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  优化经济落后地区与发达地区间的>金融资源配置，科学定位区域差别化信贷政策，促进区域间的协调发展，是银行业行使社会责任的一个重要方面。

  扩大消费信贷，以此扩大消费需求。而信贷杠杆则是扩大消费需求的重要手段，是一把开启内需大门的“金”钥匙。

  银行业金融机构普遍认识到实施绿色信贷不仅有助于国家节能减排和环境保护的战略实施，也是自身规避环境>风险的重要手段。

  “企业履行社会责任不仅是社会对企业的期望和要求，而且已经成为企业提升管理水平、打造竞争优势、实现可持续发展的重要手段和途径，成为新一轮竞争的标志。”日前，中国银行业协会发布的《2011年度中国银行业社会责任报告》（以下简称《报告》）显示，银行业充分运用差别信贷、消费信贷、绿色信贷，积极支持实体经济，推进金融普惠，践行绿色低碳金融，有力促进了社会和谐发展。

  差别信贷助力西部跨越式发展

  优化经济落后地区与发达地区间的金融资源配置，科学定位区域差别化信贷政策，促进区域间的协调发展，是银行业行使社会责任的一个重要方面。《报告》显示，2011年，银行业深入贯彻落实国家西部大开发战略和促进西藏、新疆等地区跨越式发展的政策措施，加大了对西部地区的金融支持力度，优先支持西部基础设施建设和生态环境保护，支持西部地区发展特色优势产业和建设国家能源、资源深加工、装备制造业、战略型新兴产业基地。

  一方面，全国性银行加大了对西部的服务支持力度。以交行为例，通过细化投向政策指引，加大对西部大开发战略重点产业和行业的信贷投放力度。该行先后支持了西部地区石油、煤炭等能源开采和资源性矿产开发，推动西部大型坑口电站、水电及电网建设，促进冶金、装备制造等产业结构升级，加强对铁路煤运通道、干线机场等交通基础设施建设的支持，有力推动了当地支柱和特色经济的发展。

  另一方面，西部地方性银行也积极发挥地区优势――特别是西藏银行正式批准筹建，有效促进了当地经济社会发展。截至2011年年末，新疆和西藏地区已实现基础金融服务全覆盖，金融机构空白乡镇较2010年减少63个，新型农村金融机构增至8家。

  与此同时，银行业加大对西部地区的信贷投入，尤其是政策性银行在资金安排上加大了倾斜力度，为西部崛起发挥了重要作用。其中，国家开发银行每年安排开发性信贷资金，重点支持西部地区的基础设施、生态环境建设、优势资源开发，并逐年提高>贷款占比。截至2011年年末，该行累计发放贷款131.30亿元，有力支持了巴中革命老区、川东贫困地区及西昌少数民族地区的跨越式发展。中国进出口银行则在保证专项信贷资金资产质量的基础上，优先支持了西部地区的出口项目，特别是西部地区的外国政府贷款转贷项目。

  数据显示，截至2011年年末，西部地区全部金融机构本外币>贷款余额为10.54万亿元，同比增长19.3%。其中甘肃、宁夏、青海、重庆等省（区）贷款余额增速远超过全国平均水平。此外，银行业加大了对西部地区民生领域的金融支持力度，截至2011年年末，新疆和西藏地区的安居工程贷款、扶贫贷款和助学贷款分别达到39.32亿元、30.44亿元和1.00亿元。

  消费信贷以金融杠杆撬动内需

  今年，国务院总理温家宝在《政府工作报告》中提出，扩大消费信贷，以此扩大消费需求。而信贷杠杆则是扩大消费需求的重要手段，是一把开启内需大门的“金”钥匙。

  银行业金融机构积极响应国家扩大内需特别是消费需求政策，大力发展消费信贷。各银行严格执行差别化住房信贷政策，落实银监会三个“不低于”个人住房贷款要求，重点支持刚性和改善型住房需求，着力保障民生；同时，加强汽车、旅游等消费贷款金融服务，创新开发艺术品等高端融资产品，积极发挥消费信贷在改善民生、促进经济增长中的重要作用。

  工行加大了个人信贷产品与服务创新，推出旅游、婚庆、电子商务等新兴消费融资服务，探索个人艺术品贷款、私人飞机贷款、开拓个人全球资产管理、涉农领域小额贷款等新型>个人贷款产品及服务，提升个人客户服务能力。截至2011年年末，全行个人贷款余额18134.74亿元。

  根据央行公布的数据，2011年年末非住房消费贷款增势较好，比年初增加6485亿元，同比多增558亿元。不论是国有控股商业银行还是股份制银行均在个人消费信贷领域一齐发力。统计显示，截至2011年年末，银行业金融机构个人消费贷款余额8.9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2%。

  绿色信贷让低碳金融成为时尚

  由于新能源产业将在“十二五”期间迎来新一轮的发展机遇，银行业金融机构普遍认识到实施绿色信贷不仅有助于国家节能减排和环境保护的战略实施，也是自身规避环境风险的重要手段。

  《报告》显示，各银行业金融机构逐步完善了自身的绿色信贷政策体系，将“环保一票否决制”纳入信贷准入政策并严格予以执行。对不符合产业政策和环保标准的企业或项目坚决不予信贷支持，从源头上控制投贷的环境风险。

  据了解，各家银行严格贯彻国家产业政策和节能减排要求，制定绿色信贷投向指引，明确了信贷支持的目标和重点领域。例如，农发行在修订的《信贷政策指引》中提出，重点支持农村清洁能源、流域和农村综合环境治理等领域；交行明确了节能、环境保护、造林碳汇等11个信贷支持的绿色产业等。

  为了环境更低碳，各银行业金融机构加强了绿色信贷评审、流程和方法的构建。通过制定和实施“两高”企业名单制管理、客户及项目环境风险分类管理和绿色信贷两级审查制度和程序，完善银行的绿色信贷管理水平。据统计，2011年，银行业对钢铁、水泥、平板玻璃等产能过剩行业的贷款余额为11485.16亿元，占总贷款比重为2.82％，比2010年同比下降0.14个百分点。其中，钢铁和水泥行业的贷款余额占总贷款的比重均下降了近0.03个百分点，有效缓解了“两高一剩”行业的粗放式发展。

  (本文来源：金融时报作者：程瑞华)