小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  记者黄敏

  网络深刻地改变了人们的生活方式，其作用也被发挥到了某种极致，>出借网贷自然也逃不过网络的触角。发展迅猛的P2P网络网贷，给出借者带来新选择的同时，也带来了更多的疑虑——一边是年化超过10%的高收益，一边却是网络另一端的陌生人，在利益与>风险的两端，你的心会偏向哪里？此外，关于网络平台卖开卖基金一事，众说纷纭，日前，业内人士向《出借快报》记者证实，有相关接触和准备，但监管还未放开，目前还在走“所谓的审批流程”。

  把钱借给陌生人，你敢吗

  对很多出借者来说，网络借贷不仅仅是交易平台的变化，也是出借理念的变化。所以，参与P2P网络网贷的群体一般是以年轻人为主。

  只需简单注册，放贷人就可以在>网贷平台上挑选不同的项目进行出借，出借额和期限均可灵活设定，10%以上的年收益水平，较银行存款、银行网贷产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票出借一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对出借金额有较大要求，也许这正是P2P网贷吸引众多普通出借者的重要原因。

  然而，事实可能并没那么简单。最近，在网络上流传着一篇本报也做了详细报道的题为《网贷平台客服爆料网贷平台恶心内幕》的揭秘网帖，发帖人自称是从某网贷平台离职的客服人员，在帖中爆料了网贷公司鲜为人知的内幕。

  自称网贷客服的发帖者陈某在网帖里说，因为与公司主管发生严重冲突，提出辞职，尽管如此，在他办理离职手续时却被塞了1万元“封口费”。老板表示希望好聚好散，让他做好保密工作。而他“每天的工作就是坐在办公室聊聊天，打电话与出借者套近乎而已”。

  陈某透露，自己工作的这家网贷平台的年>利息在22%-24%上下，如果遇到特殊时期，提现一直大于充值的话，平台会发高利息标的，在出借者数量很低时甚至升到26%-32%的年利息。

  根据我国法律规定，民间借贷利率不能超过同期银行利率的4倍，“民间借贷利息超银行利率4倍不受保护”。现在银行一年期定期存款利率为3.25%，4倍就是13%。但据某网站统计数据显示，当前网贷平台的利息达到20%的大有人在，也就是说，基本上所有的网贷平台都超过了4倍的红线。

  陈某说这家网贷平台开业一年多，向来都是以22%-24%的年利息吸引出借者，但他离职的前两个月却并没接过一个单子。

  网贷监管有真空

  可观的出借收益固然诱人，但收益与风险成正比的铁律，让出借人不得不担心，“这种网络出借有多靠谱？”

  据了解，目前国内从事P2P个人信贷平台业务的公司有几十家，宜信、贷帮、人人贷三家是最具规模的代表，他们同时也代表了最为典型的三类网贷模式。

  第一类是以宜信为典型代表的线下模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。第二类是以红岭创投为代表的垫付本金的中介平台。这种模式的特点在于，一旦贷款发生违约风险，网站会承诺先行为出借人人垫付本金。除此之外，还有以“拍拍贷”为代表的第三类模式。与其他两种方式最大的不同是，当贷款发生违约风险时，中介方不会向出借人垫付本金。

  有业内人士表示，选择可靠的平台对于出借者来说是至关重要的，因为“有些公司是做业务的，但也有些公司是打着幌子圈钱的，出借者一定要谨慎选择。”像上海的拍拍贷就是唯一获得经营牌照的P2P公司，这个牌照是由上海市政府颁发的，并不是国务院授权的。言外之意，目前网络借贷公司并没有得到国家的认可。

  据了解，由于很多网贷平台并非正式的金融机构，因此如何确保出借者的资金安全，理所当然地成了一个很严重的问题。虽然网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。李强透露，建立线上的网络借贷公司只需要二三十万元的成本。

  业内人士对网络借贷公司的性质直言不讳，“几乎所有的网贷平台在工商登记注册的都是信息类咨询公司，经营范围为信息咨询、电子商务和资产管理等，而不是金融中介的内容。”根据司法解释：向不特定主体吸收资金，个人吸收金额达到20万，或者被吸收人数达到30人，或者造成损失十万；单位吸收额度达到100万，或者被吸收人数达到150人，或造成损失五十万的，就涉嫌非法集资，将追究刑事责任。

  按照目前网贷平台的运作模式，其操作的融资项目几乎都是面对不特定出借人的，网贷平台事实上就扮演了集资人的角色。对于网络信贷平台的监管，市金融办公室的相关负责人表示，目前仍不是很规范，并没有具体的监管渠道。

  淘宝卖基金，监管仍未放开

  日前，《出借快报》记者向支付宝有关负责人求证，“把网贷产品放在淘宝上或者支付宝上卖，现阶段会不会遇到法律或者监管上的问题？”

  该负责人回应表示：这方面的问题目前确实存在。大家最近可能关注>基金公司在淘宝开店，我来淘宝到现在2年了，到现在也没有基金公司在淘宝开店，这涉及到证监会对电商平台与基金公司的合作模式是什么关系。淘宝是作为电商平台，淘宝本身不是一个基金的销售机构，无论是直销还是代销，我们没有拿到，目前也不会去申请所谓的代销牌照还是作为公共的平台。由基金公司以店铺的方式来进行他的产品推广，这块也很可能遇到一些监管方面的规定。

  他还透露，去年7月份，证监会新上任的副主任徐浩带队到淘宝进行基金业务合作调研，历时大概半年多，到去年12月份基本确定了第三方电商平台与基金公司销售合作的指导意见，到了大概今年3月份，就正式发布了暂行管理规定，像淘宝、京东、苏宁这样的电商平台如何和基金公司进行合作，有一系列的管理规定。作为淘宝、天猫、京东，如果你想以店铺形式吸引基金公司，首先得要进行相关材料的备案，审批通过以后，才有相应的资格。

  现在基金公司在淘宝开店的进展情况怎样？预计最快什么时候开第一家？“清源”进一步回应说：由于监管方面有一些相关的规定，首先淘宝也好或者天猫也好，我们要进行业务的备案，据我了解，备案材料已经上报给相关的监管部门了，他正在走所谓的审批的流程，一旦流程下来以后可能下一波就是基金公司怎么进淘宝、怎么开店的问题，现在基本流程就是到这一步，我们在做备案，然后监管部门把备案审批下来以后，接下来就是基金公司进行淘宝店铺方面的合作。当然这种合作也包括几方面，一是系统的对接，另外还有所谓的店铺装修这类的东西，每家基金公司进展不一样，有的快、有的慢。

  “最快什么时候开第一家，没有特别明确的时间点，因为什么时候审批下来不是我们所控制的，但是前提之下，有些基金公司在技术上已经和支付宝、淘宝进行了对接，我们的系统对接方面肯定走在前。目前使用支付宝进行官网支付的大概有44家基金公司，其中大概有将近一半的基金公司和淘宝接触过、讨论过类似于淘宝开店、如何开的事情。”最后，支付宝上述人士说道。