小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  □中国平安[微博]阮

  人们对保险的重要性的感受，往往来之于一些灾难性事件。如韩亚航空飞机失事，再次引发人们对航意险、旅意险的重视，同样，一则发生在身边的真实案例，让笔者思考“房贷族”不得不防的>风险。

  一个沉重的故事

  小孙(化名)和周先生于2005年步入婚姻殿堂，5年后，在内环边上购买了一套140平方米的三居室，>贷款245万元，贷款期限20年，每月还贷1.8万元。小孙是一家外资化妆品公司的财务经理，年薪20万元，周先生在一家外资企业任销售总监，年薪40多万元。两人收入不低，这笔贷款没有给家庭带来什么特别大的经济负担。

  然而天有不测风险，在今年的一次意外事故中，周先生不幸遇难于异乡。失去亲人，不仅给小孙带来情感上的巨大伤痛，摆在眼前的更大的问题是沉重的财务负担：原先由夫妻俩共同还贷的压力一下子全都转到小孙一个人的身上。丈夫遇难后，面对比自己月收入还高的还贷额，小孙欲哭无泪。她正面临艰难的选择：要么将房子卖出偿还贷款，要么由银行将房子收回。

  房贷形成“负债缺口”

  小孙的遭遇让人同情的同时，也为我们敲响了警钟。对于很多年轻家庭来说，由于家庭的积累时期短，底子都不厚，房屋贷款作为一笔“巨款”基本上就是年轻家庭的主要负债，于是就产生了较大的负债缺口。这笔负债缺口需要靠未来20年甚至30年持续稳定的收入来逐步偿还。一旦>贷款人之一发生意外，巨额债务立马就成为其配偶沉重的财务负担。所以，对于背负房贷的年轻家庭来说，必须要考虑的是转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

  重点保障“顶梁柱”

  首先，要考虑的是家庭“顶梁柱”的人身风险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，如本案例中小孙的丈夫就是家庭的“顶梁柱”，一旦发生个人无法控制的意外或疾病风险，除了给家人带来精神上的痛苦外，还将给家庭经济造成严重的“二次伤害”，且这种伤害会持续很长时间。小孙20年房贷才刚刚还了不到3年，还有漫长的17年多，以她20万元的年收入，如何支付每个月1.8万元的还贷额？

  因此，作为家庭“顶梁柱”，一定要充分重视自己对家庭的责任，为自己投足寿险，且购买此类保险的保障时间要和房屋贷款期等长，保额的设定亦以房贷额度为基准，保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。比如，245万元房贷，按照小孙和周先生的收入比，确定孙先生的寿险至少为160万元，小孙为80万元。这样，当周先生遭遇不幸时，小孙就有能力提前还清大部分贷款，从而大大减轻其日后的还贷压力，不至于对她的漫漫人生造成重大困扰。

  房贷综合险值得重视

  其实，在购房时，如果投保一份“>住房抵押贷款综合险”，也能化解风险。这是一种财产保险，它是为了防止“房贷族”因意外变故导致贷款无法偿还，进而严重影响家人生活的情况而专门设计的。

  其实，当购房者在向商业银行、非金融机构申请>个人贷款时，都会被建议购买此项保险，但不是强制购买。很多购房者为了省钱，往往不愿购买。据平安财产保险的朋友透露：“住房抵押贷款综合险很少有人问津。”而不幸的隐患恰恰就此埋下。购房者没有认真想一下，在长达二三十年的还贷期，谁能保证贷款人不遭遇意外？

  目前，保险公司的住房抵押贷款综合险涵盖了几乎所有的个人贷款客户，包括房屋贷款、消费贷款、车辆贷款等。产品主要包含两大保险责任，一是承保抵押的房屋因火灾、爆炸、台风、暴雨等自然灾害造成的损失，二是承保借款人如发生意外伤害导致死亡或伤残，造成无法或无法完全履行还贷责任的，将由保险公司代为偿还。两个责任可自由组合，任选其一或全部投保皆可，以房屋进行抵押的贷款客户，可投保还贷责任+房屋损失；非房屋抵押、无抵押客户(如车贷、助业贷款)，可单独投保还贷责任。另外，如果夫妻俩共为借款人，配偶双方可视为一人，即：如果被保险人为丈夫，妻子共同投保，如果妻子发生意外，则保险公司按100%借款还贷责任承担剩余的还贷责任，只是，投保时此项保费需上浮50%。

  回到本文开头的案例，如果小孙夫妇在申请房贷之后，投保了房贷综合险，那么周先生出事后，房贷余额100%都可由保险公司承担，小孙就可以避免面对今后17年，每月1.8万元还贷额的困境了。当初省了2万元，如今却少了一份重要的保障，令人扼腕叹息。

  [相关链接]

  1200万元贷款保险公司买单

  日前，国泰人寿保险有限责任公司为一名意外死亡的客户支付了高达1200万元的巨额赔付，还清了其全部银行贷款。这是国泰人寿保障类产品理赔之最。

  2012年4月，L先生(化名)向银行贷款1200万元以扩大企业规模，同月，他在国泰人寿购买保额高达1200万元的【安心贷借款人意外伤害保险】，年缴保费16200元。按照合同约定，万一L先生发生意外事故，保险公司将提供理赔金，使其现有财产不会受到影响，家人也不会因此背负巨额债务。

  2013年3月底，L先生遭遇车祸不幸身亡。国泰人寿迅速进入重大案件理赔流程，目前已经完成付款，履行了对投保人的承诺，替他还清了银行贷款，也保证了L先生家人的正常生活。(龚英慧)