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  官兵/漫画

  证券时报记者方丽

  股市震荡起伏，>出借充满了不确定性，手里还有余钱的普通出借者如何安心度国庆？网贷专家认为，最好选择三类低风险短期网贷品，即银行>网贷产品、货币市场基金、券商现金类集合网贷产品。其不仅可以“钱生钱”，还可以保持较高流动度，对股市“进退自如”。

  银行网贷收益超过5%

  节后或会下滑

  每逢季末都是银行>网贷产品收益率“冲高”之时，今年国庆节前也不例外。目前“国庆专属”银行网贷产品平均收益高于5%，普通银行网贷产品收益也处于历史较高水平，迎来出借布局的好时机，未来银行网贷产品收益率可能出现小幅回落。

  普益财富统计数据显示，截至9月26日，国内各大商业银行发行的“国庆专属”网贷产品达到63款，平均收益率高达5.29%，与同期限发行的网贷产品相比高出33个基点。从投向上来看，单一投向债券与货币市场工具的网贷产品平均预期收益率较低，为5.03%，投向包括基金、债券、权益类资产的组合类网贷产品平均预期收益率则可达到5.20%至5.40%不等。

  值得注意的是，去年同期“国庆专属”网贷产品的平均预期收益率约为4.50%，今年该类产品收益率相比上升了近80个基点。这主要是因为整个网贷产品收益率逐步走高所致。

  数据显示，去年6、7月份央行两次下调基准利率后，银行网贷产品收益率从去年8月到今年5月一直在4%至4.50%的区间徘徊。但伴随钱荒爆发，网贷产品平均预期收益率快速上升，6月末网贷产品整体水平逼近5.40%。但市场资金价格并未回到“钱荒”之前的水平。

  普益财富分析师认为，目前市场资金价格仍然偏高，但央行不断释放流动性来平抑，预计未来市场资金面将逐渐脱离当前的“紧平衡”状态，趋向更加温和的“平衡”状态，网贷产品收益率也将从当前接近5%的高位逐渐回落。

  这一观点也得到一位深圳第三方人士的认同。他表示，目前收益率较好主要是短期资金偏紧导致。从今年情况看，货币政策仍偏中性，虽然收益率还处于较高水平，但会有所下滑。深圳一位银行网贷经理也表示，季末后网贷产品收益率下行的可能性较大，比如6月末钱荒之际，有些网贷产品收益率超过7%，但后面也回归常态，目前是布局好时机。

  网贷专家还表示，出借者购买银行网贷产品最好在临近节前购买，或者选择手机银行、夜市网贷等渠道，收益率可能高于“柜台款”产品。

  >货币基金收益率上浮

  优选T+0品种

  货币基金可谓是打理闲散资金的利器，伴随近期资金成本提升，这类产品收益率普遍上浮，也能实现“钱生钱”。若是节后要入股市的资金，最好选择T+0品种。

  Wind资讯数据统计，截至9月26日，市场上处于交易状态的215只货币基金（包括短期网贷基金）7日年化收益率均值达到4.423%，申万菱信货币B、宝盈货币A等货币市场基金7日年化收益率超过5%，通常货币基金平均年化收益率为3%左右，收益率提升幅度明显。其中，9月22日官方公布的余额宝7日年化收益率甚至高达4.825%。

  货币基金不仅收益率可观，流动性也不错。随着货币基金“T+0”快速赎回业务的开通，部分货币基金实现了随时随地取现，这使得货币基金的流动性与活期储蓄相差无几，但收益却远超活期。对既希望赚取稳定收益，又希望保证高流动性的出借者，开通了T+0业务的货币基金无疑是最佳选择。

  数据显示，目前开通T+0业务的货币基金超过20只。融通基金网贷师认为主要看三点：一看是否支持7×24小时随时取现，并非所有货币基金都支持非交易日取现；二看快速赎回到账时间，目前最快为实时到账；三看单日取现限额，最高为500万，不少单日取现额为10万元，要和出借者自身资金需要搭配起来。

  值得注意的是，目前所有货币基金T+0快速取现，都只针对基金公司网上直销的货币份额，通过银行等渠道购买的货币份额节假日并不能取现，赎回一般1至2个工作日到账。

  网贷师还提醒，享受货币基金假期收益也要趁早。多数货币基金将于本周最后1个工作日暂停申购，出借者可注意最后申购时间，把握国庆长假收益。

  券商两类品种

  提高资金便捷性

  券商渠道有两类产品均可实现国庆假期的“钱生钱”：一类是>国债逆回购，另一类是券商现金管理产品。

  国债逆回购在6月底钱荒之际打响了名气，其实这类品种均可以通过券商渠道购买。沪深两市均有国债回购品种，目前成交较为活跃的是1天、3天、7天期限产品。一位券商分析师表示，如果客户资金账户上有闲置不用的资金，存在账户内只能获得活期存款利息，但回购利率一般远高于活期存款利息。目前逆回购操作比较简单，类似于买卖股票。客户可以在交易时间通过证券上网交易、电话委托等各种方式进行委托。

  “由于国庆长假前还剩1个交易日，而一般到周五或长假前最后一个交易日时，产品价格会大幅走低，因此建议有兴趣的出借者最好早日操作。”另一家券商分析人员表示，建议出借者选择期限较长的国债逆回购产品。

  还有业内人士表示，从今年以来的走势情况看，无论是短期的一天期品种，还是中长期的182天品种，出借后赚取4%以上的年化收益率都非难事。“国债逆回购的利息是稳赚的，利息多少取决于出借者选择的价位。只要利息收益大于手续费，就不会亏本。14天、7天品种都不错。”

  另外，目前不同券商发行了现金网贷产品，更加丰富了出借者闲置资金出借渠道。股民账户的闲置资金无须转回银行账户购买银行网贷，客户只要与券商一次性签约后，券商就可于每日收盘后自动抓取签约客户存放在证券账户内的闲置资金，出借于银行间货币市场。目前有国泰君安现金管家、信达证券现金宝、华泰证券(601688,股吧)紫金天天发等都是类似的现金管理产品。从目前收益看，这类产品收益率在3%左右。网贷专家表示，这些品种可以提高资金使用效率，比较便捷。