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  9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。国家开发银行原副行长、中国小额信贷联席会会长、中国小微>金融研究院院长刘克崮作了精彩演讲。他以普惠金融草根金融的可持续发展作为主体，对中国金融体系结构作了深刻分析，并对如何加快发展草根金融谈了自己的想法。他认为，发展小微金融、普惠金融，要建立多层次的中国金融市场。

  以下为现场讲话全文：

  尊敬的海因里希?哈西斯主席，尊敬的刘明康主任、刘士余行长、李国华董事长、沈晓明主任，大家好！非常高兴和大家一起探讨，商业可持续的普惠金融是一个非常好的题目，普惠金融、包容金融、小微金融、草根金融，大体一个意思，视角和侧重不同。今天主要围绕普惠金融草根金融的可持续发展和大家谈一些个人的意见和想法，与大家分享交流。

  第一，中国金融体系结构失衡，制约了金融对草根经济体的服务途径，阻碍了草根经济的发展。中国的实体经济分为三类，企业、个体户、农户，细分为六个层次，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。可分为两层，大企业和中企业是一层，可称为大中经济体，小企业、微企业、个体户、农户为一层，可称为小微经济体。中国有多少大企业，中央大企业一百多家，地方的算上有数千家。中企业有数十万家，中国的企业一共有多少，2009年的时候1240多万家，大中合计就是企业四五十万家，上下一万二千家就是中国的小微企业。加上注册登记的四千万家，未注册登记二三千万家，合计六七千万家的个体户，还有2.1亿户生产性农户，这就是中国的小微经济体。

  中国现在的金融服务能力总体上是够的，但是在层次结构上和品种结构上就失衡了，为大众企业的服务能力过剩，为小微经济体的服务能力不足，信贷过剩，>出借资本债券等不足。那么看看它们的特点，大众企业的特点融资的时候有抵押和担保有规范，银行等金融机构都愿意把钱贷给它们。但是事实上它们不需要那么多的钱，而草根经济体大多无房无地，缺财务报告，融资特点以信用>贷款为主，有少量的担保或抵押补充。如果过分的强调担保和抵押，那么这些人多数是满足不了银行放贷条件的。也就是人们常说的小微企业担保难、融资难，这就造成了我们现在的格局，大中企业融资是容易的，过剩的，它们经常拿到了钱不干，不完整的干自己的事，它从事某种放款业务挣钱。小微经济体融资困难，好比中国资金总量是够的，我们资金池像大水库，满满的，一下暴雨就溢出，到处放贷，到处挣钱就是水库溢出了。水库边上有很多的小户没有水，就是在水边上，为什么呢缺水，只有干渠没有毛系渠，给政府大机构，给不到小的企业。中国金融体系层次结构和品种结构失衡，那么我们现在的任务就是我要说的，我们虽然有小商业银行，农信社，村镇银行，小贷公司，这些年还有其它包括了我们的邮储，这些年有长足发展，但是这些机构仍然在发展壮大的初期，总体上历史的长河中仍然处于初期，所以说没有形成一个完整的，系列的，齐全的，有规模的这样一个小微金融的整体服务体系。

  第二，加快发展草根金融，或者说小微金融、普惠金融，要建立多层次的中国金融市场。我们现在中央文件把多层次给了资本市场，我认为很简单的，应该把多层次这个帽子给中国整个的金融体系，不止是建设多层次的资本市场，更要建设多层次的整个金融体系。为我们多层次的大企业，中企业，小企业，个体户，农户，完整的给他们提供多品种，多层次的服务。要满足这样一个庞大的小微经济体的融资需要，建设中国的多层次金融体系，其中重点之一是发展小微金融体系，或者说草根普惠金融体系。那么解决这个重要的任务靠某一些机构，某一些地区，某一些时段采取某一些零星的，局部的措施是完全不够的。必须依靠我们大家，广大金融同仁，在各级政府的支持和社会各方面的配合下，在中国建立一个完整、系列、规模、可持续的草根和普惠金融体系。

  具体说，我们应该遵循机构分大小，机构要分大小，产品分类型，监管分层次，金融队伍专业化，配套服务社会化，政府政策规范化，这样一个从按照这些理念，从机构、产品、监管、政策，公共服务等五个方面来谋划推动构建中国的草根金融市场体系。形成中国十、百、千、万，四个层次金融市场，小微金融市场，中国金融市场体系哪四个层次？在中央和省一级有数十家大型金融机构，在市一级市地一级有数百家中型机构，县区有数千家小型的金融机构，在街道和社区、乡、镇这个层次下，应该有数万家各类金融或准金融机构。

  这项工作是我们振兴中华，实现国家长治久安的基础性的制度建设之一，也是伟大高尚的事业，也是光荣而艰巨任务。我们要深入的研究吸收国际经验，这些年我做过一些国际性的调研，我去过印尼、肯尼亚、德国，同时了解到了还有拉美，了解到了东欧、中亚，也在小微金融方面创造了很多很好的经验，我们在这方面应该虚心学习采用。同时，我们要看到自己，我们自己的一些金融机构，比如今天的主办方之一，我们中国邮政储蓄银行，在这方面也有积极的探索。他们大概在2006年左右派出了数十人的队伍到印尼学习了六七个月，专门学习印尼的小微金融，而且很深入的派人了解了孟加拉的金融。

  中国扶贫基金会下属的中和农信小贷公司，海南的农信社，广东珠海的村镇银行在这方面创造了十分符合中国实际的小微金融经典案例。需要我们认真的总结推广。

  第三，邮政储蓄银行是中国草根金融体系建设的主力军之一，中国邮政储蓄银行是草根金融体系的重要组成部分。邮储银行的网点是全国第一的，超过了所有大银行，有3.9万多个网点。我认为这是作为当前小微金融的主力，也是今后更强的主力的一个非常有利条件，它一直就把自己定位在“三农”、社区和中小微企业的服务方向。到2013年8月底发放小微企业贷款1.7万亿，服务小微企业客户1400万人次。在>小额贷款方面，截至2013年8月，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600亿元，1200多万笔，其中县和县以下的农村地区累计发放额5700多亿，980多万笔，县和县以下的农村地区的贷款额占比超过75%，解决了资金短缺的难题，有利的促进了县域经济的发展。

  截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行有70%的网点在县以下的农村地区，成立了337家小企业信贷中心，这些都展示了中国邮政储蓄银行是小微金融发展的主力军。预祝中国邮政储蓄银行走得更好，取得更大的成果。

  第四，加强自身建设提高服务能力是所有草根金融机构光荣任务。中国的小微金融队伍大体有7个主力，扩充7大方面军。一邮储银行，二农信社全国二千多家，三中小农城商行约300多家，四小贷公司7000多家，五村镇银行1000多家，六融资性担保公司8000多家，七典当公司有放贷业务6000多家，这7个方面军支撑着中国小微金融、普惠金融、草根金融。还有一些其它的，比如说非政府组织NGO有一百多家，在贫困地区给贫困农民发放。所有的草根金融机构都要不断的加强自身的建设，全面提高服务水平和服务能力，首先加强机构建设，主力建设发展专门从事小微金融服务的部门和机构，加强产品技术方面的研发，侧重开发信息多元。现在很多的部门，很多专家强调小微金融，小微经济体融资难的主要问题是信息不对称，我认为这个说法一半对，一半偏了。因为任何一个实体，无论是企业、机构、个人，都会有多方面的信息在展示。我们说信息不对称，主要是说它缺财务报表，缺我们银行传统熟悉的那些数据源，其实有很多另外的数据本身是公开的。我学习过欧洲复兴银行现场调查，无抵押，无担保，个人信用，就是走街串巷，到这个胡同看看，老王可以，50多岁身体挺好，看着厚实，忠厚老实，在干活，有人来谈你这个多少价，这不就是生意吗，收钱了就是现金流，第二家和第三家问隔壁的老王怎么样，隔壁的老王可以，从小诚实勤劳，这就是信用调查，没有财务报表也没有抵押物，可以了解它公开的信息。

  第四，加强自身建设提高服务能力是所有草根金融机构光荣任务。中国的小微金融队伍大体有7个主力，扩充7大方面军。一邮储银行，二农信社全国二千多家，三中小农城商行约300多家，四小贷公司7000多家，五村镇银行1000多家，六融资性担保公司8000多家，七典当公司有放贷业务6000多家，这7个方面军支撑着中国小微金融、普惠金融、草根金融。还有一些其它的，比如说非政府组织NGO有一百多家，在贫困地区给贫困农民发放。所有的草根金融机构都要不断的加强自身的建设，全面提高服务水平和服务能力。

  一是加强机构建设，主力建设发展专门从事小微金融服务的部门和机构，加强产品技术方面的研发，侧重开发信息多元。现在很多的部门，很多专家强调小微金融，小微经济体融资难的主要问题是信息不对称，我认为这个说法一半对，一半偏了。因为任何一个实体，无论是企业、机构、个人，都会有多方面的信息在展示。我们说信息不对称，主要是说它缺财务报表，缺我们银行传统熟悉的那些数据源，其实有很多另外的数据本身是公开的。我学习过欧洲复兴银行现场调查，无抵押，无担保，个人信用，就是走街串巷，到这个胡同看看，老王可以，50多岁身体挺好，看着厚实，忠厚老实，在干活，有人来谈你这个多少价，这不就是生意吗，收钱了就是现金流，第二家和第三家问隔壁的老王怎么样，隔壁的老王可以，从小诚实勤劳，这就是信用调查，没有财务报表也没有抵押物，可以了解它公开的信息。

  进入村的时候谁有信用，这怎么办，发动群众5人联盟，30个人找我来借钱5个人一组大家挑，老刘不行，他会说不会干，小张可以，老王可以。他们选了5个人找一个公司来借款，这5个人就是替金融放贷者进行了信用评价。所以说所有的信息都是存在的，问题是金融机构用什么技术和方法去识别认识判断这种信息。所以我说与其说小微企业融资难，因为信息不对称，不能说金融服务方缺乏对客观的多元多种，丰富多样的信息的判断能力，缺乏对信息的判断，你没有能力。现在网络金融在起，什么原因呢，它有很多非常规的信息，我不用见你的面，我不用看你面相，不用打听邻居，天天在这儿活动，已经记录下来了你各种细微的展示你全貌的信用信息，关键就是有识别客户的各种信息技术能力。我们要为小微经济体创造那些各种各样的识别信用技术和方法，适宜他们的产品，无抵押、无担保为主。

  二是为客户提供一揽子的服务，包括存款，支付结算，汇款，汇兑，网贷、出借、保险等所有服务，既然放款了了解了，你就给他提供相应的服务。

  三是建设优良的金融基础设施，打造本机构，本系统，本地区，本行业，本部门的专业高效的核心业务系统。江苏金融办，省金融办已经做到了全省批的700个小贷公司全部实现代码化，全部集中到了省金融办的IT公司，所以小贷公司的每一笔的业务到位，这就是技术，所以说所有的小微金融机构面对众多的小微经济体都要采用管理的电算化，建立本系统本范围的IT大中心。

  四是加强人员培训，完善管理制度，应对激烈的竞争。

  五是建立完善的批发融资机构和资金服务平台，发展行业协会，开展对各类小微金融机构的评级，促进草根筋肉的健康发展。

  第五，对草根金融给予政策和监管支持是各级政府的崇高责任，小微经济体为国家提供了50%以上的税收，60%以上的GDP，小微企业是社会和谐稳定的根基，是国家长治久安的根基。小微经济的作用如此巨大，那么我们为小微经济体服务的小微金融体系一定建设好，发展好。

  国家在政策和监管方面给予适宜、适当、有利的支持，财政政策上应本着轻补贴规范减税，>风险托底的方针调整充实政策。补贴可做但要提高科学性，严格操作管理。建议将公平公正规范稳定的局部局层定向的减税，成为主要方式。但是减税一定要强调公平公正公开，政策的本质是对小微经济体提供实地融资的业务，不应该拘泥于干这些事机构的名称。比如说小贷融资和村镇银行相当一部分的层次和对象是一样，但是它享受不了其它人享受的减免税的政策。理由是它不是金融机构，我参加过90年代的财政税收改革，会计准则在管理上有一个重要的一条，重内容轻形式，你管叫什么，它在放贷就是金融，不要对一个人的名称来实行政策，而应该对它的本质行为实施政策。那么照顾好现实，兼顾名称，我认为小贷公司就是非存款类的金融机构，和我原来任职的国家开发银行是一样的，不过规模差异在那儿。

  开发银行不存款，小贷公司也不存款，所以说小贷公司不是金融机构，就是说开发银行不是金融机构，分存款类的金融机构。所以税收政策是稳定的，规范的，但是一定要公平公正公开，否则给一部分的人优惠，就是对另外一部分人的歧视。另外一方面不一定大量的贴息，补贴，我们大量的贴息，你贴息的金融机构90%多都是回款，所以对90%多可以回款的人贴息，这没有必要。

  补贴说金融机构特别是新型的金融机构创建的时候，我要鼓励它，每年的小金融服务量增长超过了15%或者说20%补营业额的两个点，一个新的机构从一张白纸开始0，它的基数非常小，所以说第一年增长50，第二年增长40，第三年增长30这是很容易的，因为基数小，所以说这种补贴有问题。我倡导什么呢，在合理科学的减税的同时，运用未小弱农户，个体户，为企业服务的方位金融业务，实行坏账损失，风险损失都一部分的满足，这个经验我去过印尼人民银行，它们没有大面积的采用贴息和补贴政策，它主要就是一条适当的减税，然后加上主要的就是风险损失，可以回收了不用管就是市场化。一旦给农民放款出了问题，比如说天灾人祸，这个时候核销不帮它死了，帮了一下就活了，印尼政府给小金融机构坏账核销承担分担70%的资金。

  无论在经济高涨和经济谷底的时候，对小微企业的支持，什么时候都不必要限制它的规模，总量不大，但是附带就业，稳定社会做出巨大的贡献。

  最后一条就是监管，我建议中国是一个大国，地区差异太大了，社会的层次也太多了，建议党中央国务院正式研究授予地方省金融管理权，实行中国大国的金融监管双层监管体系，特别是微金融，社区银行真正的在农村小村镇银行，真正在基层的小贷公司，这一类实行地方监管为主，中央指导监督，能够把他们的两个层次的监管职责分工界定好，不要出现重复，对不同类型的金融机构要实行差异化的监管，同时在一定的运行实践基础上，建立严谨规范的法律法规体系，建设中国完善的草根金融体系，发展中国多层次的金融体系是我们每个金融人的光荣任务和崇高责任，愿我们大家共同努力，谢谢！