小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  记者黄敏实习生谭⒕

  “五一”小长假刚刚过去，相信每次假期给市民朋友带来的不仅是假期综合症，还有或多或少的>信用卡账单。专家提醒，刷卡一族应尽早查询账单，合理安排还款计划，以免影响个人信用记录，否则，可就真成了“卡奴”一族了。但是还款的注意事项、细节很多，市民朋友如何省心、省力还款，又可避开大不必要“隐形”损失，近日，记者采访有关行家，整理出来，以飨读者。

  “恶果”案例1：记错还款额八毛钱惨遭全额罚息一千一

  据了解，目前国内大多数银行都采取全额罚息制度，虽有其不合理的地方、算为“臭名昭著”的银行霸王条款之一，但沿用至今。所以市民在进行还款时，一定要严格按照银行的各种规定进行还款。市民王先生就因为记错还款额而少还款，从而遭遇全额罚息。据媒体报道，去年10月20日，广州市民王先生刷卡消费了约5万元。在到期还款日12月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还0.8元。银行在今年1月5日的还款日对他计了两笔共1142元的>利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在10月20日到12月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

  “恶果”案例2：图分期被收高额手续费

  据悉，各家银行对账单进行的分期期数各有不同，期数不同，手续费率也不同。以1万元分6期偿还为例，工、农、中、建、邮储5家银行手续费收取金额最低，均给予了持卡人每期0.60%的手续费率；但浦发银行(600000,股吧)和平安银行(000001,股吧)的手续费则明显高于他行，其中平安银行的手续费比最低的5家银行高出33.3%。

  以某商业银行为例，持卡人王小姐的账单日是每月15日。还款日为每月5日。10月15日出账单后总还款金额为15000元，王小姐觉得压力较大，因此申请了12000元的6期分期还款。在11月5日即最后还款日前只需先偿还3000元。按照招行6个月期每个月分期还款手续费0.75%计算，王小姐这笔分期付款每个月要多支付90元(12000元×0.75%)的手续费，6个月的手续费总计540元。在12月5日，王小姐需偿还2090元。如果王小姐办理12期的分期，每个月的手续费用则为12000元×0.66%=79.2元，手续费总计950.4元。还款期限长了，但手续费用也着实不少。

  “恶果”案例3：未及时还款可获刑

  未及时还款，在银行眼里，有可能就是“恶意拖欠”，按照目前银行的有关规定，是可要被提起民事、刑事诉讼的！

  据报道，在北京地区某法院工作的马晓琴女士就曾碰到不少过此类案件。据其介绍，28岁的小军在刷卡消费1.6万余元后，因为缺乏还款意识，无视银行的催款通知，逾期3个月未还款，被检察院以信用卡诈骗罪提起公诉。根据检方的指控，小军因信用卡透支产生的本金息共2.6万元，其中逾期利息和滞纳金就达0.9万元。虽然，小军在被关押之后如数归还了透支款，但法官考虑到银行催收了59次，而且超过3个月未还，数额达到了1万元以上，情节比较严重。最终，法院以信用卡诈骗罪判处小军有期徒刑六个月并处罚金。“像小军这样，因为缺乏还款意识，主观恶意不大的人不在少数。”马晓琴说，恶意透支型信用卡诈骗案件已占到该院信用卡案件总数的87.5%。

  信用卡还款非小事、有讲究

  信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将还款金额刷出把资金返还给银行。行家介绍，信用卡还款方式有多种可供广大消费者选择。因此，目前节后还款最重要的是先要搞清银行为你提供了哪些还款方式。记者了解到，现在信用卡发卡银行通常都会为持卡人提供两种还款方式：一次性全额还款和最低还款额还款。

  一次性全额还款就是指还款人把所透支金额一次全部还上。如果你的口袋里有钱，恰恰又能在银行所规定的免息期内还上，那你就等于享受了一次银行一到两个月的零利率消费贷款。银行给出的免息期，通常在30天到56天间。

  广州某商业银行职员小张介绍，如果消费者在免息期内只能还上一部分，那就需要仔细问一下发卡行的具体还款政策了。因为有的银行规定，透支额度计息仅对免息期以后还上的那部分，如果这样，你就可以在免息期内尽可能多还，减轻以后的利息压力;如果银行规定，只要没能在免息期内一次性全部还清，就要对透支额度全额计息，你就应考虑另一种还款方式――最低还款额还款。如果你选择了这种方式，就应该清楚银行对透支消费的计息方式，目前国内各家银行执行的信用卡透支利率均为日息万分之五。

  顺利还款，途径知多少？

  据了解，目前的信用卡还款方法多达7种，除了柜台或ATM机存钱还款、银联同名借记卡绑定还款这些常见的还款方法外，还有一些第三方支付平台（如支付宝、财付通、快钱等），以及便利店也推出了相应的信用卡还款业务。

  途径一，网络还款：目前，国内比较常见的网络还款方式有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。

  途径二，跨行转账/汇款还款：跨行转账/汇款还款主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

  途径三，柜面通还款：柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行>人民币活期存取款交易。

  途径四，信付通还款：“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

  途径五，信用卡还款通：利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

  途径六，发卡行内还款：该还款方式主要包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

  途径七，便利店还款：便利店还款，主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款。一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。

  无忧还款，哪些细节不可忽视？

  细节一，清楚还款时间：现在大部分的都市白领都拥有1张以上的信用卡，因为不同信用卡中心申请分期还款的规定时间不同，有些必须在账单日之前申请，有些则可在最后还款日之前申请。所以持卡人必须清楚还款时间，可在刷卡后马上致电信用卡中心问清楚，避免错过时间给还款带来压力。

  细节二，购汇还款需按照还款顺序：由于大部分持卡人在使用美元账户的同时，也会用人民币账户进行消费，因此在还款时，就必须特别留意还款顺序的问题。工行、中行等信用卡中心规定，存入信用卡账户的资金将优先用于偿还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢缴款时，溢存部分才能用于电话购汇。

  细节三，还款能力差可选择分期还款：这是因为尽管分期还款需要支付手续费，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是确定、可控的，并不会随时间的推移水涨船高，而选择只偿还最低还款额部分虽然不影响信用记录，但利息会日复一日地增长，时间一长，反而会比分期还款压力更大。但是，需要注意的是，分期还款虽给你充足的时间，但是还款期越长，需要交的手续费也越多。记者了解到，信用卡分期每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。

  细节四，警惕延时到账：据了解，拉卡拉、支付宝等支付方式在不同的地区和银行都有不同的到账时间，，甚至同城的ATM机存款，也未必能实时到账。前段时间，就有本报读者因利用>拉卡拉还款，但3个工作日后才到账而错过最后还款期而遭银行罚息。所以，市民最好提前几天还款，也可错过人流还款高峰，赶上最后还款日。

  细节五，现金透支不免息：因为信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的，信用卡仅在刷卡消费透支时才能享受免息期。

  此外，专家还提醒消费者，在尽快还款的同时要高度重视信用卡安全，可开通短信提醒功能，或定时查询账户动态，及时检测账户变动情况。

  《出借快报》发自广州