小年轻不宜选择等额本金还款方式

等额本金还款方式不一定适合小年轻

2016-11-16

前段日子，朋友圈里又有个段子传疯了，题目大概叫做“银行不会告诉你的那些事”，讲的是房贷的还款方式，大意是等额本金还款要远比等额本息还款划算。不少猫友开始询问，自家的房贷是等额本息，是不是被蒙啦？就此，小树时代找了几位业内人士，一起给大家算一算。

A等额本金省利息

等额本金是不是比等额本息省钱？答案一定是肯定的，而且省下的绝大部分是利息！先上一道算术题吧，来看看究竟能省多少。假设一套房子，总购房款200万元，按照首付30%、利率为目前的基准利率6.55%、还款时间20年算，等额本金还款和等额本息还款各需要多少钱？

（1）等额本息还款：每期还款都要10479.28元，共需还240个月，还款总额为2515026.18元，其中支付的利息为1115026.18元

（2）等额本金还款：还款期限为240个月，每月成递减状态，其中首期还款需要13475元，但末期还款额仅为5865.17元，还款总额为2320820.83元，其中支付的利息为920820.83元。（见下表）

由此可以看出，相同利率和还款期限下，等额本金的还款方式要比等额本息节省利息近19万元。所以，等额本金比等额本息更省钱的说法很有道理。

等额本息（每期等额还款）

贷款总额：1400000元

贷款期限：240期

每期还款：10479.28元

支付利息：1115026.18元

还款总额：2515026.18元

等额本金（逐期递减还款）

贷款总额：1400000元

贷款期限：240期

首期还款：13475.00元

支付利息：920820.83元

还款总额：2320820.83元

B等额本金为何能省钱？

上面的计算已经说过了，等额本金的还款方式更省利息。那到底是为什么呢？这必须从字面的意思来理解，等额本息最重要的一个特点就是每个月的还款数额相同。事实上，月供虽保持不变，但是每月的本金所占比例逐渐递增，而利息所占比例逐渐下降，因此，此种类型的还款，初期还的利息比例大，而本金比例小。

等额本金的特点则是每月的还款数额不同，第一个月还款额最多，呈现逐月递减的状态，每月本金=总本金/还款月数，而每月利息=(本金－累计已还本金) 月利率。这样的计算公式意味着贷款人每月归还的本金始终保持不变，而利息却会随着还款进度的增加而逐渐减少。

两种方法对比下来，贷款期限越长，利息相差越大，原因就在于等额本息支出的总利息比较多。

C选择还款方式要因人而异

网上流传的银行“蒙”客户，多让客户选择等额本息还款的说法到底准确不准确呢？羊城晚报记者以客户身份咨询了几位银行工作人员，虽然无一例外地都给记者推荐了等额本息的还款方式，但还是介绍了等额本金的还款方式。

虽然等额本金比等额本息更省钱，但这是否意味着其更加划算，更适合房贷者呢？记者咨询了包括银行人士和其他网贷师的建议，答案几乎都是选择还款方式必须因人而异，没有所谓绝对划算的说法。

网上的帖子说等额本金的还款方式更适合提前还贷的人士，这一点多数业内人士表示了赞同，因为等额本息前期还的利息更多，本金反而更少。但是需要注意的是提前还贷本身并非人人都适合，还需要分析还款期限多长，是部分还，还是全部还等问题，对于这点感兴趣的读者可以通过羊晚招财猫的微信进一步了解。

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特别提醒

等额本金前期还款压力大

据业内网贷师介绍，等额本金的特点之一就是还款额度递减，这就意味着前期还款的压力非常大，这对于刚需买房的小年轻们来说会感到“生活中不能承受之重”。

银行人士则表示，当前多数银行要求还款的人士月收入以及流水要达到还款金额的2.5倍，这也意味着即使有客户想通过等额本金的方式还款也未必会被银行接受。“目前等额本息是银行中主流的方式。”该名银行人士介绍，银行建议客户选择等额本息并非是传说中为了“捞钱”赚取客户利息，反而是通过此种方式还款的客户可以借到更多的贷款。比如，上文案例中等额本息还款方式需要家庭（或个人）总收入证明的2.5倍约为2.6万元，但是如果按照等额本金的还款方式，则需要贷款者出具的收入证明达到还款额最高一期的2.5倍，约为3.3万元。这就意味着，月收入约2.6万元的客户，如果选等额本息，20年可贷款140万元，但如果是选择等额本金，按照首月还款1万元左右，还款额递减的原则，实际上，客户贷款金额显然不会有140万元那么多。

小树时代建议，年轻人买房置业的时候，不能盲目贪图利息少而将前期的还款金额设置过高，一般房贷支出不超过家庭收入的40%为宜。他更建议年轻人应该考虑潜在的加薪和通胀因素，“现在一万块钱对于小两口来说可以负担得起，随着年龄的增长和收入的递增，将来会觉得这笔钱越来越不值钱。”他更表示，年轻人买房置业，多是为了结婚生子，“前期压力过大也不利于家庭成长”。

那等额本金是不是一无是处呢？其实这种还款方式也有适合的人，比如出借客、前期还款无压力的人或者有明确提前还款计划的人都可以选择。银行人士则表示，家庭经济宽裕但收入增长不明显反而支出递增的人就值得考虑，“比如目前40岁左右的夫妻，子女在读初中或小学，未来十年的教育支出会非常大，就可以考虑前期还款多，后期还款少”。

我家网贷

何时能拥有你的100万？

说到房子，不少人想到的肯定是攒首付，但首付越来越贵已是不争的事实。“未来房子没有个100万元怕是难付首付。”有人问，如何才能拥有自己的100万元呢？

有热心学统计的某小树君用复利的方法帮忙计算了一下，如果按照目前四大行上浮到顶3.3%的年化利率计算，每月存1000元，存够第一个100万元需要40.37年，就相当于41年！而如果每月存够3000元，则仍需要存够20年。

这个答案听起来耸人听闻又有点儿令人沮丧对不对？但是如果把年化收益率换成5%，则存够100万元的时间就会大大缩短，比如每月存1000元，需要30年；而如果每月存3000元，则缩短至17.58年，即意味着不到18年。

这样的结果说明了什么？说明储蓄很重要，积少成多，网贷专家刘彦斌在曾经不止一次建议年轻人的网贷应该从强制储蓄开始。“财富像蓄水池，要一点点累积”。他建议年轻人按照“收入－储蓄=支出”的公式来合理安排生活，尽可能地节省。

而从3.3%的年化收益率到5%的年化收益率的计算结果对比来看，网贷师则建议，可以根据个人情况选择综合性的网贷方案，比如流行的“4321”出借法则，40%用来出借，可以选择有较高收益的出借方式，比如股票、基金等；30%用来满足日常开支，当然没有房贷的读者可以根据自己的情况进一步缩减；20%用来储蓄作为备用资金，比起以往的活期存款，现在的各种“宝宝”网贷也可以满足随时提取；而剩下的10%则用来投保险，用来给自己的财富生活加把锁。