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  ■记者　高晓燕

  >信用>贷款无需抵押、担保，手续简单，费用更低。尽管如此，这种简便的贷款，却难以轻松地走进企业。到底是什么横亘在银、企之间？

  >风险防控成最大门槛

  在信用贷款的诞生和推广中，风险防控，是一道难以逾越的鸿沟。就像一位银行从业人员所说，如果对对方不了解，没有任何凭证，你敢给他借钱吗？

  银行方面制定出各种条款来规避风险。工行银行规定，大型企业申请信用贷款，信用等级需达到A　，小微企业要求更高，需达到AA-以上，且3年内无不良记录。

  事实上，小微企业很难顺利达标。银行也会采取一些措施来进行平衡，比如资产置换抵押，在企业未来即将拥有厂房、土地等某种资产的前提下，先期向企业发放信用贷款，等企业产权证等证件办齐后，再办理置换抵押手续。

  与风险度成正比的，信用贷款的利率一般在基准利率基础上上浮25%-30%，比一般的抵押贷款利率高。

  但银行仍然更乐意向大型、优质企业发放信用贷款，“南车株机”、“时代新材（600458）”、“株硬”等均是目标，尽管这些企业“不差钱”。“不管企业大还是小，贷款额度高还是低，对银行来讲，风险都是一样的。”某国有商业银行一名不愿透露姓名的负责人称，考虑到企业失信的严重后果，大企业的还贷能力似乎更有保障。

  与此同时，针对个人的信用贷款，也大多要求申请人收入稳定、信用良好，部分银行甚至指明，只针对公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工。

  信用贷款的前提是双方互信

  尽管困难重重，但信用贷款魅力难掩。

  撇开广大小微企业的急迫需求不说，推行信用贷款，已成为银行与国际接轨、向市场妥协的现实结果。

  市内几家大型企业，早已是各家银行争抢的优质客户，在入株银行越来越多的前提下，能分到的“羹”也正变得有限，尤其是，通过上市、发行企业债券、>中期票据等多种方式，这些企业正在“避开”银行。据市>金融办统计，仅去年，我市通过上述方式实现直接融资新增82.83亿元，而银行贷款余额为812.4亿元。2010年以来，全市直接融资规模更是达175.69亿元。

  与此同时，为数众多，贷款需求大的中、小、微企业，急需获取银行支持。

  其实，信用贷款风险也并非不可控。建设银行（601939）株洲分行小企业中心负责人钟敏称，该行参考了国外银行的先进做法，综合评估认为风险可控，才开始推行信用贷款，且试点效果不错。

  一套行之有效的办法被用来防控风险，不管这看起来是否显得有些“自私”：企业必须在建行开户2年以上；所有的现金进出必须通过建行账户；按照账户资金进出的笔数和金额，来审核贷款额度。

  “信用贷款必须建立在双方互信的基础上。”钟敏说，而上述要求，则是增进了解的基础。