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  温州小额>贷款公司平均注册资本、平均贷款规模、人均管理贷款资金等方面在全国处于领先水平；全市小贷行业五年累计缴纳税收近13亿元；瑞安华峰小贷成功发行全国第一单小贷债。这个成绩亮眼的>金融新行业，刚刚走过了五年的风雨路。

  作为>小额贷款事业的坚定推动者，全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵曾寄语温州的小额贷款公司：全国小贷看浙江，浙江小贷看温州，温州要通过金融改革，探索出小贷公司健康发展的有效模式。

  5年前的2008年，温州的小额贷款公司开始试点。“到10月13日，刚好是第一批6家小贷公司成立五周年。”市小额贷款公司协会会长翁奕峰说，伴随着小额贷款公司的诞生和发展，尽管遇到不少困难，但是温州的小贷公司坚定地走了下来，并且走在了全省乃至全国前列。

  截至今年8月末，已开业的41家小贷公司，已经成为我市微金融领域中不可或缺的重要力量。这些扎根在温州经济沃土上的“草根金融”，在“支农支小”的道路上开拓前行。

  　民资叩开金融业大门

  起步

  2008年，现苍南联信小贷公司董事长陈开云的头衔还是天信仪表集团有限公司董事长，他在苍南经营的这家公司是国内燃气计量行业的龙头企业，在制造业做得风生水起。

  同年，中国人民银行和银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布，小额贷款公司作为一种新型的金融组织，第一次向民间资本打开了大门，也第一次进入了陈开云的视野。“当时从全国范围来看，民资可以有机会开小贷公司是个极大的突破。”陈开云对这个政策很感兴趣，却也相当吃不准，“毕竟我一直做的是实业，对金融并不内行。”陈开云告诉记者，他专门找了银行的朋友一起，对苍南当地>民间借贷市场进行调查。“我们发现，苍南民间借贷体量庞大，需求旺盛，小贷行业前景乐观。”当年，陈开云和苍南11家民营企业一起联合成立苍南联信小贷，并由他本人出任董事长。

  2008年，包括苍南联信在内，鹿城捷信小贷、乐清正泰小贷、瑞安华峰小贷、永嘉瑞丰小贷、龙湾华商小贷等全市第一批小额贷款公司相继开业。

  “这个行业在成立之初就聚集了省市优秀的民营企业家、人大代表和政协委员，会集了一批有实力有责任的社会出借人和职业经理人，建立了熟悉微贷业务的专业化经营团队，开发出具有特色的小贷经营产品。”市小额贷款公司协会秘书长魏元喜介绍，五年间通过不断“强身健体”，第一批小贷公司已成为我市小贷行业的中坚力量。以瑞安华峰小贷公司为例，该公司依靠不过35人的经营团队，发展到目前注册资本8亿元、总资产达16亿元的规模，成为全国单体最大的由民营企业全资发起设立的小额贷款公司，位列2012年温州市国税纳税50强。“华峰小贷在温州乃至全省全国的小贷行业具有标杆作用。”魏元喜说。

  同属8亿元资本梯队的鹿城捷信小贷公司，同样是温州市的纳税大户。鹿城捷信小贷公司总经理符加嵘感叹，这对一个起步时间不长，不到20人经营团队的公司来说很不容易。去年9月，公司董事长李跃胜代表鹿城捷信小贷全体股东，在鹿城区公共自行车启动仪式上专门捐资1700万元，承担起公共自行车前期建设的全部资金，并设立了专项基金，将这五年的发展成果以公益的形式和市民一起分享。

  　发展

  “小额分散”成就小微创业梦

  9月的一个早上，在苍南从事鲍鱼养殖加工的老林熟门熟路来到苍南联信位于玉苍路上的办公楼，想要借一笔60万的资金供短期周转。

  “他的养殖场差不多也是五年前刚起步，从最早外地买种，小范围养殖，到如今自己直接育苗、流水线生产，养殖面积不断增大，发展很迅速。遇到忙季，时不时需要我们小贷公司的资金来周转。”苍南联信小贷公司总经理朱良建见证着老林这家养殖场一步步的发展，“经营五年来，像老林这样的客户还有很多，微贷为他们创造了财富，也实现了我们自己的社会价值，这是经营小贷公司最有成就感的地方。”

  温州市小额贷款公司协会会长、瑞安华峰小贷公司董事长翁奕峰曾担任工行温州分行副行长。从银行到小贷，他将自己多年的金融理论、经验和小贷行业创新发展结合起来，给这个行业不断带来新的金融服务理念和实践成果。

  他告诉记者，华峰小贷公司目前的3500多个客户，1500多户是存量，资金需求主要以临时周转、应急以及季节性储备为主。“作为小贷公司，我们的确没办法像银行一样，一次性数百万、千万的资金给企业用个三五年。但是，我们的资金供给可以使这些企业稳定运行，也使民间借贷市场更加规范。”

  翁奕峰认为，小贷公司的作用不光是对一个企业，更多的是对一个群体，面向数千家企业的临时资金需求，避免它们的资金断裂。而这些群体又往往是银行信贷业务的边缘群体，无法提供有效的资产抵押，只能依靠信用贷款的方式从小贷公司寻求帮助。

  从前年开始，华峰小贷公司探索“连锁化”发展模式，在瑞安区域的支小联系点，目前已累计有5家，包括主打支农的湖岭和主打支小的飞云、仙降、马屿、塘下等地。“以小额、分散的理念，使小贷公司的贷款更贴近基层的小农户和小企业。比如仙降的户均贷款在60万左右，月息平均1分5，可以更好满足小微群体的需求。”翁奕峰说，商业银行和小贷公司，可以理解成批发商和零售商的关系，两者不是彼此竞争，而是服务不同的群体，提供多层次的金融服务。小额贷款公司可以更多专注于市场非常渴望的100万元以下的贷款。

  温州市小额贷款公司协会专业委员会主任、瓯海恒隆小贷公司总经理黄建勤对此也有类似的看法：“坚持小额分散的原则，是小贷公司的市场定位和有效防范>风险的发展基础。珍惜民间资本进入金融领域试点的机会，支农支小不断扩大服务小微企业的覆盖面，不断提高小额贷款在全市小微企业贷款总额中的占比和信贷资金规模。”

  转型

  风控是小贷可持续发展的根本

  2009年至2011年，全市小贷公司迎来发展的黄金期。我市每年以7家的发展速度准入，三年间共新增21家小贷公司，新增注册资本总额30.7亿元，平均注册资本1.46亿元。但2011年中期开始，市场陡变，民间资金断裂的事件屡有发生，小贷公司的风险控制问题被更加重点关注。

  记者采访了解到，民间借贷风波以后，逾期还贷违约率也随之攀升，小贷公司面对新的挑战，采取积极的应对措施，制定防范风险和分类化解不良贷款的办法，使公司健康稳定运行。2012年全市开业5家，新增注册资本9.5亿元，平均注册资本为1.9亿元。2013年8月底前，全市又新增10家公司。至此，已开业的41家小贷公司，注册资金总额达103.2亿元。

  魏元喜告诉记者，作为类金融机构，小贷公司根据风险控制的好坏，可以分为“睡得着觉”与“睡不着觉”两种类型。“法人治理结构不落实，存在违规经营，未把风险控制落在贷款业务全过程的小贷公司管理层，虽然贷款放出去了，但到最后往往会睡不着觉，这样的公司也最容易首先被洗牌。”

  怎么样叫睡得着觉？“覆盖全过程的风控技术与管理，完善的公司法人治理结构，规范化专业化的操作，以普惠金融的理念发展特色信贷产品。”华峰小贷公司就是这方面的典型代表，魏元喜说。

  “小贷公司与实体经济结合得越紧密，服务小微企业的效果越显著，小贷公司就越能找到发展的机遇和空间。”乐清正泰小贷公司总经理刘阳说，小贷公司必须要有自己的专业发展道路。

  在温州小贷人的心目中，小贷公司要立足于小，谋求于大，他们的共同心愿是实现行业的健康可持续发展。“风险控制机制是前提和根本，在这个基础上，小贷公司要建立合理的资本结构，灵活有序组合自有资金、银行融资及募集资金，努力克服融资瓶颈。同时，通过技术创新和服务，保障小贷公司在金融体系和资本市场的高效运行，进一步提升他们发展的内源动力。”翁奕峰说，五年来小贷公司经受运行成本高、税负重、身份不明、风险增加、融资难等多重困难，面对新的起点，成绩属于过去。温州小贷人深知，相比金融业机构，小贷公司在公司治理结构、管理水平、信息化技术手段等方面仍有很大提升空间，还有很长的路要走，我们有信心继续先行先试，探索出小贷公司规范健康发展的有效模式。

  本文转自：温州网