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  银监会拟定三>贷款新规

  支付方式之变争议最大

  审计署对国家开发银行、中国农业银行等银行审计曝出的贷款挪用问题，银行信贷资金流向受人关注。

  《第一>财经日报》日前从知情人士处获悉，几易其稿后，银监会起草的《固定资产贷款管理办法》、《>流动资金贷款管理办法》和《项目融资业务指引》征求意见稿正向银行和企业征集意见，有望年内出台。

  贷款支付方式之变

  目前，规范银行借贷行为的主要是央行1996年颁布的《贷款通则》和银监会陆续制定的多项贷款指引。

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  某国有银行授信执行部负责人昨日接受本报采访时说，之前尚无如此具体的贷款管理办法，但各银行都有相关内部规定，正在征求意见的三个文件与各银行执行的内部规定无太大冲突。三个文件有一些新的提法，主要是贷款资金支付管理方式。

  两个办法指出，贷款资金支付方式有两种：一种是>贷款人（银行）受托支付，由贷款人将资金支付给约定用途的借款人的交易对象；一种是借款人自主支付，由借款人自主支付给交易对象。

  对于哪些贷款采取贷款人受托支付的方式，两个办法确定了贷款支付比例和支付额度。《流动资金贷款管理办法》规定，贷款单笔支付金额超过借款合同金额的30%且超过100万元的，或单笔支付金额未超过合同金额30%但绝对额超过1000万元的，需采用贷款人受托支付方式。根据《固定资产贷款管理办法》，单笔支付金额超过总出借5%或超过500万元的，采用贷款人受托支付。

  为加强对贷款资金支付的管理和控制，三个文件强调贷款资金专款专用，银行可与借款人约定贷款发放专用账户和还款准备金专用账户，银行动态监测专用账户。

  建议加强可操作性

  上述银行人士认为，规定贷款资金支付方式，本意可能是为防止客户挪用贷款资金，但在具体操作上可能会有一些难点，“银行的责任大了”。

  这位人士说，原来贷款给客户，客户未把贷款用于约定用途，为规避银行审核而可能造假，这是客户的恶意行为。目前，银行把贷款资金直接支付给借款人，若发生贷款挪用，属银行贷后管理不到位；如果采用贷款人受托支付方式，银行将负直接责任。

  “而且，操作上可能会有一些麻烦。”这位人士说，因为借款人的交易对象不一定在贷款银行开户，银行不一定了解交易对象，对单据的审查也很难判定真伪，银行不可能代替企业去跟踪经营活动。

  新的贷款资金支付管理办法将对作为借款人的企业产生影响。一家大型国企的财务部门人士认为，对贷款人受托支付比例和额度的规定“没有考虑集团客户情况，一刀切，操作性差”，将导致借款企业交易成本和管理成本的增加。这位人士称，保守测算，其所在国企的“交易成本和管理成本至少提高200%以上”。

  三个文件关于贷款专用账户的规定，可能导致企业多头开户。这位人士认为，多头开户将破坏企业多年来建立的收支两条线的资金集中管理体制，对财务公司的负面影响较大。

  对于贷款支付方式的管理，这位人士建议，三个文件中最好只列示原则性意见，把具体标准制定的权利和责任交给金融机构，银行可以综合考虑借款人的规模、行业地位、信用状况、支付效率和贷款使用规范等确定借款人的支付管理方式。

  从贷款资金流向管理的现状看，上述银行人士说，支付管理方式的变化并不能从根本上解决问题。

  “现在最大的问题是各家银行之间不能衔接。”这位人士说，贷款资金流向只能在一家银行内监控，如果贷款客户的交易对象在其他银行开户，绕一圈后难以了解资金去向。这位人士表示，希望能够允许查询贷款的循环过程和贷款有无脱离银行的监控范围。