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  如果有一天，银行>网贷产品不再提预期收益率，你是否会觉得心里没底，反而不敢>出借了？

  事实果真如此，今年7月29日，招商银行推出了它的全新网贷产品系列——“招银进宝之日益月鑫”系列网贷产品，该系列网贷产品的最大特点是类净值化，即银行只收取0.35%的管理费用，>出借收益完全让渡给出借者，但同时也意味着一旦出现亏损出借者要自己承担。

  这一个多月来的销售记录昭显了出借者对这类产品尚“不够信任”，不过与消费者态度截然相反的是，银行业内人士称虽然在短期内，净值化产品不会迅速成为一种趋势，但银行都愿意就网贷产品净值化多做尝试。银监会目前也正在让各家银行调研客户需求，从而了解出借者对>银行网贷产品的认知程度。净值化产品或许会成为今后银行网贷发展的一个方向。

  新产品平均收益高出近三分之一

  据招商银行杭州分行相关项目负责人介绍，“招银进宝之日益月鑫”系列网贷产品，目前有7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天等多种选择，由于收益率只能到产品周期结束后才能最终确定，因此产品发行时无法提预期收益率。这一因素导致相当多的出借者对此产生了不信任感或是觉得>风险无法控制，销售情况目前来看不如传统的网贷产品。但也有部分愿意深入了解产品结构并有较强风险承受意识的出借者果断地选择了该产品。

  “传统的网贷产品一般都是固定收益类，但这个预期收益率银行一般会设置得相对保守，毕竟一旦实现不了银行要兜底，而传统网贷产品的超额收益归银行也成为各方质疑银行之处。”上述负责人表示，此次新发系列的产品其实资金投向变化并不大，银行网贷由于追求稳健资金的投向一向比较慎重。

  从该新系列7天、14天、21天已经到期产品的收益情况看，还是非常理想的，平均比原系列产品要高1%。比如说7天产品的收益率，原传统产品的收益率约为3.3%，新产品基本是4.3%；14天的产品原收益率约为3.5%，新产品的收益率为4.43%-4.48%。如果以7天、14天期产品为例，收益几乎是增长了30%。

  有利于银行间形成良性竞争

  普益财富的网贷师在点评这一系列新网贷产品时表示，这类产品尚不能称为净值化产品，净值化产品是需要天天公布收益率的。但这种类净值化的设计，应该是银行去积极尝试和推行的。

  在业内人士看来，这将有助于银行资产管理水平的提高和风险控制，形成银行间良性竞争的态势。以往银行间网贷产品都是互相比拼收益率的，高收益率成为吸储利器，而未来净值化推出后，就变成各银行资产管理水平的竞争，出借者可以依据各银行的出借收益水平选出三六九等。这不仅是银行间竞争方式的转变，此后，银行业务也将向代客网贷方向发展。

  “对出借者来说，有望获得更多的出借收益；对银行来说也是好事，以后就能真正实现出借者自负盈亏，银行承担的风险将会降低，不用再为出借亏损兜底。”某银行人士表示。

  招商银行杭州分行该项目负责人告诉记者，他们已经写了相关的报告上交银监会，就产品的推行以及出借者的反应、需求等问题进行了调研。“上面也很重视这个产品的推行情况。如果逐步放开金融机构存款利率上限，金融自由化下各家银行竞争更激烈，压低管理费用，或许还能给出借者带来更多收益。”上述人士表示。

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