小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  新浪>财经讯由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，以下为“互联网重构新>金融”分论坛实录。

  主持人：这个活动我们希望这个活动的本身为金融业，银行业的改革，能够提供一些资金的支持，今天请到很多来自于在银行届，从事互联网金融的重要的嘉宾，因为这个主要以银行业的创新和互联网怎么样重构为主题，我先简单的给大家做一个介绍，这里有来自国开行的信息科技局的副局长韩局长，新浪支付副总经理戴庚，来自于融360叶大清，还有宜信的CEO，陆金所的楼女士，互联网金融的宜信的CEO唐总，今天的活动有一个小时左右的时间，互联网和金融互相的碰撞的话题，马上切入话题！

  今天很多人探讨互联网和金融的话题，很多人都有很多的想法和观点，请今天的嘉宾大家一起谈一谈，有的人互联网仅仅是金融的补充，在座都是从业者，有很多现场的嘉宾也会有很多的问题，跟大家谈一谈互联网和金融究竟是什么样的关系，首先请金融业的代表国开行的韩局长，谈一谈互联网和金融是什么样的关系？

  韩国新：主持人好！非常荣幸跟大家分享自己的看法。我自己一直从事金融信息化工作，现在向大家简要介绍一下我们与互联网金融相关的工作，以及自己一些不成熟的看法。

  没有物理网点，怎么服务民生？我们利用互联网建立连接银行、管理平台、担保机构和客服的金融网络。从2008年以来，通过与第三方支付机构合作，解决助学>贷款的发放、回收和服务问题，惠及500多万贫困学子，同时我们也利用互联网服务了大部分的中小微客户，效果非常好。目前，我们正在与业内先进研究机构合作，规划基于互联网云金融的业务发展蓝图，也正在与互联网金融业内先进的领先者深度合作，建设我们的小微融资系统。希望通过这些合作，建立全天候的、面向小微企业融资的评审、授信、发放、回收和贷后管理系统体系。目前，整项工作进展顺利。

  关于互联网金融，有三点不成熟的看法：第一，关于互联网金融业态。现在，互联网金融公司要进入银行业，银行业也在开网店，双方之间在很多层面走的路虽然不同，但最终的结果都是一样，电商之后办银行，银行之后做电商，同质化的现象严重。我想，任何一个银行或互联网企业都不可能包揽所有的事情，需要合作，需要一个基于互联网的开放业态，像我们现实社会一样，需要有一个细分的生态，银行、电商、第三方支付，以及提供云和大数据服务的公司，都因为专业细分而有机会参与这个业态，客户和市场资源可以在每个参与者之间实现共享，打破企业办社会的状况。建立开放业态最重要的是要建立社会化的互联网信用体系。第二，从金融业来讲，以往注重内部系统和流程建设，对互联网技术的关注程度没那么高，需求没那么迫切。现在都在大力开展云技术和大数据应用的研究，这可以使传统的金融业具备可与现代互联网公司在新领域竞争的能力，这是传统金融业实现竞争发展的必要前提，金融业需要利用这些新技术进行再造。第三，需要一个完善的互联网金融监管体系。比如，在互联网金融线上交易中，大部分情况下无法对互联网客户进行传统的面谈、面签，缺乏对客户身份真实性判断的途径，据统计，由于店铺转让未进行店主身份变更等原因，大约有20%的客户的真实身份无法判断，这是个互联网金融要面对的众多挑战之一，需要用创新思维逐步完善监管体系，控制>风险，才能保证互联网金融的健康发展。

  主持人：你讲了很多行业内情等等，有没有很具体的产品？

  韩国新：我们正在研发相关系统。

  主持人：好的，我们请楼总谈一谈，你是平安银行的代表，又做了很多创新的互联网的业务，你比较有发言权，两块同时做，互联网是不是像我们今天话题说的在重构？

  楼晓岸：谢谢主持人，谢谢嘉宾，互联网金融这几年概念非常的火热，跟互联网相关很多概念，生命力不是很强，但是互联网金融肯定不会是昙花一现，这几年来看也是发展越来越好，为什么这样讲，金融和互联网有本质上相同的，都是数据和信息的传递。而且互联网能够真正的使金融走向中小企业和金融消费者，提供金融产品的可得性，刚才我也听到韩局在这方面也有阐述，互联网这个工具是的金融更近走向我们中小企业，特别是融资困难的中小企业，和金融消费者有大量的出借渠道产品。

  互联网金融现在主要是两个概念，一个是网贷BTB(音)，还有一个支付，网贷也只是互联网金融一部分的内容，为什么这样讲？本身的金融服务按照对象来讲一部分是对个人的服务，一部分对公司服务。我们现在看到BTB是对个人服务，对于公司的金融服务能不能搬到互联网上现在国内没有成熟，成型的模式，我们不能停留在理念的看法上。互联网是商业银行间接融资，对产品金融有一种不同促进，竞争，甚至在一定的领域是一种替代作用。陆金所在这个方面在个人金融服务方面的一部分工作，我们交易可以是金融机构，这个对比的范围也非常的大。金融机构自身的资产可以通过交易所交易，还有金融机构受托代理资产，就是客户的资产，也可以到这个平台上交易。

  主持人：关于这个话题也是很多人关心的，在平安里既有互联网的陆金所在做POP(音)也有小微贷款的业务，我想问一下这里有没有比较过这个之间的效率的问题，就是说哪个对你的经营的效益更高？

  楼晓岸：最终的木是一致的，但是方式不太一样，平安这么多的综合金融平台，很多业务的布局承担社会责任的，而不是单纯的是不是挣钱，我们要为中小企业提供融资金融服务，但是方式会有差别。我们可以得到一个比较高的效益，在时间上也不会耽误，不同的方式做中小企业。

  主持人：有对比吗？

  楼晓岸：内部有对比。

  主持人：可以分享吗？

  楼晓岸：因为不是今天的主题，没有准备。

  楼晓岸：唐总是小微贷款创新了代表，在各地看到很多的宜信业务员拓展业务，你们的人也不少，有过2万人，唐总传统的小微通过业务员的拓展模式今天通过互联网发展你的用户这方面你是怎么想的？听一下你的高见。

  唐宁：我对于互联网移动终端其他高科技的方式，我们的认识是非常好的工具，手段，能够解决大事情，而且是很多大事情，但也不是一切，也不是颠覆，因为我们的目标客户小微企业主，还有很多的坚持创业的小微企业主，农户，他们不是传统意义上的互联网的使用者，很难通过互联网的方式覆盖他们。而且在中国今天的信用环境下很难仅仅依赖虚拟世界的相关信息进行风险防控，必须以客户为中心各种各样的形式，丰富多彩的方式能够去找到他们，而且要有非常创新的信贷技术识别风险。这种信贷技术既包括我们的移动互联网带来的大数据，比如说我们可以通过很多的一些交易数据，或者个人在虚拟世界生活事业的蛛丝马迹信息等等，基于大数据进行信用评估，风险控制，到硅谷去听到很多最前沿金融领域的创新在这方面也相关。但是与此同时也有很多传统的小微企业主需要你面对面的方式，花几个小时，跟他在一起沟通交流，帮助他生成财务报表，帮助他搞清楚现金流，并且基于现金流做这样的，通过什么手段，什么方式，移动互联网的确起到了非常重要的作用，但只是工具手段。

  主持人：你怎么看马云[微博]说他通过互联网改变银行这种做法，因为你也是做跟银行类似的事情，但你不是银行？

  唐宁：我们是这样理解的，不同的机构都在以自己的优势解决不同的问题，可能从阿里的角度有很多的网商在他们的体系之中，对网商的信息，生存发展的情况，数据有更多的了解，可以直接的这群网商很有优势。但是在这些网商之外还有很广泛的千万上亿小微企业主不能够用这样的方式满足所以我们的理解就是多层级的金融体系之中，呼唤各种各样的机构，通过各种不同的资源优势，用不同的创新模式，来解决不同客户的不同需求，是很丰富多彩的，不大可能有一种模式，就是那种模式，就是一定赢，一定好，一定对，这个和互联网的精神也矛盾。

  主持人：好的，我们刚才三位都是偏金融方面的代表讲过了，互联网也有一点作用，但不是作用那么大的，唐总你在金融行业这么多年，跟很多银行做支付，垫资银行，你谈一下互联网有没有给金融带来点东西，不管叫颠覆还是叫重构？

  嘉宾：刚才三位发言人和金融背景比较保守一点，我是做互联网的出身的，这10年做网络结构，我这么看互联网的，互联网改变了我们的娱乐方式，获得信息的方式，改变了很多方式，购物，甚至改变一个政府社会，怎么改变金融？大家可以想一下，金融的业务是什么？存款，贷款，汇款，汇就是支付。我们做网络金融，理解角度不一样，网上银行或者网银也算网络金融，互联网不是简单的工具。

  把钱再收上来支付公司完全可以利用这样的情况，我们去年在这个行业里做200个亿的规模，典型的互联网特色的基于交易信息的小微金融，银行做不了，没有交易信息，所以我认为网络支付对于互联网金融是新的推动力。

  主持人：微博颠覆了传统政府的管理方式，这几天确实有些记者同学通过微博可以和政府级的人进行对话，微博改变了沟通的方法，对新浪的支付有没有方法？

  戴庚：我是来自新浪微博的戴庚大家谈到互联网的金融的时候我们也非常的关注，新浪是传统的互联网的公司，在互联网公司是非常悠久的公司，在看互联网金融的时候，唐总今天谈的互联网更多是大家现在看得见是我们目前在使用互联网，我认为当然无法颠覆任何东西，其实它的整个业态发展的初期，我们第二位唐总谈的是互联网的金融的精神，互联网只是一系列的技术构建成线上大家通信的手段，如果抽象来看，是通过系列的技术，把这个升华理念，更民主的理念引入到社会中来，通过在这样的平台上我们可以让信息在之前不对称的程度大幅度的下降，让所有的双方可以更加快的见面建立起这样的联系，从而提升效率，降低成本。如果从这个角度理解互联网的话我认为互联网后面所蕴含的精神不光为颠覆金融，真的会颠覆一切，这个是很大的趋势已经摆在这儿。

  看互联网金融的时候无论是互联网还是我们今天谈的像物联网，云计算也好，这些新的技术整体都在催生我们建立线上的平台，而这里引来另外一个词，可以带到今天的会场就是OTO，就是把传统物理社会大量的组建进行迁移，有一些必须在线下完成，通过OTO构成线上平台。把金融放在互联网上操作，我们给它定义是这个叫金融互联网，这个词调一下不太一样，我们理解叫金融互联网，可以把互联网做一个渠道，很多的金融产品放在上面，我觉得这是第一步。随着第一步往下深入所有的从业者认识到互联网背后的精神会重新设计金融产品，不会简单的把线下金融产品直接搬上来，会变成真正适合在线上开展的金融业务，我们认为到了那一天是真正互联网的金融，这是我简单的点看法。

  主持人：两个极端一个认为是互联网仅仅是工具，另外互联网是可以重构金融的，在这两者之间，怎么样能够嫁接起来，大清在国外生活过，工作过，你可以谈一下，自己过去在这个行业里的实践，你的想法，究竟是怎么样的关系？

  叶大清：大家好，非常高兴能够和互联网行业和金融行业的朋友一起交流，今天不太火爆，唐总说互联网颠覆金融，金融没有很好的反击。我是融合的合，先简单的介绍一下融360我们是金融的，360全方位的服务中国中小型企业，和消费者融资贷款的搜索引擎，用户可以到我们平台免费的很方便，安全的搜索了解贷款信息，比较融资产品，生成产品，我们后面有金融机构的业务员给你进行时时服务的。

  我为什么融360做这个，我的职业生涯将近16年，要么在金融行业，或者在互联网行业工作过，16年的职业生涯，两家互联网公司被颠覆，或者正在被颠覆，两家银行反而在往上走，我们中国有越来越多的银行进入财富五百强，中国的互联网公司有几家五百强的？就是全球五百家最大的公司，财富五百家，没有一家，唐总说我要颠覆金融，我这个团队没有一个财富五百强，这就是明显蛇吞象的故事，互联网公司的同事们你们为什么要颠覆金融呢？你们怕自己被颠覆了，所以你们要抢这个大蛋糕。我觉得中国为什么没有？互联网金融公司。互联网金融为什么这么火？融360我们去年提出来，今年是第一个春天非常的火爆，网上，微博群啊。我们的观点认为互联网金融、金融互联网最后是融合的一个过程，为什么这么火啊？我们国家过去30年GDP发展，今后20年，30年的发展要靠金融服务业，如果说过去10年是电子商务发展的10年，今后的10年是互联网金融发展的10年，为什么互联网金融这么火，给大家分享一下数据，我们业态不参与，我们是银行的帮助，我们服务银行，也是服务第三方平台。互联网本身就是多业态，多层次的业态，是蓬勃发展的，百花齐放的业态。

  为什么融360，我们要做搜索，在座的各位，80%，甚至90%你们已经在网上搜索东西，到地理信息，你们想到没有？有多少人在网上已经找信用卡，找>网贷，金融信息，不找的举手？有10%的人已经在找大城市20%的已经在网络上找了美国GOOGLE数据88%在网上找数据，最大的金融交易有可能是房贷，车贷，中小企业贷款20块钱手机套在网上比较，银行的产品有没有差异，我们国家网上搜索，比较，包括网上教育信息已经是发展的市场了，所以融360，我们预计在今后的两年在网上了解融资的信息，了解贷款信息的中小企业个人这个比率会到50%。

  第二个数据马云提到我们国家能服务20%的中小企业或者个人，有80%没有服务到的，这个比率比马云讲得更低，我们看是将近10%左右，80%的中小企业是拿不到贷款的，我们需要多层次的产品体系，有的产品利息高一点，额度低一点，放款的时间也不一样，可能有的大的银行不一定提供服务，我们中小企业都需要的，贷款能够改变你的生活，提高你生活水平的很好一个方式。

  网贷是另外一个方面，网贷的目标是积累财富，让生活可以更加的美好，这一点我觉得机会还是很大的，我们国家零售金融行业三大趋势，中小企业贷款，消费者信贷，还有网贷产品三个大的趋势，我们也看到了。还有两个数据跟大家分享融360通过手机，移动端的用户数量搜索到了将近30%，如果你们有智能手机5分钟可以比较，可以了解各种金融机构的产品信息，可以直接申请的。

  最后有一点，我们的定位是金融机构银行的帮手，在座的平安，就我们这个平台和在座的每一位都可以提供服务的，包括国开行业。

  为什么我们是合事老啊？这个合是融合的合，到底叫什么没关系，最后要融合在一起。互联网金融或者金融互联网是水，我们现在互联网金融是大势所趋，要顺势而为，要往前冲，当然了这个水也有可能成为洪水猛兽可能性非常小，我们做互联网金融，或者金融互联网还是要关注风险，贷款业务是杠杆业务加上互联网这个平台有风险的，怎么去管理这个平台，我们融到互联网金融去。

  主持人：谢谢，这个行业需要很多人推动，尤其互联网是典型的，金融是传统的，好带网(音)也一样，我们问两到三个问题的时间。

  嘉宾：我有三个数据分享一下，昨天收到的微信，昨天下午腾讯的市值达到163亿，收入都是过去的，互联网的数据远远往前看，财富五百强不代表价值五百强，这是腾讯的数据。GOOGLE数据3000亿美元，超过了微软[微博]，GOOGLE是。第三个市值小米卖700多万台，比诺基亚[微博]还大，诺基亚现在不到一百美元，网络在乎是未来，面向未来创造的价值，收入也好，五百强也好，腾讯远远超过了中国电信[微博]和中国联通[微博]。

  楼晓岸：我听到各位演讲嘉宾的意见。叶总讲到最后点到题了，现在互联网金融发展的前景非常好，大家只关注外表的或者现在已取得的成绩，金融真正互联网的话这个当中的信用风险的技术思想是需要贯穿到互联网的金融交易当中的，传统的金融领域也好，或者现在从事互联网金融企业也好，在这方面强调的不够，传统的银行发放一款贷款的时候，是这家银行比较兴奋的，但是之前选择一个项目区调查，评审，贷后的管理需要花费专业投入的，这方面能不能通过互联网来完成，现在只是能完成一部分。比如我们设计的对企业客户的引入非常多的金融机构，有企业要融资，有企业要出借，不是那么简单的事情，互联网金融对于风险管理不关注的话发展可能不会很远，在监管眼里看来不是很安全的模式。

  主持人：你讲的很有道理，唐总讲的意思我们互联网代表着思维方式包括机制的改变，为什么有贷前，贷后，有没有优化的地方。

  楼晓岸：我们来之前研究了一下互联网金融的好处，这个安排的确是让互联网的金融服务企业和传统的金融机构，主动或者被动的投入到金融服务的改革当中去，让企业有一个平等的融资权，把金融神秘的面纱揭开，但是这里一些传统技术的作用，以及对于信用风险的真正的把握绝对是不能去除的。

  主持人：对，其实我们很多的时候之前还有很多人料到未来所有不仅仅是金融，如果企业没有互联网，可能未来无法顺应这个时代。

  韩国新：互联网一定会改变金融。就银行本身而言，当把所有的人、物以及人和物的交易都搬到互联网平台上时，所有银行的机会应该是均等的；而当交易模式从线下转移到线上之后，谁拥有了更强大的数据处理能力，谁就将赢得更大机会。

  主持人：国字头走在前面，有了高速公路我们才能跑得快一些。下面有没有人问一些问题？在现场的刚才所有的嘉宾演讲完了之后，你可能更看好哪些说法？哪些人的意见你不同意？

  工行的信息科技部的：互联网会改变金融，包括可能会产生一些新的商业模式，我比较赞同的，刚才提到风险相关的管理互联网需要关注和借鉴是必不可少的。总体来说大家的观点我基本上都是比较认同的，谢谢！

  主持人：比较温和的，我发现金融行业比较温和的，唐总有没有补充的，你做那么多的小微客户？

  唐宁：七年前我们开始面向小微的时候，微这个词还没有发明出来，一段时间我们才关注小微，七八十年代的中国中小企业融资难，做和中国人信用相关的事大家都说这个很不靠谱，一定有问题，我记得人大吴经威(音)教授说一看你就是海归，在中国信用环境比较落后，做和信用相关的事难度比较大。在互联网金融领域当中刚才几位嘉宾讲防控是大问题，我们自己的观点一方面我们很认同要不断的在互联网，移动互联网上，虚拟世界加大防控创新的尝试，如果能够通过虚拟世界的各种信用相关的信息点来讲，去帮助防控风险，与此同时我们自身的体会我们中国现有的环境之下，无抵押，无担保真正解决在信息比较缺失前提之下人的信用问题还是需要大量的传统的方式，但是传统的方式并不以为这不创新，传统的方式抵押担保的方式是最传统的方式，但是这个不代表未来，你要能够通过刚才我们讲互联保的方式服务最贫困的人群，通过两三个小时走进小微企业主的经营场所进行这样的交叉盘问获取信息，生成报表等等这种模式，也包括大数据，基于融资几十万，几百万的客户信息进入模型，进行评分卡，决策引擎这样的打造，进行信用判断，我们觉得这些都是创新，而且也有很多的网络精神，facebook把社交网络价值转换成商业价值，最贫困地区的信贷技术创新也是把五个贫困农户之间的社会价值转化成商业价值也是创新，也具有互联网的精神，只不过他们可能一个大字都不认识，互联网是什么事情，互联网创新到处存在，也并不仅仅是互联网是创新。

  主持人：互联网的往往大多是无知者无畏，我在互联网做13年，进入金融行业是一年的时间，在这一年的时间接触大量的金融人士，互联网金融行业的敢干，干的比较快，比较野，我们和金融行业在聊的过程当中当你真正了解银行业的时候，他们内心也有互联网的冲动。难点就是机制和体制，中国的金融大多数不是完全开放的市场，互联网是很草根，平民开放的市场，什么样的人都有，既有海归，更多是土鳖，我们在想未来两个行业的冲击一定是非常有意思的。我们在这个行业里也是一个推动者，把这两个行业更好的结合起来，因为时间的关系，到此结束，感谢所有的人为互联网的金融贡献力量，谢谢！

  美日黄金网的主编：第一个问题大家可能关注的，没有一位老总在新浪微博上有注册。

  主持人：我们有啊。

  黄金网：我想问一下戴总，互联网是以草根基层为代表人，假设对我们草根来说我们跟这些大型企业在竞争的时候我们应该怎么做比较有优势，但是结构，过程上更加的事倍功半？

  戴庚：不用做任何的竞争，他的大代表着他的过去，你的小，你更多是看未来发展的趋势在哪里。

  主持人：我用一个比喻今天的金融很像象，互联网像一个蚊子，蚊子可以让大象很难受，当蚊子多了以后，大象也会变，谢谢！