小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  P2P平台对借款人的资信进行信用甄别，解决了资金供求双方的信息不对称的问题，而且由于其参与门槛低、渠道成本低，拓展了信贷额度的范围弥补了银行信贷的盲点，>风险足够分散，P2P借贷得以快速成长。

  高端>出借网贷，可以找私人银行、信托、第三方网贷机构。但如果手里一时只有十几万甚或仅仅几万元的闲钱，通常情况下是“非常尴尬”：买银行网贷产品？买的可能只是浮云；出借股市？结果多半是机车还单车……目前国内门槛低而收益高的网贷渠道少之又少。

  所以，当前小额信贷行业人气爆棚也就完全符合预期：一边是无数想生“金蛋”的闲散资金，另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。网络让出借和>贷款瞬间变得异常简单，但其中风险又不可忽视。

  网贷

  民间借贷的华丽转身

  站在出借者角度，网贷资金门槛低，但收益率却比信托产品还高，而且资金流动性比信托产品更具有优势。而对于小微企业而言，“银行有钱，不给贷；高利贷有钱，不敢贷”成为中小微企业贷款难的真实写照，而P2P网络贷款行业发展壮大为解决这一难题提供了平台，填补了市场空白。

  据了解，P2P借贷平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的个人或小微企业主，对于这些借款人，无需他们提供贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告、企业税务、水电及其他相关信息等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款>利息。

  安信证券一篇研报中显示，目前，全国活跃的>网贷平台已超过300家，去年整个网贷行业的成交量估计将高达200亿元，无论从机构数量还是交易金额来看，国内的网贷行业都可谓初具规模。

  据了解，按照有无担保和抵押，国内P2P网贷业务分三种主要形式：无担保线上模式、有担保线上模式以及线下模式。分别以拍拍贷、红岭创投和宜信为代表。

  线上模式的网贷公司在网络上搭建借贷信息平台，为借贷双方提供资金信息、资信证明、信贷审核等服务，依靠收取服务费、中介费等盈利。而线下模式的盈利除服务费、中介费外往往还包括可观的息差，超过10%的息差成为线下网贷公司主要的盈利来源。

  就目前P2P网贷演变的方向来看，其与银行、小贷公司等金融机构存在业务合作和对接的可能。如目前由国开行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的P2P网贷公司“开鑫贷”已正式上线运营。银行以及大型资本机构的试水，将为网贷行业的健康生长提供新的机遇。

  内幕

  解忧背后存风险

  市场的准则永远是高收益伴随着高风险，对于P2P网贷来说，其风险源除了来自于外部的政策和监管风险，网贷参与者的信用风险和网贷平台本身的风险正日益凸显。

  近日，有自称某网贷平台客服在某知名论坛上发帖称，其离职前收到老板1万元的“封口费”，要求其对公司的业务进行保密。这篇名为《网贷平台客服爆料网贷平台恶心内幕》的文章指出，该网贷平台开业一年多，以22%-24%的年利息吸引出借者，但近两个月却并没接过一个单子，并且没有专门的业务部，每天的发标都由公司总管一个人操作。

  发帖者陈某还称，该网贷平台借款利息每月8分，并要求有抵押。其来到平台2个多月，平台没有接到一个单子。由于每天的发标都是总管在操作，所以发帖者认为“应该所有资料都是伪造的，最后钱都进了老板的口袋，一分都没借出去”。

  网贷平台只是一个中介平台，借款人在平台发放借款标，出借者进行竞标向借款人放贷。如果平台只收出借者的钱，不给借款人放贷，这个平台如何运营？

  “P2P网络借贷做着和银行一样的事情，但却不受监管，这样下去，风控不好的平台不出事情才怪。”业内人士指出，比如，一家P2P网贷平台专门给一百万以下的出借人许诺远高于银行存款的利息，只要不出现大规模挤兑，就能存活，借新还旧的游戏就可以持续下去。

  业内人士指出，除了在放款和吸收存款两个层面放低了门槛外，在核心的风控层面，你找不到一个更优越于传统金融的地方，连P2P自身都在模仿传统金融机构，采取的也都是通行的审核标准。

  专家支招

  理性选择很重要

  “网贷平台安全吗？”“公司背景可信吗？”“产品高收益率有保障吗？”等都是很多小额出借者在选择网贷平台时所关注的问题。

  虽然网购金融产品看上去很美，但业内人士提醒，高收益与高风险并存，商家在线上宣传中更注重放大收益性，而淡化风险性，很容易产生误导。

  一：考察平台信誉。在了解平台基本信息后，可通过观看平台上发布的信息活跃度、出借人的评价、有无举报经历等。还可以从媒体上获得信息，看该平台是否有负面报道，数量有多少等。

  二：了解平台的安全保障。安全保障问题可以从这三个方面进行考虑：是否做抵押担保、是否有本息垫付、是否有赔付基金。另外，如果P2P网贷加入清结算分离机制的话会增加平台资金的安全保障。

  三：密切关注平台动态。在你进行出借之后，一定要密切关注该平台的所有信息，也可以到相关行业的网站、论坛、贴吧看看，从其他人的经历中学习经验，有疑问时应及时向专业人士进行咨询，如发现不妥，马上抽身。

  四：分散出借。特别对于初入出借领域的新手来说，多接触几个平台，根据出借的实际情况去评估各个平台，经过一段时间后得出最佳选择，这无疑是谨慎的做法。

  风险案例

  2011年9月，贝尔创投涉嫌诈骗300万元，成为国内首家被公安机关调查的P2P贷款平台。2012年8月，20岁出头的郭某伪造营业执照，非法购买国家工信部的ICP备案号，炮制出P2P网贷网站“淘金贷”，短短5天内骗倒国内100多名出借者，之后关闭网站潜逃。

  P2P网络借款公司天使计划在运营近三年之后，于2011年10月突然不能登录，网站负责人王龙宇失去联系。据出借人统计，出借于天使计划尚未追回的贷款预计超过600万元，受害人约为65人。出借人向网站工商注册所在地警方报警，警方介入了调查，但检察机关不予批捕，事隔一年多后，出借人的资金至今仍然未能追回。

  2012年6月8日，淘金贷负责人卷款逾100万元跑路，受害超100人；12月17日，安泰卓越网130万元放贷人资金不翼而飞。

  2012年12月21日，优易网负责人卷款逾2000万元跑路，受害人达64人。今年4月，众贷网仅上市一个月就宣告倒闭，截止4月3日，有网友统计，尚有16名出借者的12万元没有偿还。

  小贴示

  P2P网贷，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。其中P2P的意思是：个人对个人。