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  小微>金融高峰圆桌二

  和讯银行消息2013年1月8日，第三届中国>小额信贷机构联席会年会在京举行，和讯网作为首席财经门户合作伙伴对会议进行全程直播。会上举行圆桌讨论，第二场讨论主题为“责任金融”旋律下小微金融机构的担当和突破。

  附圆桌讨论二实录：

  汤敏：非常感谢今天我们这个题目是一个非常复杂的一句话，叫责任金融旋律下的小微金融机构的担当和突破，一口气也说不出来，经过了去年一年在金融界来说风起云涌特别是在温州，在鄂尔多斯(600295,股吧)，在全国其他地方不断的出现一些金融的问题，我们小额>贷款公司在这个浪潮里面，在这个可能今年还会不断发生的问题里面，我们定位是什么？我们的担当是什么？我们的责任是什么？到目前为止我们还没有大规模的>小额贷款公司出现问题，但是个别的问题已经出现了，这也不奇怪，五千多家公司不可能都是一刀切式的，在金融领域这么复杂，我们又受到各方面的关注从某种意义上也是歧视，作为小额贷款公司来说我们的责任是什么？我们担当是什么？特别是我们的社会责任是什么？我们给小微企业贷款，把这个款贷好，把我们股东的钱用好这是我们最大的社会责任，除了这个之外我们还能不能多做一些，如何做，今天我们听在座台上几位重量级嘉宾。

  按照大会的规定，是每一个人十分钟，我作为主席给你们一个人减去两分钟，我觉得更多是台上台下互动更有有意思，这样我们有更多的互动时间。第一位发言是湖南省金融办巡视员邹接龙先生。

  邹接龙：各位下午好！作为地方政府的管理部门，作为社会责任来讲肯定是提出了要求，湖南小额贷款在全国来讲我们发展势头总体上不太快，我们三年多时间平均每年40多家，到目前为止我们是124家已经开店，还有40家正在筹建，就目前来讲小贷公司目前是比较平稳的，社会反响也非常之好，目前已经得到了各界政府和社会的认同，这里面体现了小贷公司在这三年多来担当的社会责任，这一段责任感，这个企业的使命感是体现出来了。作为湖南的小贷贷款公司目前讲我们已经建立了一级监管，三级负责的监管体制。

  在监管机制上我们是四个结合，第一个是政府监管和银行的监管相结合，第二个是线上监管和非线上监管相结合，还有内部监管和社会监管相结合，第四个是第一责任人就是县区政府或者是省市监管相结合。这是我们企业和行业的生命线，我在湖南小贷公司管理中间在董事会总经理会学习班，年会上反复强调是这个观点，小贷公司发展很脆弱，我们的顾问多次提醒我们如果发展不好不是外部把我们打四，是内部把自己整死，如果哪个小贷公司出现了违法暴利事件，立马这个行业在哪个省是紧急刹车，这是刚刚起步的行业发展比较脆弱的企业希望我们企业家有高度的责任感做到依法经营。

  第二我们坚持为中小企业服务，为三农服务，这是我们的旗帜，是我们的方向。如何丢掉这个旗帜，国务院当时成立小额贷款公司的初衷就没有实现，这是必须坚持的。

  第三个是我们小贷公司要逐步的提高我们的服务水平，创新我们的产品，作大我们的规模，逐步的降低我们贷款的利率，使整个行业可以稳步的发展。我觉得这是我们另外一个社会责任，从外省很多好的典型公司已经看到了这个希望，我们认为这才是小贷公司长远发展的趋势。

  地方政府应该在要求之时反思和思考我们对小贷公司支持了什么，我认为目前来讲政府层面从上到下有可能是比我们做好的，但是目前来讲还是有很多问题值得思考，第一个是管理体制上的问题。从中央来讲目前并没有明确，很多年后还有部门是缺失的。作为省里面税收政策的发展，现在39%多增值税，任何一个企业税收怎么做的，这方面还值得我们逐步的改变。如果这样一个政策环境不改变，肯定很多股东出借小额贷款的时候这做不到就会带来一定的问题。

  第二是融资方面的环境，全国的融资形势是比较艰难的，湖南更是，我们去年融资是3.8个亿，到目前来讲只退不进，这样一种环境文件上明确规定的，实际上不是这样，我们从不干预银行对小贷公司融资的企业，但是实际上是没有人在做，这里面是有问题的。再一个就是产品的创新范畴，我简单讲几句，2013年我想在哪几个方面，就三个方面予以支持。

  第一方面我们将出来一个文件，这个文件就小贷公司的定位至少是政府层面上性质大股东持股比例，银行融资的建设扩大金融领域的问题，像这些问题都会作为明确的规定，予以支持。

  第二方面，在融资方面，我们要指导协会成立一个小额贷款公司融资的担保公司，包括注册资金做大，为下一步全国或者是湖南的银行融资形式改变做一个铺垫，解决一个上下游的问题。

  还有成立融资平台公司，还要成立一个湖南地方金融监管与征信平台，这个也汇报了一方面我们先把自己的工作做好，现在省政府给了我们三千万做这个事，我们还要加强征信系统的对接，这样外省的模式包括统一的模式我们解决一个征信系统的接入问题。我们支持小贷公司用资产保底的形式到外省市正规的交易所或者是交易平台进行融资，到省内我们股权交易所进行融资，这是可以做的。

  另外一个还会建立小贷公司融资的增值率，通过这些逐步解决小贷公司融资的问题，我就讲这些。

  汤敏：谢谢邹先生，我们为湖南省的小贷公司得到这么好的帮助感到非常的欣慰，同时也希望各地的金融办也像湖南金融办一样真正的为小贷公司做一点实事。

  保罗-希尔：我是来自深圳的中安信业的，是深圳比较早的小额贷款公司，我们主要做的是微贷，给个体工商户或者是小商业做平均4万块钱的贷款，今天的题目在谈责任金融，我只能讲我自己的体会，我花了一些时间在想到底这责任金融怎么解释，怎么定义。因为我们在座都是做小额贷款，小额贷款应该是属于两个利润或者是两个受益的，一个是经济效益，一个是社会效益，我们公司有一个LOGO是两个手，一个是代表社会效益，一个是代表经济效益，就是这个概念。

  在一个层面责任金融的一种意思就是说对社会负责，我们对社会负责是通过我们所有在座各位同仁们主要业务，我们就是解决这个低收入群体、穷人、微小贷款得不到银行支持的企业家融资难问题，这已经是对社会一种责任。从另外一个角度我相信责任金融不是不要碰高压线，不要非法集资，不要搞高利贷，但是从另外一个角度我觉得责任金融看KFW在国外的定义是很对的，我们要平衡经济效益和社会效益两方面的要求。

  一般来说，经济效益和社会效益不应该有冲突的，所有做的好的，做的长久的企业都是为他的客户服务好的，同时为他的股东，合作伙伴，还有社会也提供足够的服务。但是为什么在微金融方面我们要谈到责任金融呢？是因为小额贷款是跟一般企业不一样的，第一他的客户群体是一个弱势群体，都是小企业。虽然小贷公司都很小，但是基本上这部分客户群体跟我们谈判地位是很不一样的。所以要保持社会效益，其实是保护他们的利益。

  从另外一个角度讲小额贷款公司不一样的是因为它规模对于小贷公司是特别重要的，规模是可以提高抗>风险能力，创造收入，可以降低资金成本。那这样的话尤其是在中国那么大的市场，那么多需要发展服务的客户存在，小贷公司很容易为规模蓬勃发展，但是有可能会失去经济效益和社会效益的平衡。为了更快的赢利，提高可持续性，是对客户一个公平对待。我们在海外金融危机也看到了一旦失去这个平衡会出现很多问题，包括过分的借贷，信贷的自律失去导致很大的信贷损失、暴利的催收等，一些不透明这些都会出现。所以理解责任金融，作为客户保护怎么样能够保持这个平衡，保护客户呢？我觉得有三个层面，可以把握住。

  第一个是从行业自律，我们今天组织也是一个行业自律的表现。在深圳有一个行业协会，也出来了一些行为守则，非常关注行业成员的客户保护行为。

  第二个是刚才邹先生说从政府的监督和管理，其实这个层面我觉得最重要是人民银行的征信系统方面的将来的接入。如果我们行业能够接入这个系统，这样就可以避免刚才说的过分借贷等问题。

  第三个公司层面，公司层面我觉得可以针对这个问题是通过培训是最重要的，意味着你的发展速度是不能快过培训的能力，公司的文化你要培养员工，如果员工是开心的，对客户的对待也是比较好的。还有业务模式，因为很多小贷公司在探索直销的模式，其实直销的模式是很难管好的，这也是客户保护出现风险的方面。

  第四个是从产品的设计必须要透明。

  第五个是从内部空间，审计、质量检查，客户服务的回访等等。

  最后是从培养一个长期的角度，社会效益，经济效益不平衡的时候往往是因为大家看的太短了，一旦对企业的发展有长期的打算，长期的考虑，这很容易失去一个平衡。

  汤敏：谢谢。保罗从业内的角度考虑这个问题。下面有请邦信资产管理有限公司董事长陈建雄主任。

  陈建雄：尽管说我们小额信贷也好，小微金融也好现在还没有定位，但是我们干的是金融这一行当，从责任金融这个角度其实有两个层面，一个是金融本身，一个是客户，今天下午着重从我们自己金融自身来讲，责任金融怎么去理解。我是主要从两个方面去理解。前面两位谈了非常好，我非常的认可。

  我这两个方面一个是法律层面的责任金融，正如刚才保罗先生讲的有三件事情你是不能做的，在上次论坛中我也讲到这个问题，第一我们高利贷是不能做的，还有暴利催贷是不能做的，还有非法集资是不能做的，再加一条偷税漏税我们也不能做，所以从法律层面上去理解。

  道德层面的理解我觉得小贷公司跟客户，小微金融跟客户之间的关系怎么样平滑，怎么保持我们这个市场健康有序可持续的发展，我们小微金融是有责任的，我们尽管做的是放款的业务，但是你的客户跟我们是必然的相互依存的关系，我们不能破裂，这个一旦破裂这个市场就会起到破坏性的作用。大家没有记错的话几次的金融危机或者是几次宏观调控或者是采取急刹车的行为都对我们整个市场经济是产生一些负面的影响。

  同样我们今天做的小微金融也要注意这方面的，在这个层面上主要从五个方面把握。

  第一个就是作为小微金融你一定要坚持这个做小的原则，第一点就是要坚持做小的原则。时间关系就不说了。

  第二个层面一定要坚持不能损害客户的利益，损害了客户的利益等于是损害了我们小微金融自身的利益。

  第三个我们一定要坚持以市场为导向，以客户为中心，早上讨论中说小微金融市场是一个蓝海，我们就要紧紧把握住这个蓝海，以市场为导向，以客户为中心。

  第四个我觉得我们一定要把客户的利益跟我们的利益相一致的原则，在市场经济当中我们有很多博弈，大与小的博弈，多与少的博弈，以及低利率，高利率，资金，筹资与放款这些博弈，等等这些我们都要考虑到小微金融跟客户之间的关系，两个要处理好。如果两个关系处理不好，对我们整个市场也会造成影响。

  第五个作为小微金融，还要坚持自律的观念，我们在中国特色社会主义大背景下，我们要服从这个大的背景，坚持我们自律比他律更加重要，如果我们说都用他律管理自己，不是自律的话，可能我们这个行业就发展不健康，不完善。我觉得去年开始，参加了小贷的年会，昨天晚上表态说是感觉到比较温暖，感觉找到了家。因为我们小贷行业目前是没有这个家的，参加了这个组织正如我们找到了家，找到了温暖，在这个平台上交流了很多信息，得到了很多信息，我作为刚刚进入小微金融的企业学到了很多东西，邦信资产管理公司在地方政府的支持下总的出借达到40亿，交给国家的税收自己直接交给国家的税收将近8000万，我的贷款企业交给国家的税收是8000多万，间接产生GDP是188个亿，安排的就业是5万6千人，是这样的数字。这是去年仅仅一年，应该说这是小微企业跟客户之间责任金融是非常好的关系处理好，才会有我们今天发展的局面。谢谢大家。

  汤敏：下面请哈尔滨银行行长助理孙嘉巍女士来讲讲。

  孙嘉巍：非常感谢主办方能够给哈尔滨行这样的机会参加这样的年会，今天共同与大家分享这个话题金融机构的责任，哈尔滨银行应该说是国内最早从事小额信贷的探索一家城市商业银行，目前在城商行是排名第四位，我想哈尔滨行仅仅是自己做小微金融还不足以获得业内这样的认可，哈尔滨银行为什么会获得行内广泛的认可呢，主要是除了哈尔滨银行自己做小微金融以外，还积极帮助了更多金融机构去进行技术输出，目前哈尔滨行已经帮助了25家银行机构开发了小微信贷业务，这也是哈尔滨行参加这样的会，获得这样的荣誉，这是主办方给我们的认可。

  今天跟大家分享的三个方面的话题，第一就是什么是技术输出，第二是哈尔滨银行为什么要做技术输出，还有哈尔滨银行对这些小微企业做一些什么。

  第一个什么是信贷技术，我们小额贷款公司小贷技术，管理模式是通过大部分是由聘请商业过去工作有经验的员工或者是领导，在自己的机构内设立的一些流程和产品，所以说这个信贷技术主要包括完善的产品体系，清晰的利润流程，以及完善的调查技术，审批技术，贷后管理技术，风险预警，以先进的IT系统和卓有成效的具有一定能力的专业团队，这些都是信贷技术的组成部分。为什么要信贷技术输出呢？就是小额信贷的技术在中国是一个新的课题，应该说中国银行业的信贷技术都是传统的公司信贷技术和个贷的信贷技术，传统的公司信贷技术依托的是规范的财务报表和比较好的抵押担保的方式，小额信贷技术恰恰面临的小微客不具备这样的能力，就需要我们了解和探索真正掌握这种信贷技术。哈尔滨银行最早是先把国际上先进的小微信贷技术引入到国内，通过自己本土的实践，总结出一套完善的技术。在这样的基础上我们在业内也取得比较好的成绩，也是中国银监会树立的小额信贷的标杆行。

  为什么说哈尔滨银行要进行技术信贷输出呢，应该说是同行发展的需要，随着2007年2008年以后国家对小微信贷政策的支持，很多银行的金融机构也包括我们广大的小贷公司，都投入到小微金融领域里面，但是最困惑大家并不是缺资金或者是缺资金只是一方面的问题，影响很多企业发展是不掌握这一套先进的技术，所以在这样的背景下因为哈尔滨行每一年有几十家银行到哈尔滨行学习，就提出把你们的技术引入到我们行来，在当地他们自己家的银行可以建立这样完善的信贷技术和流程。

  在这样的背景下，当时应该说很多银行选择引入国际技术，也有很多银行选择进行自主创新，引入国际技术最难的就是本土化的过程。而自主创新最难的就是过程非常的漫长，付出的代价比较大，在这样的背景下，哈尔滨银行除了自己敢于在这个领域进行探索，我们也用了今天这个主题就是需要这样的担当，我们也愿意与更多金融机构分享我们在探索小微金融的过程中积累的经验。因此我们开始进行技术输出。

  第三个给大家分享我们为这些金融机构做了什么，我们目前已经为25家银行做了全面的技术输出，包括产品全部的设计，流程的设计审批模式的审计，队伍的培训，市场的调研，直到帮助他们把信贷贷款放下去，这是我们做的基本业务。另外我们自己研发了独有的小微金融系统，也进行了技术输出。通过这样的过程帮助了许多银行在小微领域里面开始探索，像我们说四川的其中两家农信社，他们为它服务了半年，做了半年工作，目前小微贷款余额今年新增了220户，余额是1.7亿，增加存款9000万。帮助我们河南一家城商行投放农贷是9000多万，应该说在这些方面合作的机构都取得了超出他们预期很好的效果，通过我们这样的过程哈尔滨银行更加深刻理会到什么是社会责任，什么是担当，因为技术输出是需要一种胸怀的，是需要把我们技术跟同行进行分享的，但是在这个过程中哈尔滨行得到了回报，得到了广泛的认可。今天参加这样的盛会我也诚挚的表一个态，就是哈尔滨银行在未来愿意更多的从事小微金融这样的领域更多的伙伴特别是小额贷款公司开展合作，力争为中国的小微金融发展尽绵薄之力。

  汤敏：下面有请江苏金农股份有限公司总经理王健谈谈他的体会。

  王健：各位领导，各位朋友大家下午好！我来自江苏，江苏情况可能跟其他省份有所不同，江苏没有省级的小贷协会，江苏金融股份有限公司就类似于江苏省的小贷协会，所以非常荣幸能够以协会的身份来参加这一次大会，今天我看了一下大会的宣传口号是规范、创新、发展。江苏在规范小贷公司，在创新小贷公司业务，在发展小贷公司身上有一些实践探索，我想从三个方面和各位汇报一下江苏金融股份有限公司是如何去规范小贷公司的，创新小贷公司业务和发展小贷公司的。

  第一个方面是为什么要开展小贷行业的平台建设，因为金融公司作为一个小贷公司的行业平台，为什么要做这个平台？

  第二个方面就是我们江苏金融股份有限公司作为小贷公司的行业平台，我们是怎么去做的。

  第三个方面就是跟各位汇报一下，谈一谈江苏小贷公司在金融公司的带领下所发生的一些变化。

  大家知道无论小贷公司是业务还是它的发展都需要一个后台的服务，比如说IT系统的服务，同时作为监管部门，江苏省金融办也需要辅助监管的工具，所以这就孕育产生了江苏金农股份有限公司，这是直接管理的国有企业，在2009年开始按照这种模式去运作。三年以来，我们主要做了这么几件事情，江苏金融股份有限公司随着它的发展，他的职能不断的扩充，简单做一个总结四个职能。

  第一个职能是对全国小贷公司IT系统后台服务我们开发了全省统一的集中式的小贷公司会计核算系统，小贷公司信贷管理系统以及集中的实时管理系统，我们开发了相应的产品创新系统。

  第二个职能是我们的业务创新，集团公司成立以后，为全城小贷公司发展做了很多工作，我们开发推出了直贷业务，应付款饱含业务，还有资金调剂业务，开心贷业务，尤其是开鑫贷业务是国开行总行和江苏省金融办以及江苏金融股份有限公司共同设立的一家规范民间金融的P2P的网络金融。目前这个网站已经投入运行了。它的运作对江苏小额信贷发展产生质的变化。

  第三个方面是江苏金农股份有限公司作为行业协会起到的职能，我们为全省小贷公司进行业务培训，业务辅导，会计规范和信贷的规范等等等等一系列的服务。

  第四个方面是我们协助省市县区金融办对小贷公司辅助监管，主要是从技术上，非现场的手段辅助监管，我们开发了非现场的监管系统，这是江苏金农金融有限公司起到的作用和职能。

  最后也想跟各位领导汇报一下江苏金农股份有限公司在行业平台作用的时候为全城小贷公司产生的变化，到了去年年末我们江苏小贷公司达到了520家，我们的注册总额是830亿，贷款余额是达到1050亿，累计发放贷款超过了5000亿，从这一点说明了江苏小贷公司发展非常的迅猛。同时，我们光IT服务这一块产生规模效益至少节约了全省小额信贷在这方面投入至少节省了7000万，另外我们对小贷公司实施了非现场的实时监管，提高了监管效率，目前我们有非现场监管系统，动态的评级系统，最近江苏省在推行小贷公司的监管评级，通过评级的结果看，90%以上小贷公司达到了两B级，这是说明江苏小额信贷公司是比较规范。

  最后给各位汇报一下由于江苏小贷公司创新发展，规范发展，使得江苏小贷公司不仅回报率提升，同时放贷的利率也大幅度下降，规定年化利率不得超过15%，这可能跟其他地方不一样，但是通过我们的业务创新可以让小贷公司税后利润率达到20%以上，就是让股东可以赚到钱，同时风险下降，小企业融资成本也大幅度下降。这是江苏的总体做法。

  江苏在前面做了一些探索，不一定完全正确，尤其是江苏这种体制创新不成立协会，而成立公司服务小贷公司，监督小贷公司，这些做法可能专家有不同的意见，我也在此跟各位专家指教，请指导。也欢迎各位到江苏交流，谢谢。

  汤敏：下面有请四川同兴小额贷款有限公司总经理孙献军先生发言。

  孙献军：大家下午好！我来自于成都同兴小贷公司，我想谈一下责任金融下小微金融机构的担当和创新，我理解我们的担当首先说从我们客户，十八大以后强调民生，强调要2020年实现我们的小康，但是我们要落地，要真实现我们全面小康，让我们的居民收入翻番，但是我们大部分的客户正好是这样一个群体，我们的客户都是社会弱势群体，小微个体户三农为主，他们可能从来没有贷款的经历。大的金融机构可能种种原因现在服务不到他们身上，这一部分责任谁来担当，我个人认为就是我们小微金融机构进行担当。

  以我们公司实践为例，大家都经常讲在四川最主要的佐料是豆瓣，豆瓣这个行业比较特殊，企业都是小微企业，但是资金需求是前瞻性的需求非常明显，当他收辣椒，收主要生产辅料的时候资金需求非常的密集，而且要求时间非常短就要到位，大的金融机构根本没有办法对它进行服务。谁来谁他服务呢？我们对他进行服务，我们通过模式的创新对他们进行服务，对他们进行服务的时候我们当时想这个行业肯定会风险比较大，我们当时想大不了今年年终全体员工发奖金发一半，但是实践证明我们不但没有这样，还帮助了企业解决了他们资金问题，我们公司也得到了发展，我们认为小微金融也体现在纳税意识和纳税数量上，就以我们同兴为例我们有接近四千万这样的规模，为国家的税收做一定的贡献，同时我们带动了在客户几千家，他们间接为国家贡献税收，解决了就业这就是我理解的我们小微金融应该对我们这个客户，对社会做出的担当。小微金融因为它给大的金融机构比肯定是优势不多，因为我们是小微，我们的量受到歧视，我们应该怎么做呢？我们要发展，还要壮大，还要可持续发展，我们就需要模式创新，以我们公司为例，我们根据不同的贷款方向，我们创建了很多的新的模式，比如说新农贷，苗木贷，豆瓣贷，还有木材贷等很多很多这样的品种开发，来丰富我们的贷款品种。

  作为小微金融机构，我们认为服务是我们的根本，在服务上我们更应该创新，除了传统的服务以外我们还要主张延伸服务，提高服务的深度和广度，像我们公司针对不同的行业组织相关领域的专家团队给贷款客户，不仅解决他们的融资问题，还解决企业的管理问题，这对企业都是非常有好处的。

  创新是我们小微企业的生命线，我们只有通过不断的创新，不断的突破，我们小微金融机构才会发展壮大，才会实现可持续的发展。

  最后我想以我们同兴小额贷款公司，我们公司的理念来结束我的发言。我们公司的理念是同希望，共发展，谢谢大家。