小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  当前，互联网>金融成为一个炙手可热的议题。移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网技术进入投融资市场参与配置资源，金融脱媒现象愈演愈烈且愈发多元化。

  互联网>网贷，正是在这种形势下渐行渐近。6月13日，阿里巴巴[微博]旗下的>余额宝开始运行，6天即破百万用户。这种扩张速度，无疑是传统的基金公司无法想象的。尽管此后对余额宝是否违规有所争议，但无可争议的是，网贷的模样已经开始变得清晰，且触手可及。

  余额宝：碎片化网贷

  沪深股市6月24日重挫超过5%，两市共有千余只个股跌幅超7%。不过，“余额宝”概念股再度发飙，相关股票逆市上涨。业界认为，目前阿里巴巴集团旗下的支付宝[微博]用户数已经突破了8亿大关，这给相关上市公司业绩带来了巨大的想象空间。互联网金融将成为中国金融业的重要方向。

  “余额宝”是阿里巴巴近来推出的1元钱起买、随时可卖出的基金网贷产品，甚至不用将钱赎回就可以直接用于网购。这将低门槛、相对低>风险的网贷选择通过第三方支付平台推送到了网购群体面前，激起了网购群体的网贷意识。

  经常在淘宝上购物的人，对于支付宝并不陌生，这是一个网上购物支付的方式。现在，如果登录支付宝，一个非常醒目的广告语就会映入眼帘：余额宝，会赚钱的支付宝。通过支付宝，阿里巴巴开辟了这个余额宝，假如你在支付宝上还有闲钱，将它转到余额宝里去，就可以产生收益。按照其宣传口径，2012年10万元活期储蓄利息是350元，如通过余额宝收益能超过4000元。

  转进去为什么会有这么高的收益呢？是因为支付宝的余额宝平台和一个叫天弘基金的公司，合作推出了一款产品，叫做天弘增利宝货币基金。货币基金是相对比较稳健，且>出借比较有保障的适合于稳健型出借者的基金方式，主要出借于国债、银行票据、商业票据、定期存款。

  也就是说，只要你把钱转到余额宝就相当于帮你买了基金了，即使是1元钱。支付宝瞄准的就是这种“碎片化网贷”方式。不少网购族为了方便网购，都会将少量的现金存入支付宝账户，方便网购时进行直接支付，但这部分款项平时既没有利息，也无法产生任何收益。“余额宝”正是看中了这部分小小的余额。只要是年满18岁的支付宝实名认证用户，都可以直接在自己的支付宝账户中进行操作，将支付宝账户内的余额直接转入余额宝，并进一步转变为货币基金，获取一定的收益。

  虽然门槛很低，金额也可能不高，但是支付宝方面认为这可以满足不少用户的需求，因为在中国并不是所有人都能拿出很多钱用于出借，但是通过网贷，每个人哪怕是只有1块钱，都可以平等地享有闲散资金增值的权利。

  不过，在经历了上线6天用户突破100万的火速起步后，眼下中国这只“互联网基金”正忙着完善监管部门要求的一些备案工作，如果逾期，将面临调查处罚。支付宝方面表示，会在规定时间内完成监管部门要求，用户利益将得到充分保障。

  纵观互联网的发展，自诞生开始成就了各种奇迹，曾经的不可能都在一件件变为可能。凭借强大的网络优势与不可阻挡的发展趋势，“余额宝”横空出世能否创下网贷奇迹？这足以让业界高度关注。

  鲶鱼效应：互联网金融的今天

  相对于中国快速增长的互联网用户数量而言，网贷市场的膨胀显然并不落下风。统计数字显示，在众多出借人士中，股票、基金等开户数合计达1.6亿户，这是一个相当可观的数字。

  相关数据显示，伴随着居民不断增长的出借网贷及资产管理需求，到2013年第一季度，公募基金全行业资产管理净值为2.77万亿元；接连涌现、层出不穷的基金专户网贷产品、券商集合网贷产品、阳光私募产品及“一份难求”的信托产品，更让人难以想象这块市场究竟有多大的发展空间。

  在这场网贷大战中脱颖而出的新兴派，谁将最终占据通往胜利的战壕，决定权似乎还是在数以万计的网贷用户手中。当然，对于主动权的争夺，没有谁不在精心布局，无论局内者，还是行外者。

  阿里巴巴集团董事局主席马云[微博]自诩为金融搅局者，事实正如他所愿，不管是电商推出金融服务产品，还是成立小贷公司，抑或节节攀升的第三方支付，对传统金融而言，犹如本不平静的水中，突然又杀出了几条左冲右突的鲶鱼。银行、基金、保险、证券等金融机构，都开始重视互联网金融。

  互联网正在改变一切，网贷概莫能外。近日，证监会新规已放开基金通过电商平台进行销售，能更好地适应互联网的基金将获得优先发展。在多家券商各自在创新业务上较劲之时，开设网上金融平台也成为重要选择之一。

  去年以来，多家券商纷纷花巨资成立电商部门，在这场竞赛中，登陆淘宝天猫[微博]商城成为指标之一。3月13日，方正证券宣布旗下“泉友会天猫商城旗舰店”正式上线。此外，不管是开设网上商城还是入驻天猫商城，国泰君安、华泰证券、华创证券等券商都将金融与互联网融合起来。

  不仅是券商。在余额宝上线不到两周的6月26日，东方财富网的基金门户天天基金网就宣布，其针对优选货币基金的新型出借工具――“活期宝”即日上线。用户可以享受多个优选货币基金带来的出借收益，还可以通过“活期宝”归集工资卡储蓄、实现余额转卡操作，手续费更是可以低至零。

  还有保险业的跟进。国华人寿电子商务近日在淘宝聚划算平台推出关注少儿保障的产品――“淘气宝”，这是一份全面覆盖意外、住院、重疾、身故的一年期消费型保障产品，该款产品300元保费即可包含3000元意外门急诊、1万元的住院医疗、最高4万元的重疾赔付和2万元的身故保障。

  陆续揭竿而起的互联网金融创新产品，无疑彰显出互联网平台意欲撬动互联网金融市场蛋糕、建立互联网金融帝国的“勃勃野心”。

  除了阿里巴巴，互联网企业也在集体“跟进”。京东商城[微博]和苏宁先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融；腾讯创始人马化腾已将财付通做得风生水起；新浪的支付科技公司已尝试发行“微博钱包”；中国平安[微博]成立“陆金所”，从事小额贷款业务；人人网的陈一舟[微博]4900万美元注资“SocialFinance”；还有各类P2P网络平台如拍拍贷、好贷网等个人网贷市场，也成为风投机构新的关注目标。

  可想而知，互联网企业正裹挟巨大能量，成为传统金融的变革者和搅局者，对传统金融模式将产生越来越大的影响。

  网贷革命：明天的遐想

  来势汹汹的互联网金融，究竟会给网贷领域带来什么？答案其实很简单：足不出户就可以做到以前只有现实生活中才能办的诸多事情，包括网贷出借。一切都能够通过网络完成――网络炒股，网上购买债券、基金，甚至借贷出借。

  网贷模式的“颠覆”无疑最引人深思。有观点认为，互联网金融新模式会颠覆传统金融形式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，正对人类金融模式产生根本影响。有人甚至预测，20年后，将形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

  为何会有这种预测？

  那是因为，互联网金融可以根据资源配置的特点，在互联网上将需求和供给直接匹配，这种直接匹配一定要理解数量的匹配、风险的匹配、期限的匹配，这就是资源配置的功能。专家预测，未来可能的前景就是贷款、股票、债券发行交易可以在社交网上进行――假设社交网上大家的身份都已经确认。

  此外，互联网金融另一大特点是具备极大的成本优势，同时不必受限于区域发展。比如借贷，基于互联网或者基于商务活动、经济活动的平台，可以通过积聚大量的数据，自动评估信用、评估风险，在这个基础上设置产品，提供融资服务。这样就大大降低了传统信贷市场的融资成本。

  马云曾经说，未来的金融有两大机会，一个是“金融互联网”，金融行业走向互联网；第二个就是“互联网金融”。马云认为，金融行业需要“搅局者”，更需要外行的人进来进行变革。“所以，我作为一个外行者，一个不懂金融的人，对金融好奇，不是因为它能挣多少钱，而是因为它可以让很多人挣钱，可以让很多人发生变化。”

  再提风险

  毋庸置疑，网贷是未来方向。但是，无论网贷的今天还是明天，风险都是不得不提的话题。网贷的确具有先天的便捷优势，能够满足出借者足不出户、随时随地关注和购买网贷产品的需求。出借者还能享受到一些金融机构推出的网上“专属网贷产品”，这类产品是无法在柜台购买的。

  但是，单就网上网贷而言，目前的监管尚不够全面。出借者是否要参与网贷，应该将资金的流动性、收益性和安全性作为判断标准，并将安全性放在首位，培养自己的安全风险意识。

  比如，随着科技的创新和发展，新的金融网络犯罪手法层出不穷。虽然不少机构不断强调产品的网上

  销售在支付、赎回、网贷、购物等各大流程中均采取了各种防护措施，保障交易系统的安全，但网络账号和密码的保管，仍有赖于出借者的安全风险意识和行为。在进行资金操作时，出借者一定要小心，谨防被“钓鱼”，一定要更加注意自己的账户安全。除了登录安全的网站，出借者更要养成保管好私密信息的习惯，比如，注意正确的交易方法，仔细甄别网址，如果还不放心，可以在网上购买产品后，到银行柜面打印协议书。

  此外，风险提示要认真看。在柜台购买网贷产品时，一般会有金融机构的网贷师进行相应客户风险承受能力的测评，或当面揭示风险，给出资产配置建议等。而在互联网上进行出借时，出借者往往要自行阅读相关的风险提示，对于产品出借方向、收益和流动性等方面的“产品适合度测试”也需要自我完成。出借者应注意区分自己购买的是什么类型的产品，产品是否符合自己的需求，由于没有网贷顾问的讲解，所以在购买之前应该仔细阅读产品说明，有不白的应通过电话咨询银行客服人员。■

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  余额宝购买有技巧

  被网友戏称为“潘坷聿粕衿鳌钡挠喽畋σ灿泄郝蚣记桑关键就一句话：周一到周四下午15点以前转入最合算。

  转入余额宝的资金要想获取收益，首先要等基金公司进行货币基金的份额确认。下午15点以前转入的资金，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，对已确认的份额，立刻就会开始计算收益。而下午15点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。

  双休日及国家法定假期，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。所以，周一到周四的下午15点以前将钱转入余额宝是最合算的。