小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  记者薛亮

  　7月12日，财付通负责人在接受媒体采访时表示，腾讯的战略是建立一个开放的>金融平台，和金融机构共同创新设计产品。此番表态，基本可以看出腾讯意欲借助微信平台打造包括微信用户、商家、财付通、银行等金融机构共同参与的大生态链。

  一方面是已达4亿的用户数量，另一方面是智能手机终端已经完全融入了现代人的生活。一旦微信真的涉足>网贷，改变大众金融生活方式的几率将非常大。目前，从各银行的微信平台看，在前期信用卡服务已经较为完善的基础上，借记卡、贷款业务、办卡业务等已经纷纷在微信平台上建立。从记者亲身体验看，其易用性还是很高的。

  下一步“微网贷”即将出现，其内涵与“微信银行”并不相同，主要指的是出借者通过微信平台所实现的出借网贷，目前微信公众平台所推出的>网贷产品主要是>基金和>银行网贷产品，以后不排除网贷产品范围的扩大。

  广泛的客户群打下基础

  事实上，“微网贷”也还是互联网金融时代的创新范畴。此前，“余额宝”等网贷产品的出现，已经开始改变一部分人的出借习惯。那么，“微网贷”就是简单地将这一模式复制到手机终端上吗？

  与阿里巴巴[微博]等平台相比，从客户群来看，“微信银行”的客户群更为广泛。微信平台由于聚合了各个金融机构的用户，所有微信用户都是单个银行的潜在客户。这其实是微信商业生态链的基础。从功能上看，“微信银行”所支持的银行功能与其他两种方式相比并不具有优势。但在沟通方式上，“微信银行”比银行app更人性化，但效果毕竟不如网点渠道的面对面交流。而从营销精准性上，“微信银行”与其他渠道比并无优势。但在营销延展性和营销成本上，“微信银行”具有明显的优势。而从用户体验和用户停留时间上，“微信银行”较其他两个渠道有着明显的优势，操作简便，加之社交媒体的属性，所以用户在平台上停留的时间更长。不过，在安全性上，“微信银行”推出时间尚短，存在一些安全隐患，不如其他两个渠道，但以后可以通过流程设计和技术方案来解决。

  从出借网贷方面看，微信平台更为开放，不仅基金的种类更多，而且还可以通过跳转手机银行页面购买网贷产品。此外，微信平台得益于其庞大的用户基础和用户粘性，在平台停留时间明显更长。

  对于“微网贷”的前景，普益研究员付巍伟认为：“微信商业金融生态链得益于其庞大的用户规模、用户粘性和开放性，使得其本身具有影响范围、沟通互动和交易成本上的优势，而这些是促成一个商业金融生态链成功的关键。”

  不过，付巍伟强调，在他看来，只有在信誉机制解决的前提下，用户价值的提升和交易成本的下降才会催生更多商业主体，这些商业主体才得益于市场的扩大而更加壮大。

  信誉机制尚不成熟

  虽然微信商业金融生态链具有如此美妙的前景，但若要使这种美妙的前景成真，信誉机制是否能够成功建立是关键。信息不对称会使得交易减少，市场萎缩。淘宝网[微博]便是通过评价系统建立了使自身的生态链成几何倍数增长，这项机制有效地披露了卖家的内部信息，促成了那些拥有良好信誉卖家的成长，从而也放大了总交易量。在我国实体经济的信誉环境并不理想的环境下，互联网经济能够取得巨大成功，这是其中一个重要因素。

  但微信平台尚不成熟，目前甄别商家只能通过官方认证的方式，这将会使交易限制在很小的商家范围内，还不能促成一批草根英雄的崛起。

  具体到“微网贷”，出借者在选择产品时对产品发行机构的声誉则更为看重。可以说，银行等金融机构，并不是说一旦进入微信平台便能使网贷产品的发售成倍地增长。银行自身的综合服务能力才是客户决定是否购买的关键。

  银行网贷能力将更加彰显

  阿里巴巴在购物交易规模做大之后才逐渐引入网贷产品，打造其完整的商业生态链。微信在运营成功不久便迫不及待地引入了基金等网贷产品，或许这来自于激烈的市场竞争。然而信誉机制的建立对于整个市场的发展至关重要。

  短期看，微信平台推出商家评价功能几乎是必然的。对于网贷产品也是同样的。未来，购买了银行网贷产品的客户将可以直接对银行评价。而这样的评价将是所有使用微信平台网贷的客户都可以看得到的。这对于此前的金融机构都是不可想象的，不论是银行的服务水平，还是产品本身的情况，乃至此前广为诟病的“网贷产品打时间差”以变相提升银行存款等行为都将被置于更加广泛的客户群的直接监督下。

  付巍伟认为：“金融机构须苦练内功，提高产品设计水平。网贷产品的用户体验绝不仅仅是购买和查询的方便，资金的安全性和收益率才是客户关注的焦点。所以产品设计水平越高的机构借助微信平台的庞大用户规模，声誉会显著上升，从而发展壮大。而产品设计水平差的机构在微网贷时代并不会获得多少好处。”

  按照这个思路，其实互联网金融对于网贷来说改变最大的就是销售途径。物理网点的作用将进一步削减，银行之间的壁垒将进一步打破。银行与银行之间的竞争将处于“更公平”的平台之上。