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  >余额宝、>现金宝、>活期宝……新的网上存款“神器”层出不穷，它们各有什么特点，该怎么选择使用呢？

  文|《小康?财智》记者吴洁

  作为>基金、互联网联手创新的产品，余额宝推出后即掀起一阵现金管理工具旋风，普通百姓有了除银行之外的又一种网贷渠道。一时间，不仅基金公司推出各种类似工具，多家基金独立销售机构也趁势推出各种“宝”。那么在群“宝”争霸时代，>出借者该如何抉择？

  余额宝、活期宝、现金宝最受关注

  经常登录淘宝网的消费者会发现，今年6月以来，一个名叫“余额宝”的网贷工具不时出现在提示窗口。就是这个由天弘基金、支付宝联手推出的网贷工具，短短一个月就彻底点燃了出借者的热情，吸引了400万出借者前来“尝鲜”。在余额宝的带动下，众多类似的现金网贷工具在互联网上遍地开花。

  记者初步统计了一下，除了余额宝，目前市场上相似的现金网贷“宝”还有十几种。比如华夏基金的“活期通”、国联安基金公司推出的“国联安现金宝”、汇添富基金推出的“添富现金宝”、中银基金公司推出的“中银现金宝”，而南方基金早在今年年初，就开始在其官方网站上直销“现金宝”。

  此外，各基金独立销售机构也推出相似的网贷工具，比如东方财富(300059,股吧)网旗下的天天基金网推出的“活期宝”，数米基金和众禄基金分别推出的“数米现金宝”和“众禄现金宝”，同花顺(300033,股吧)推出的“收益宝”，金融界推出的“盈利宝”等。

  8月下旬，天天基金网还推出了“定期宝”，出借者可以根据需求筛选周期购买短期网贷基金产品，理论收益比活期宝产品更高。

  这些“宝”一经推出，就成为市场的“香饽饽”，引起无数平时不注意网贷的“懒人”的关注。各个“宝”也是使出浑身解数吸引眼球，其中余额宝、活期宝、现金宝这三“宝”因销售、运行较好，在出借者中关注度最高。

  收益相差不多

  因着众“宝”都是基金公司和互联网公司合作的产物，从网上向这类创新型现金管理工具中充值，就等于通过其购买了绑定的货币基金。

  例如，向余额宝充值就相当于购买了天弘增利宝货币基金，向天天基金活期宝充值就相当于购买了南方现金增利货币(202301,基金吧)及华安现金富利货币(040003,基金吧)基金，向数米基金、众禄的现金宝充值就相当于购买了海富通货币A。

  因为绑定货币基金不同，由此也就带来了收益的不同。天弘增利宝货币基金是5月成立的新基金，暂无长期业绩可考，参考同一团队管理的天弘现金管家货币A的业绩，截至7月份，今年以来回报为1.648%；海富通货币A今年以来回报为1.7525%；南方现金增利(202301,基金吧)货币1.92%。从半年收益比较看，其实相差不多。

  而如果以7日年化收益率来看的话，活期宝自推出以来，基本维持在4%以上，是活期存款利率的11倍左右，余额宝、现金宝也基本在4%左右，相差不多。

  另据了解，无论是活期宝、余额宝，如果是工作日当天15点之前购买，收益从第二天开始计算；如果是15点之后购买，收益则要从第三天算起。

  余额宝到账时间划分最细致

  对于和支付宝实名关联的银行卡，余额宝不需手续费，根据转出至银行卡的金额，区分不同时间。如单笔≤5万元，第二个自然日24点前到账；单笔>5万元，提交后的一个工作日内24点前到账；实时到账，仅支持中信、光大、平安、招行卡通，银行普及程度有待提高。余额宝单日/单笔不超过15万元，每日普通提现+实时提现+2小时到账提现合计不超过3笔。

  数米现金宝是资金实时划出，1分钟内到账，支持多家银行，包括5大行和主要股份制商业银行。单笔限额5万元，日累计限额10万元。

  活期宝普通取现无限制；快速取现有限制，同一工作日（交易日）快速取现单笔最低100元，最高5万元，日累计最高10万元，推广期间免手续费。

  活期宝、现金宝取现要隔天

  值得一提的是，余额宝可以T+0，也就是购买当天即取现，而活期宝、现金宝均要第二天确认以后才能取现。据了解，余额宝之所以能做到当天取现，主要是由天弘基金公司先垫付资金。记者咨询了活期宝的客服人员，得到的答复是：如果是工作日当天15点以前购买活期宝，要第二天下午6点以后才能快速取现，之后可以7×24小时随时取现；现金宝的客服人员答复称，工作日当天15点以前购买现金宝，要第三天才能快速取现；普通取现当天就可以操作，但资金要第三天下午或晚上才能到账。目前快速取现和普通取现均不收取费用（现金宝只有在使用兴业银行(601166,股吧)快速取现时收到一定费用）。

  余额宝可消费其它二“宝”偏网贷

  从功能来看，余额宝可直接在淘宝网上购物、充话费，消费支付，可以理解成消费的跳板。数米现金宝在现金管理的同时，通过现金宝还可以转换成市场上1000多只基金，申购费率低至4折，可以理解成出借的跳板。天天基金的活期宝也是具有购买基金的优势，目前平台上人均持有基金5万元左右，可以进行大金额出借。

  由于定位不同，上述三类工具存入金额的限制也不同。用支付宝内的余额充值余额宝没有限额，但对银行卡则有单笔和单日的限额，根据银行和卡种的不同，限额大多从500到5000元不等。现金宝和活期宝则只有网银单笔最大金额的限制，这个限制可以自己设定或者取消，相对于日常的现金管理和出借来说，几乎没有影响。

  哪个渠道更适合你

  采访中，记者了解到，出借者在购买这些现金网贷工具时最关心的是出借渠道的安全性、操作的便捷性以及相关服务等问题。

  记者发现，目前出借者想要购买这些“宝”，主要可以通过以下三个渠道：

  第一，通过第三方支付平台购买。以余额宝为例，出借者可通过支付宝购买天弘增利宝基金，让消费者购物和出借网贷合二为一，并且让出借者实现较高收益。由于该渠道是出借者经常使用的，所以安全性和信赖度较高。出借者不仅可以用余额宝网贷账户内余额在淘宝网上购物、充话费等，也可以将支付宝与银行卡关联，操作上比较便捷。

  第二，通过登录微信等第三方平台购买。比如华夏基金推出的活期通，它利用微信平台整合了用户社交和出借网贷功能，随时随地满足出借者网贷需求。通过这种渠道，出借者能够在聊天交友的同时快速便捷地网贷。但是，借助第三方平台实现的交易，其安全性受到出借者的重视。

  第三，通过基金网站直接购买。比如同花顺推出的收益宝，它利用自身网站优势，整合了股票出借和基金出借功能，让出借者可以根据市场行情变化在二者间随时切换。通过该渠道，出借者可以随时了解股市行情，随时购买基金，实现多重收益。但由于出借者对这些网站不够熟悉，所以有可能遇到钓鱼网站等安全问题。

  那么，对于出借者来说，出借这些“宝”的资金是否够安全呢？

  记者了解到，目前市面上的各“宝”实际上购买的均为货币基金，这类基金产品的出借方向主要是购买国债、央行票据、商业票据等短期有价证券。而每只基金按证监会规定都有专门的托管银行，也就是说，购买这些产品后，资金均由相关的银行进行管理。

  网贷专家陈琼介绍，从一周或一个月的时间段看，这些货币基金产品风险很小，但是如果流动性收紧，不排除出现大量客户赎回，这样基金公司手中头寸较少，或会出现某一两天负收益的情况。

  陈琼同时表示，类似余额宝这类产品资金转出可转到众多银行的银行卡，交易过程一般也均有银行进行全程保障，因而资金还是相对安全的。