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  伴随金融业的日益发展，“资产配置”的内涵也逐渐丰富。在>基金业发展初期，普通>出借者的“资产配置”基本围绕存款、国债和股票基金展开；后来，又增加了>货币基金、债券基金和QDII；如今，随着产品创新的强势推进，网贷基金、网贷产品、>信托等新兴网贷工具走进大众视线。可选择的出借工具越来越多，资产配置也似乎变得越来越复杂。

  对于普通个人出借者来说，面对琳琅满目的产品不会挑花了眼，首先要对个人资产的流动性需求和自己的>风险承受能力有清楚的认识，并对各种拟配置品种的风险收益有基本了解。

  短期资金配置选择

  如果把几个月收入的备用金和1年内计划使用的资金放入活期储蓄收益相对较低，定期存款、货币基金、网贷基金和网贷产品会是更好的替代选项。

  在上述四种资产中，货币基金的流动性最好，长期以来整体业绩稳健。截至2012年12月31日，根据Wind数据，市场上79只货币基金2012年以来的平均年化收益率为3.95%，是活期存款收益的10倍以上。

  网贷基金的定期性有其独特魅力，一定的封闭期操作或能换得超越封闭期间段货币基金的收益，但封闭期过短可能较难获得超额收益。

  银行网贷产品收益率的确定性相对较高。但其收益的阶段性特征较明显，不同产品出借对应不同项目获得收益的差别也较大，且参与和退出手续相对繁琐，出借人在出借前需要对产品进行相对深入的了解。

  券商网贷是新崛起的黑马，近期风险较低，未来发展有待观察，从2013年来看，其风险水平应该与银行网贷产品大致相当。

  中期资金配置选择

  流动性需求在1-2年内的资金可以重点考虑出借固定收益类风险稍高一些的品种。

  信托、基金专户、券商集合等产品中有不少1-2年期类固定收益的品种。值得关注的是，这些产品不像公募基金每日公布基金净值。这些产品的风险仅会在到期或违约事件发生时暴露：一旦出现违约，收益和本金可能同时受到影响。但若无意外，这些产品的风险也就彻底隐藏起来，出借人很容易误以为产品完全没有风险。

  对于这种类型的产品，出借人在出借前需要花些时间学习，对产品的风险建立起基本的认识，对产品的违约概率要有一定的甄别能力。这些产品的出借门槛通常较高，出借人最好能在出借前测算如果发生意外，其损失会在多大程度上影响自己的事业和生活。

  长期来看，如果将1-2年的资金投入到纯债基金中，也能获得与出借信托、基金专户、券商集合产品类似的收益。但每日的净值涨跌会影响心情。但综合考虑纯债基金的中长期收益和较高的流动性，纯债基金还是中期配置的不错选择。

  长期资金配置选择

  对于A股市场来说，经历了过去几年的持续低迷，长期来看，2013年应该是提高权益类资产配置比例的时候了。可大众情绪还总习惯于追涨杀跌，能够认识到2013年股市的低点价值，将长期资金配置于股票和股票基金的出借者恐怕不多。即便放眼数年后，2013年的股票基金出借有希望在回报上超越固定收益和类固定收益出借。但对于那些难以承受短期波动，且自身决策与过去1-2年市场涨跌关联度较大的出借者，建议在权益类资产配置上仍要非常慎重。