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  证券时报记者唐曜华

  有人将银行>网贷产品收益率高低总结为：城商行的产品最高，股份制银行的产品其次，国有大行最低。不过，该规律主要适用于固定收益类网贷产品，而且比较笼统。事实上，不同银行有各自擅长的网贷类型。因此，>出借者购买网贷产品时，可选择擅长相应类型网贷领域的银行。

  比如出借股票、基金的类基金网贷产品，光大银行(601818,股吧)比较有优势。早些年光大证券(601788,股吧)跟光大银行在网贷业务方面曾合作较多，奠定了光大银行研发类>基金产品的基础。近几年光大银行跟其他机构合作开始增多，总体而言，光大银行开发类基金网贷产品方面花了不少心血，也产生了一些效果。比如2009年，光大银行发行阳光资产配置计划时，聘请了两家大型基金公司担任出借顾问。

  在类基金产品创新方面，光大银行在行业内比较超前。只是近两年>股市低迷，类基金网贷产品的关注度显著降低，其他银行也不太爱发行此类产品。本来中信银行(601998,股吧)在发行类基金产品方面也有集团背景的优势，但中信银行的类基金产品的出借风格相对保守。

  工行是另一家花了较大力气研发出借于资本市场网贷产品的银行。它的代客境外网贷产品较有特色，这可能跟工行较早成立金融市场部，以及近年在海外扩张步伐加快有关。了解海外市场不是一朝一夕的事，所以工行发行了较多的在香港H股市场打新的网贷产品。工银亚洲多年来经营香港市场的经验，为工行推出此类产品提供了支持。

  兴业银行(601166,股吧)的开放式网贷产品在兼顾流动性和收益方面具有一定优势。虽然有的城商行也有高收益的开放式网贷产品，但兴业银行的开放式网贷产品的整体收益水平在股份制银行中算比较高。能做到保持4%左右的收益、并提供每个工作日开放的高流动性—这可能跟兴业银行擅长同业业务有关。

  民生银行(600016,股吧)网贷产品的特点没有别的，主要是收益率高。民生银行花了很大精力研发了一些高收益网贷产品，比如通过出借债权、股票收益权等方式提高>网贷产品收益率。以前为了推出高收益产品，民生银行还推出了一些出借艺术品以及直接出借黄金的网贷产品，收益率非常可观，但风险也相对较大。

  如果出借网贷时追求的是相对稳健收益的话，招行的产品往往是不错的选择。近两年，招行对发行类基金产品非常谨慎，前两年推了一款出借阳光私募基金的网贷产品还是保本的。现在推出的跟股票相关的产品主要是结构化证券出借类产品，设置的预警线和止损线也比一般银行的相应产品高。总之，招行网贷产品的出借风格比较稳健，不过，稳健的同时也意味着获取高收益的可能性下降。

  在四大行中，工行、建行偶尔会推出一些比较有特色的产品，而农行和中行的产品则相对四平八稳。但总的来说，四大行固定收益类网贷产品收益率相对较低，原因是四大行最不缺存款—不需要通过发行网贷产品来曲线揽储。

  以上仅是部分银行的网贷产品大致特点，并不代表各家银行的网贷产品一直都是如此。出借者购买银行网贷产品时，具体产品还需具体分析。