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  singP2Ptrafficpatternsdobusiness

  作为平台，>有利网并不直接开发借款人，它需要做的就是在线上汇聚出借人，再与小额贷款公司提供的借款人对接起来，在这个过程中，挣平台费。

  Asaplatform,enablingnetworkdoesnotdirectlydeveloptheborrower,itneedstodoistoconvergeonlinelender,andthenwiththesmallloancompaniesprovideborrowersbuttupintheprocess,earnplatformfees.

  文Joy（北京）

  P2P，简单的说，就是个人对个人的借贷。从这一点来说，有利网是一个P2P服务平台。但在实际操作上，它与国内许多已有的P2P公司的做法有所不同。

  有利网上主要有两类人：借钱的人和有钱往外借的人。前者是由小额贷款公司提供的，后者是有利网要吸收的。在小额公司对借钱者做征信管理的基础上，有利网会再做一遍考核筛选。小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保。

  由于与小额贷款公司的>风险控制标准不同，或者说更为保守、谨慎，有利网需要把小额贷款公司推荐的借款人放到自己的风控系统里再做一遍筛选。有利网的创始人刘雁南介绍，有利网与费埃哲FICO（世界最大的信用审批技术服务商）合作，用它的评分卡、反欺诈模型建立有利网目前的信用管理体制。有利网的风控总监原来在渣打银行[微博]做“现贷派”和小微贷款业务，负责对借款人的把关。

  把借款人的信息拿来之后，第一条审核的是限制性的行业。相对银行限制性行业，小额贷款公司的标准可能因地制宜，更宽松一些。比如网吧，由于有牌照等政策限制，属于银行借贷的限制性行业范畴。但小额贷款公司因为在当地，对这个网吧的运营、团队等情况都比较了解，可能会认为风险很小，是可以借贷的对象。有利网对小额贷款公司推荐过来的这类借款人，是拒绝的。

  与国内许多P2P公司一样，有利网做的是：借钱者和还钱者的关系对接；信用管理和风险控制。而与那些P2P公司不同的是，有利网不做担保，而是由小额贷款公司承担这部分责任。在操作上的不同是，作为平台，有利网并不直接去开发借款人，它要做的流量是愿意借钱做>出借的人。

  在欧美等国，做P2P信贷机构很简单，比如Prosper，要求借款人在网站注册时，提供美国合法公民身份证明，超过520分的个人信用评分记录，并填写一系列个人情况，Prosper就可以根据这些材料对借款人进行信用评级。但在国内，做法要复杂得多。以>宜信为例，在小额贷款方面，除了线上部分，宜信有专门的线下队伍做借钱小商户等的开发，而这使宜信现在已经扩充成为一个2万人的庞大队伍。这样的大手笔，将一些国内P2P公司甩在了后面。

  作为一家新的创业公司，有利网的做法是，不养线下团队，与小额贷款公司合作，由他们输送借款人。小额贷款公司以前用自己的钱放贷，赚取利差。现在则输送借款人，并承担担保责任，赚取服务费。

  对有利网来说，需要做的就是在线上汇聚出借人，再将其与小额贷款公司那里无法满足的借款人对接起来。在这个过程中，有利网挣的是平台费。

  从线上角度来看，有利网做的与融360、好贷网等颇为相似，都是给其他机构输送流量。只是，融360等是把需要贷款的用户引导到信贷机构，比如银行，以及P2P公司等。有利网是把有钱想借出以做出借的人导向小额贷款公司。即前者的用户是借入的人，后者的用户是借出的人。但同时要对借入者进行筛选。

  对于这一个差别，刘雁南的解释是，希望借出钱>网贷的人，其积极性要远远高于希望借钱的人。所以，对于出借人来说，收益率更高、信得过的借款人，有这两点，就能吸引他们，并能保证其对平台的忠诚度。而优质的借款人，无论线上还是线下，相对更为稀缺，竞争自然更激烈。况且，一旦跟线下机构建立合作关系，很可能以后就会绕开平台。

  因此，对有利网来说，汇聚优质的民间借贷机构资源，保证借款人的优质至关重要。这需要明确网贷定位，以免渠道冲突，并与借贷机构做好利益分配。