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  2013-07-03来源：《英大>金融》作者：常江

  除了向银行>贷款，通过地下钱庄借“高利贷”之外，浙江温州的服装企业负责人冯德宝不知道还有什么方式能让自己度过眼前的难关。原因很简单，随着欧洲市场的逐渐回暖，在接连接到两个大单之后，他现在面临的最大问题是缺钱。因为只有有了钱，才能扩大规模，招募更多的工人，在规定的时间完成订单。

  正是在这样的困顿中，一家名为温州贷的网站帮了他的忙。这是一家个人对个人的网络贷款平台(Peer-to-PeerPlatform)，金融业内称其为P2P借贷，具体而言P2P公司仅作为单纯的网络中介，负责制定交易规则和提供交易平台。公司不负责具体交易以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，并且整个业务都是在线上完成。冯德宝通过注册该公司网站，上传订单合同电子版的形式，最终解决了燃眉之急。

  P2P借贷平台具有传统银行借贷无法比拟的优势，对融资者来说利率适中，最快者可实现当天到款，实现低成本高效率融资。在温州等制造业发达的地方，越来越多像冯德宝这样的中小企业主通过P2P的方式贷款，这给了P2P网站巨大的成长空间。

  据安信证券2012年12月的一份报告显示，国内目前活跃的P2P平台已超过300家，2012年整个P2P行业的成交量预计将高达200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。

  “裸泳者”

  但是就像任何机遇都伴随着巨大的挑战一样，随着P2P的快速发展，一系列问题也开始随之浮出水面，坏账这个困扰着金融业的“幽灵”也如约而至。

  看看那些网络借贷平台的催收论坛里>出借者们的抱怨，你就知道问题有多严重。“目前我赚到的利息远远比不上失去的本金，充值及提现费用还不算。”另一上海出借者表示，半年不到的时间，所出借客户中就已经有6个逾期了。

  不仅是出借者，监管缺失导致的P2P网站坏账频发，正在让行业丧失信誉。以P2P网站中借款规模最大的红岭创投为例，尽管其创始人周世平表示，红岭的总坏账率控制在1.4%～2%，还算平稳，但据笔者了解，在过去3年中，该平台已经有1300多万元的坏账需要垫付。

  事实上，现实比想象中更加糟糕。分析人士认为，当前经济下行，很多借款人出现了逾期情况，加之网站固有的催收困局难以突破，单是这两项，就导致P2P行业的坏账率差不多达到3%～5%，远远高于他们对外宣称的1%。

  最终的结果是，“裸泳者”已经出现，2012年12月21日，>网贷平台“优易网”突然“跑路”，截至当月25日，已有2000余万元资金被套；另一家网贷平台“安泰卓越”网站也在2012年12月17日停止运转，截至12月17日下午，被套资金超过130万元。而在此之前，国内较早出现的网络贷款平台“天使计划”在2011年10月突然不能登录。

  翼龙贷创始人王思聪将P2P网站逾期原因大致分为两类：一是有良好还款意向的还款人，由于经济周期下行没有还款能力而造成大量的贷款损失；二是信用本来就不好的人得到贷款后恶意延期。

  如何改变现状，关乎整个P2P信贷行业的生死。

  抱团取暖

  幸运的是，整个P2P行业的人正在费尽心机寻找解决之道。

  本金保障制度是目前在P2P行业最常用的方法之一。所谓的“本金保障”是指即出借者为借款人提供贷款，如果借款人逾期不还，由网站代偿。为了吸引出借者，这一保障制度已成为P2P的行业惯例。

  另据了解，为了规避>风险，P2P网站采取借贷者信用审核前置以及与银行信贷系统对接，甚至通过在网上公布黑名单的形式，严控风险。

  最著名的例子是2012年年底，拍拍贷的一张黑名单在网贷市场引起轩然大波。在这张黑名单上，逾期还款客户，不仅姓名、电话、身份证号被公之于众，而且家庭住址、个人照片等信息也被曝光。

  但是现在来看，这些措施仅靠企业自身力量，效果都不够明显。“原因很简单，如果客户逾期，网站代偿，那么网站代偿这笔钱的追回工作就落到我们头上了”，一家P2P网站的负责人表示。

  “为了一笔几百元、上千元的贷款去外地当面催收，那一趟下来的成本可能比逾期欠款还多。”该负责人无奈地表示，即便是P2P网站自己承担了这笔费用，按照坏账追回比率计算，催收成功率在30%左右，大部分逾期贷款无法追回，因为有些人你根本无法找到他。在网上公布黑名单，则“侵犯个人隐私”，反而让P2P网站陷入法律纠纷。

  所有的信息都在显示，仅靠企业个体采取措施只能是“治标之策”，如何做到“标本兼治”，则需要各方共同努力。

  企业显然也已经意识到这一点，并选择了“抱团取暖”的道路。早在2012年8月，宜信、联合贷帮、人人贷等行业排名靠前的P2P网站，联合北京大学金融信息化研究中心、立法学研究中心共同发起中国小额信贷服务中介机构联席会。

  他们试图建立一个行业间的数据库，通过第三方机构的努力，统一行业内的统计口径和审核标准，共享贷款人信息，避免同一个人在多个平台上获取贷款，从源头上遏制风险。但最终效果如何，还要靠实践检验。

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