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  去年底发生的“优易网”事件，导致P2P网络>贷款平台再度陷入信任危机，这一行业的发展前景成谜

  网络带来许多方便，如今，往日里看起来很难搬到网上去的贷款，也已经在“触网”。最先兴起的P2P>网络贷款平台如同一个资金中介，让富余的人拿钱出来，给需要钱的人使用。可由于相关的行业规则和监管标准并不完善，从业网站良莠不齐。在南宁，主业务局限在贷款业务的小额贷款公司率先“触网”，吸引了不少人的目光。与此同时，集聚了众多中小企业的淘宝平台，也推出了网络贷款。几位身在其中的人，讲述了自己的经历

  1网站消失引爆网络贷款信任危机

  P2P>网络贷款平台的高>风险性再度被提及

  2012年12月21日，P2P网络贷款平台“优易网”的创始人与运营公司南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发，导致60余人近2000万资金无法追回。目前，当地警方已介入此案。

  记者了解到，像“优易网”这种P2P网络贷款平台，又称“人人贷”，2005年起源于美国，国内最早的P2P平台成立于2007年。据介绍，这实际上就是传统民间金融的互联网版本，通过贷款网站搭建的平台，需要钱的人发布信息，有闲钱的人参与竞标，双方在额度、利率方面取得一致后，达成借贷交易，网站则从中收取一定额度服务费(一般为借款额的1%~2%).

  在一个叫“网贷之家”的第三方P2P信息平台上，有不少关于这种P2P>网贷平台的比较和介绍。记者看到，这些网站大多数成立于2007年8月之后，注册资本少的只有100万元，多的达到了5000多万元，放贷的年利息从8%~20%不等。

  “优易网”事件的爆发，导致了类似网贷平台的交易量低迷。“网贷之家”统计的有关数据显示，2012年12月21日之后，“红岭创投”、“微贷网”等8家网贷平台的交易总量从1500多万元迅速下滑到不足1000万元。

  “去年初股市低迷的时候，有朋友介绍我去网上买网贷产品(实际上是通过P2P网站放贷出去)，我投了十几万元去好几家P2P贷款网站，年收益率将近20%，还算不错。”2012年12月31日，记者联系上南宁的韦先生时，他已将全部资金撤离出来。

  “一般来说，一些比较大型的P2P贷款网站给的利息会比较低，小型一些的网站为了竞争客户资源，往往会推出较高的利息，有些在20%的年息之外还有额外的奖励。”韦先生对记者说。

  其实，在如此高收益的背后隐含着极大的风险。记者了解到，有不少P2P网贷平台是通过信用的形式发放贷款，在对于借贷人的资质和还贷能力方面，基本是通过电话或者借贷人通过网络上传的资料来审核，由此导致的坏账率十分高。某银行广西区分行有关人士对记者说，由于中国信用评价体系尚不健全，P2P网络贷款平台这类网站无法像银行一样登录征信系统，了解借款人资信情况，难以进行有效的贷后管理。他认为，要真正做到监管有效，除了明确职能部门、成立行业协会外，还需要在全国范围内建立网络借贷信息监测机制。

  在目前情况下，不少网贷公司都会准备一定的储备金，如果借款人不能及时还款，他们可垫付款项给出借人，而一旦垫付的额度过大，网贷公司将难以维持下去。

  韦先生说，之前他也知道类似的网站出借风险极高，为了有效地规避风险，他会将自己的十几万元分成几分，再拿到好几个不同的网站去“网贷”，网贷期限也是尽量限制在三个月以下，以免在此期间发生不可预知的意外。自从“优易网”事件爆发之后，韦先生已不去类似的网站去“走钢丝”了，“因为股市从去年底开始有回暖的迹象，我把那些钱全部转进股市去了”。

  其实早在2011年8月，中国银监会就曾向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称由于行业门槛低且无强有力的外部监管，“人人贷”中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。银监会要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙，严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

  中国小额信贷联盟理事长杜晓山提到，对于P2P网贷平台，除了银监会曾出台过风险提示的通知外，目前没有具体监管法规，“P2P网贷领域究竟由谁来管理注册、跟踪、处罚，是当前亟待解决的问题，只有尽快明确监管主体、制定监管细则才能有效杜绝此类事件”。

  “P2P网上贷款属于新兴事物，目前尚无专门的部门来监管。”记者去年底采访时，广西区金融办有关人士也曾如此提到。

  从现状来看也是如此，P2P网络贷款业务暂时游离于央行与银监会等监管部门的灰色地带。这种网站只需要在工商注册一个公司，就可以进行网络借贷业务。

  2提供借款但无“网贷”业务

  这一种网络贷款形式或许更为安全

  其实，在P2P网络贷款平台之外，还有另外一种网络贷款的模式存在，那就是B2C网络借贷模式。B2C是指以银行为代表的金融机构与资金需求方通过网络进行沟通与交流，并达成贷款意向。相对于P2P，B2C更多的起着提供信息和沟通、助理的作用。根据平台与金融机构合作深度不同，金融机构可针对网络渠道客户推出特定产品，开放绿色通道，以提高审批效率。网络平台承担部分金融机构职能，完成部分资料审核等贷前工作。借贷项目的风险评估与把控仍然由金融机构来完成，但一些贷款的发放则依然需要金融机构进行线下走访并签订合同和发放，受到一定的地域性制约。

  去年12月21日，2012中国-东盟金融博览会在南宁会展中心开幕。当天上午，南宁某软件产品公司老板刘先生，正是通过B2C网上贷款这一平台，从南宁信义小额贷款股份有限公司那里贷得10万元，用于公司的周转。

  “我们是南宁首个开展这一业务的小额贷款公司，此举是为了方便客户。”南宁信义小额贷款股份有限公司总经理陈贞云对记者说，一般情况下，很多创业者或者企业都是第一次跟银行或者小贷公司打交道，不知道需要提供一些什么样的材料。开通网络贷款渠道之后，有借贷意向的企业可以先在网上填写有关申请资料，小贷公司的工作人员再根据相关情况来审核对方是否符合接待条件。陈贞云说：“我们的优势主要在于方便快捷，程序十分简单。”不过，该公司的网上贷款业务目前主要局限在南宁范围之内。

  桂林某企业老总杨先生则是通过广西融资在线平台获得了银行的贷款。据该平台执行总编郑欣介绍，他们不是P2P网络贷款平台，也不是金融机构，不提供类似的P2P的“网贷”服务，也没有款项发放给企业，他们主要是在企业和金融机构中间搭建起一个融资平台。目前，他们已同中国银行广西分行、交通银行广西分行、中信银行南宁分行等银行，以及广西北部湾股权托管交易所、广西联成融资性担保有限公司、南宁市联众小额贷款股份有限公司等机构合作。

  “我们的优势在于为企业提供一系列的咨询服务，再根据企业的具体情况，将他们的贷款需求提供给相应的金融机构。”郑欣说，有些企业属于有抵押物的，推荐他们使用银行的抵押类贷款服务，有些属于信用状况良好的，则适用于银行的信用类产品。

  或许有人会有疑问，这个网站既然只是起到一个中介作用，企业为什么不直接找银行或者小贷公司，而要找在线平台呢？

  “道理很简单，首先是企业无法详细知道各家金融机构的详细信息，也不知道自己企业的情况适用于哪家金融机构。”郑欣告诉记者，一些大银行的贷款经理往往很忙，对于一些小企业的资料基本上没空整理，这时，他们的融资平台就能起到一个很好的过滤作用，“我们的员工对企业的情况做出了解之后，会推荐他们使用与企业自身情况匹配的信贷产品，这样一来，申请贷款的成功率也就特别高”。

  据了解，如果仅仅是提供咨询服务，广西融资在线平台并不会收取相关的费用。在这一过程之中，他们的员工如果为企业编写了可行性报告以及作出了比较复杂的融资方案，才会涉及收费的问题。

  在郑欣看来，他们这一平台的网络贷款业务基本上不会向P2P网络贷款平台那样存在风险问题，“因为我们不涉及相关的资金进出，企业的资质审核也是由相应的金融机构来完成，我们这种程序或许都不能算严格意义上的网络贷款”。

  3平台内部提供网络贷款

  淘宝网的店主以网店的信用或订单担保，获得平台内的贷款

  除了已经出现多年的P2P贷款，以及将贷款业务的第一步放上网的金融或类金融机构外，一些网络商业平台也开始尝试自己发放贷款。2012年，阿里巴巴、苏宁等企业，也纷纷尝试“网络贷款”。

  南宁的黄先生在淘宝网开有一家网店，平时经营需要一定的资金来周转。2011年底，他在网上做了一次团购活动，需要100多万元的周转资金，其中厂家的押金需要30万元，货款需要80万元。经过一番筹备，黄先生发现还有5万元的资金缺口，他的第一反应是向“淘宝贷款”求助。一番简单的操作之后，5万元贷款打入了黄先生绑定的支付宝账户中，紧接着，他通过支付宝向厂家付款进货。

  次日，团购活动开始，全国各地的买家将货款转到支付宝上，如果有买家确认收货后，系统便从支付宝扣回贷款。据黄先生介绍，大约5天时间，他的贷款就通过这种全部还完，根据每天万分之五的利率计算，他需要为这5万元支付125元利息。

  “这次贷款很划算，我卖掉那么多的货，何止赚到125元。”黄先生说，据他所知，淘宝的贷款功能还是较为实用的，自从2011年底对广西卖家开放以来，他身边不少同行已经因此受益。如果按照年利率来算，这笔贷款的年利率则达到了18.25%，即使是与利率较高的小额贷款公司相比，仍然高了不少，比市场上正常的银行商业贷款更高了一大截。

  不过，并不是所有在淘宝网上开店的卖家都能获得贷款。据了解，网店能否贷款取决于店铺的好评率、评分、退款处理情况、淘宝投诉、处罚、无侵权或违禁商品、无炒信虚假交易、经营情况稳定等因素。目前，它暂未对虚拟行业开放。

  记者了解到，通过淘宝贷款放贷的，是阿里巴巴集团旗下的小额贷款公司，服务的范围仅限于旗下的淘宝网、天猫商城中的商户。贷款分为信用贷款和订单贷款两种，利率分别为每天万分之六和万分之五，按日计息、随支随用。根据统计，淘宝订单贷款的平均周期为7天，最长不超30天，信用贷款最长不超过6个月。

  按照网络贷款的两种类别来说，淘宝网的这种贷款模式其实也就是B2C模式，但又与南宁信义小额贷款股份有限公司的情况有所不同。这种模式的贷款群体已经锁定在一个相对封闭的范围之内，放贷的金融机构基本上无需承担太大的风险。

  但对于其他的一些没在淘宝开网店的小微企业主来说，这类贷款也只能是可望不可及。

  未来，网络贷款还将出现哪些新种类，仍然值得期待。记者在采访中发现，无论是需要流动资金的企业家，还是急需资金的个人，都乐于看到有更多的贷款渠道可以选择，他们希望在保证资金安全的基础上，获得更适合自己的贷款。