小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  最近，福州的陈先生发现公司楼下在做>网络借贷宣传，“无抵押免担保，最高可以贷到100万元”，通过网络平台进行借贷。

  记者昨日走访市场了解到，像逛淘宝一样在网络平台“淘”笔钱、放个贷，正成为一种流行的网贷方式。

  网络借贷到底靠谱吗？陈先生在心里打了个大大的“问号”。

  现象福州>网贷平台不多处推广阶段

  记者登录宜信网、人人贷、拍拍贷等多个P2P网络借贷平台了解到，所谓P2P网络借贷就是一种个人对个人的网络直接信贷模式，借款人通过上述平台，直接发布借款信息，而出借人在了解对方的身份信息、信用信息后，可通过网站直接与借款人签署借贷合同，提供小额>贷款，并获得远高于银行网贷产品的>出借回报。

  据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，今年P2P网贷规模将有望达到千亿规模。

  不过，据福州市担保行业协会秘书长柳平介绍，目前该领域在福州大多是一些国内大型网贷平台的福州地方分站，数量有增加的趋势，但本土的似乎并不多。

  记者登录网贷平台导航网站——网贷之家看到，目前网贷平台主要集中在广东、浙江、北京、上海等省市，而福建只有三家，其中两家在厦门，一家在龙岩。

  据业内人士介绍，网贷公司在福州更多的还是在做线下业务，有点类似于小额贷款公司。

  调查出借人收益高>贷款人门槛高

  记者登录多个P2P网贷平台发现，只要提供一个邮箱，就能获得一个账户。通过邮箱验证、身份证验证过后，就能成功注册成一个借款人。

  昨日，记者以客户身份咨询了福州、厦门等网贷平台，“我们的起点是5-10万元。贷款收益很高的，一般年收益率可以达到10%以上……”厦门一家网贷公司的业务人员表示，如果确定意向，就会和出借者签一个委托借款协议，由网贷公司帮出借者找贷款人，最终把钱贷出去。

  对出借人而言，借的时间越长，收益率也会越高。一般情况下要高于银行网贷产品的年化收益率，半年期借款，可达8%的年化收益。

  不过，出借人的高收益，其实来自于贷款人的高成本。

  记者调查发现通过这种贷款方式的门槛有点高，其贷款利息加上服务费，一般都在20%左右，几乎达到了4倍基准利率的上限。

  比如：翼龙贷宣称“无抵押无担保5万-100万元”，针对单位公司上班一族，但记者一细问，才发现原来是针对公务员或事业单位工作人员。

  而在阿里金融上申请贷款，平台认证、注册信息、交易记录等信息都会成为分析商家信用的重要依据，加上卖家自己提供销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况，所有信息汇总，阿里将对商家进行信用评级，还要委托第三方机构进行线下实地勘查。

  此外，在多个网贷平台上，借款人挂出的利息大都能在15%-20%以上。而记者咨询多家网贷公司的分站，这些机构给出借人的收益，大多在10%左右。那么这些平台实际上就通过收取服务费的方式，获取5%-10%以上的收益。

  隐忧网贷平台鱼龙混杂“跑路”事件频发

  采访中，不少银行业内人士坦言，目前P2P网贷平台的信贷额度平均是5万左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到六成左右。在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。但又因网络借贷的虚拟性、缺乏法律监管依据和制度层面的诚信系统支撑等缺陷，常常使人望而却步。

  比如：借贷双方可自主决定利率、期限等条件，这些都根据申请人自己信用状况和还款能力来制定。

  “阿里巴巴推出网络借贷平台，有大数据的支撑，风险控制能力更强。而更多小规模的网贷平台则不好说了。”福州一家股份制银行相关人士坦言。

  事实上，在高利率的诱惑背后，近期却频频发生P2P网贷平台“跑路”事件。

  今年3月底才成立的网贷平台“网赢天下”最近宣布停止服务。这家网站注册资金为2000万元，并在随后的4个月中迅速积累了7亿多元的成交金额。可就在出借者期待着高达20%左右的年化收益率时，这家企业却仓促宣布“停止运营”，表示暂时无法还款。而此前，淘金贷、安泰卓越、优易贷都也都曾爆发过卷款消失事件。

  不过，据了解，2013年8月26日，中国小额信贷联盟在京正式对外发布了《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，以促进P2P行业的阳光化、规范化发展。目前，已有超过50家P2P机构签署了自律公约，或将改变目前鱼龙混杂的现状。

  名词解释

  P2P网贷，又称人人贷，该模式起源于英国，核心是利用互联网的技术，使具有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。目前，国内的网贷公司比较出名的有宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷、红岭创投等。

  目前，在国内的P2P网贷主要有三种模式：

  一是线下，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成，以宜信为代表。

  二是垫付本金的中介平台，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金，以红岭创投为代表。

  三是不垫付本金的平台当贷款发生违约风险，网贷公司不垫付本金，以拍拍贷为代表。

  记者林启星