小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  在银根收紧，银行利率低，买房和炒股都不是很理想的情况下，一部分拥有多余资金的个人便寻找一种新的网贷方式。随着国家发布民间资本“新36条”，允许民间资本进入>金融领域，那些嗅觉灵敏的人们便开始了网上的贷款平台，于是乎网上贷款平台P2P也就诞生了。

  P2P网贷是这样一种模式，由某个企业搭建一个平台，需要钱的人发布需求，>出借人参与竞标，由平台撮合双方交易的完成，并收取一定的服务费。这种借贷方式，如今像滚雪球一般越滚越大，人人贷、易贷365等大网站的日交易量可以达到百万之巨，即便是小一些的微贷网、拍拍贷，日交易量也有数十万。据不完全统计，>网贷平台一年内数量猛增，从200多家增加到2000余家。

  在国外，P2P网贷已十分流行，这原本被看做是一种可以有效解决某些小额贷款人需求的金融补充模式，但在中国，却走样了。

  2012年6月3日，P2P网贷公司淘金贷上线，在网上发布高收益超短期险的借款标的。受高额>利息吸引，约80名出借人先后投标，孰料一周不到，6月8日晚间淘金贷突然关闭，其负责人陈锦磊携款潜逃，卷走资金超过100万元。幸而在警方的天罗地网下，犯罪嫌疑人已被抓获，但这起事件却震惊了整个网贷界，众人纷纷感叹“这起庞氏骗局来得太容易了”。

  据称，犯罪嫌疑人仅仅注册了域名、开设了一个网站，并通过伪造某大型企业的营业执照，就轻松地把自己包装成一家颇具实力的P2P网贷平台，让不少老江湖都“失撇”了。网贷圈的“老法师”沈先生出借于淘金贷的8万元至今尚未收回。他懊恼地表示，之所以会信任一家全新上线的P2P网贷平台，是由于淘金贷提供了齐全的营业执照和相关信息。“它在网站上公布了营业执照，自称湖北程力集团旗下的程力出借担保公司，不仅如此，工信部的网站上也能查到淘金贷的ICP注册信息；程力集团也确实存在，且实力雄厚，我一不小心被蒙蔽了。”

  出借人周明(化名)2009年大学毕业后，找了一份工作，慢慢有了一两万元积蓄。当时正值股市冲高回落，房价仍处于高位，没有什么产品可以出借。在一个朋友的推荐下，他决定试试P2P网贷。和其他的尝试者一样，周明一开始只小心翼翼地投了2000元，没想到一个月后，他就拿到了约50元的第一笔利息。在金钱的鼓舞下，小周越投越多，1万、2万……由于存款较少，他还特地办理了数张信用卡，提升自己的资金额。“到了2010年，我一共办了8张信用卡，一共能透支近10万，我在网上紧盯>年利率超过20%的标的，每个月仅利息就能赚2000元，只要利用信用卡的50日免息期，在付息期到来之前把最低还款额还上就行。”这样拆东墙补西墙的方法没能持续多久，很快，经济危机来了。周明投标的两个P2P网贷平台突然崩溃，宣布倒闭，小周的两笔万元出借血本无归。“这一下我的资金链完全打乱了，从债权人一下子变成了债务人，几家银行都把我列入了黑名单。幸亏在父母的帮助下，补了六七万元，这才帮我把所有的钱还清，真是一个深刻的教训啊！”

  即便网贷平台能支撑着不倒，出借人若想通过网贷发财也比较艰难。“看似高昂的年利率，扣除各种网站服务费、资金管理费，已所剩无几；一旦碰上经常逾期的‘老赖’或黑名单人物，自己的收益不仅泡汤，可能还要搭上之前辛辛苦苦赚来的钱。”圈内人士小罗表示，一个人在网贷世界里摸爬滚打，两三年能赚个30%~40%就不错了，一旦发生意外，连老本都要搭上。

  “这就像一场赌博。你只能看到借款人的网名，你根本不知道他是谁，或许他是一家公司、一个企业，或者只是别人杜撰出来的虚拟借款人。”很早就涉足P2P网贷的出借人小白如今已厌倦了在圈内浪迹。“平台对于借款人这种非面对面的身份审查存在太多盲点，各种证件都可以是伪造的，无法做到银行审核信用卡那样严谨。许多借款账号都存在猫腻。”

  点评：

  “存在即有合理性”，网络借贷平台之所以在这几年得到迅速发展，根本原因在于国家金融管制过多、过严，并没有完全起到市场化的作用，许多中小企业难以融资、借款，只能去借年利率40%左右的高利贷。而网贷则迎合了中小企业对资金的热切需求。只需一个网站，借钱人和放款人都可以在网上注册、进行交易。一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。

  作为互联网金融的创新形式，P2P网贷对未来的金融服务的改革发展有重要借鉴意义。不过，P2P网贷行业乱象丛生也是不得不面对的问题，“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态让P2P网贷行业的前景蒙上阴影。因为P2P提供的是信用贷，不小的坏账概率让其饱受困扰。流动性风险在P2P网贷行业中也已现端倪，如网赢天下、中财在线、非诚勿贷等P2P网贷平台都接连出现挤兑现象，目前国内的P2P网贷平台也良莠不齐，几个人几台电脑就可以组成一个小型平台，搭建吸金陷阱，卷款跑路的事件时有发生，最终带给出借者巨额损失。

  门槛低、便利度高，是P2P网贷独有的优势。然而，网贷也面临着成长的烦恼。淘金贷事件敲响了警钟。中国的诚信体系和法制体系，是网络贷款能否健康成长的关键。如何将网络交易纳入法律保障的体系？在网络上出现的黑名单能否为银行等金融机构分享，起到较强的约束力？交易资金能否通过第三方机构，保障安全？P2P网络贷款的现象，折射出对国内庞大民间资本出路的探讨。