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  网络深刻地改变了人们的生活方式，其作用也被发挥到了某种极致，>出借>网贷自然也逃不过网络的触角。发展迅猛的P2P网络网贷，给出借者带来新选择的同时，也带来了更多的疑虑――一边是年化10%的高收益，一边却是网络另一端的陌生人，在利益与风险的两端，你的心会偏向哪里？

  把钱借给陌生人

  对很多出借者来说，网络借贷不仅仅是交易平台的变化，也是出借理念的变化。所以，参与P2P网络网贷的群体一般是以年轻人为主。

  80后白领小马是一家外贸公司的报关员，而立之年的他正在为成家立业的人生大事焦虑，如何迅速积累财富似乎成为当务之急。相比年收益率个位数的定期存款、数额难以承受的信托出借以及盈亏难卜的股票，小马选择了网络出借，并将其称之为“借钱给陌生人”。起初，小马对把钱借给素未谋面的陌生人这件事心存疑虑，但是，始终抵不过10%的高额>利息，他以“赌一把”的心态放出了人生中的第一笔>贷款――50元。“第一次只投了50元，然后是200元、500元，1000元、2000元，直到现在的2万元”，出借金额的递增也累积着小马对网络放贷模式的信任，更重要的是满意的回报。

  李强说，在一些P2P的平台上，出借额度是要像信用卡一样累积信用的，“新客户只能从比较低的额度开始，随着出借次数的增多，客户所能出借的额度会不断递增”。

  只需简单注册，放贷人就可以在>网贷平台上挑选不同的项目进行出借，出借额和期限均可灵活设定，10%以上的年收益水平，较银行存款、银行网贷产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票出借一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对出借金额有较大要求，也许这正是P2P网贷吸引众多普通出借者的重要原因。

  网络版民间借贷

  所谓的“P2P”是英文“PeertoPeer”的简写，就是个人对个人的意思。因为P2P网贷源于P2P借贷，所以要认识P2P网贷，就得先了解P2P借贷。P2P网络借贷，是指个人通过第三方，即P2P借贷公司及其网络平台，完成的小额贷款交易。

  P2P借贷借助网络作为中间平台，快速实现个人对其他陌生人的借贷，让很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益网贷方式。有人认为，P2P网络借贷在本质上是一种创新的小额民间借贷。

  李强是某P2P网络贷款公司青岛分公司的客户经理，据他介绍，由于P2P公司不是金融机构，所以无法以公司的名义进行放贷、转让债权，而只能以个人名义放贷，每个平台都有一个最大债权人，他通常是这家公司的股东或者大股东。例如，客户张三要借款五万元，网贷平台的贷款端就会通过相关审核条件来确认该客户的贷款条件，如果符合条件会把他推荐给公司的最大债权人，并与贷款客户签订服务协议，这时候最大的债权人就会以个人名义与客户签订借款协议。

  P2P借贷2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，随着互联网的普及，2006年底左右进入中国，并在几年内就获得爆发式增长。P2P网贷目前国内已有2000余家P2P网络借贷公司。有资料显示，2007年至2011年上半年，网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。据不完全统计，2012年，国内网贷平台的数量从最初的30多家增长到了300多家，增加了近10倍。

  万元“封口费”背后的内幕

  最近，在网络上流传着一篇题为《网贷平台客服爆料网贷平台恶心内幕》的揭秘网帖，发帖人自称是从某网贷平台离职的客服人员，在帖中爆料了网贷公司鲜为人知的内幕。

  自称网贷客服的发帖者陈某在网帖里说，因为与公司主管发生严重冲突，提出辞职，尽管如此，在他办理离职手续时却被塞了1万元“封口费”。老板表示希望好聚好散，让他做好保密工作。而他“每天的工作就是坐在办公室聊聊天，打电话与出借者套近乎而已”。

  陈某透露，自己工作的这家网贷平台的年利息在22%-24%上下，如果遇到特殊时期，提现一直大于充值的话，平台会发高利息标的，在出借者数量很低时甚至升到26%-32%的年利息。

  根据我国法律规定，民间借贷利率不能超过同期银行利率的4倍，“民间借贷利息超银行利率4倍不受保护”。现在银行一年期定期存款利率为3.25%，4倍就是13%。但据某网站统计数据显示，当前网贷平台的利息达到20%的大有人在，也就是说，基本上所有的网贷平台都超过了4倍的红线。

  陈某说这家网贷平台开业一年多，向来都是以22%-24%的年利息吸引出借者，但他离职的前两个月却并没接过一个单子。

  网络网贷的靠谱指数

  可观的出借收益固然诱人，但收益与风险成正比的铁律，让出借人不得不担心，“这种网络出借有多靠谱？”

  据了解，目前国内从事P2P个人信贷平台业务的公司有几十家，宜信、贷帮、人人贷三家是最具规模的代表，他们同时也代表了最为典型的三类网贷模式。

  第一类是以宜信为典型代表的线下模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。第二类是以红岭创投为代表的垫付本金的中介平台。这种模式的特点在于，一旦贷款发生违约风险，网站会承诺先行为出借人人垫付本金。除此之外，还有以“拍拍贷”为代表的第三类模式。与其他两种方式最大的不同是，当贷款发生违约风险时，中介方不会向出借人垫付本金。

  有业内人士表示，选择可靠的平台对于出借者来说是至关重要的，因为“有些公司是做业务的，但也有些公司是打着幌子圈钱的，出借者一定要谨慎选择。”像上海的拍拍贷就是唯一获得经营牌照的P2P公司，这个牌照是由上海市政府颁发的，并不是国务院授权的。言外之意，目前网络借贷公司并没有得到国家的认可。

  在P2P借贷平台上，出借者的利润完全来源于贷款方的贷款利息，而平台的收入来源是借贷双方支付的服务费。目前在岛城，每个月出借到P2P公司的线下资金规模可以达到两个亿左右。

  随着网络网贷的迅猛发展，频频传出网贷平台携款潜逃的消息。

  2012年6月8日，淘金贷负责人卷款逾100万元跑路，受害超100人；12月17日，安泰卓越网130万元放贷人资金不翼而飞。

  2012年12月21日，优易网负责人卷款逾2000万元跑路，受害人达64人。今年4月，众贷网仅上市一个月就宣告倒闭，截止4月3日，有网友统计，尚有16名出借者的12万元没有偿还。

  监管的真空

  由于很多网贷平台并非正式的金融机构，因此如何确保出借者的资金安全，理所当然地成了一个很严重的问题。

  虽然网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。李强透露，建立线上的网络借贷公司只需要二三十万元的成本。

  尽管目前网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无任何明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中的有些业务甚至已经触及到了法律红线。

  业内人士对网络借贷公司的性质直言不讳，“几乎所有的网贷平台在工商登记注册的都是信息类咨询公司，经营范围为信息咨询、电子商务和资产管理等，而不是金融中介的内容。”根据司法解释：向不特定主体吸收资金，个人吸收金额达到20万，或者被吸收人数达到30人，或者造成损失十万；单位吸收额度达到100万，或者被吸收人数达到150人，或造成损失五十万的，就涉嫌非法集资，将追究刑事责任。

  按照目前网贷平台的运作模式，其操作的融资项目几乎都是面对不特定出借人的，网贷平台事实上就扮演了集资人的角色。对于网络信贷平台的监管，市金融办公室的相关负责人表示，目前仍不是很规范，并没有具体的监管渠道。

  记者叶明思