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  与20年前人们对>金融的概念仅局限于四大国有商业银行不同，如今走在不同城市的大街小巷映入眼帘最多的是各地城商行的招牌。德勤管理咨询新近发布的《中国商业银行发展中小企业业务》白皮书指出，在最近两年里，各家商业银行一改以往雷声大、雨点小的情况，开始在实践中真正落实中小企业业务的战略地位。

  据《农村金融时报》记者了解，品牌植入成为城商行近年来支持中小企业的第一手棋。

  专业机构支持小企

  成立专门服务小企业的部门、团队、专营支行等措施使城商行服务小企业更加专业

  “各家城商行在支持中小企业方面，有很多相同之处，以宁波银行(002142,股吧)、南充市商业银行、包商银行、潍坊银行等为代表的城商行普遍将中小企业业务放到战略高度，通过专业的机构和产品使支持中小企业工作更加专业，再辅之以专门队伍，以专门措施落实支小工作，走职业化、专业化道路。”北京邮电大学经济管理学院副教授赵国君在接受《农村金融时报》报记者采访时表示。

  作为国内最早上市的一批城商行，宁波银行一开始就将主要业务定位在中小企业。

  宁波是中国民营经济的摇篮，这里聚集着大量的中小企业，因此这里也是银行探索中小企业服务之道的沃土。宁波银行副行长罗维开表示，走特色之路可以给宁波很好的发展空间和生存的机会，所以宁波银行把自身定位为一家服务中小企业的银行。

  从2007年开始宁波银行专门成立零售公司部即小企业专营机构，截至2011年9月底宁波银行一共有中小企业客户6.8万多户，授信客户达到5200多户，>贷款余额635亿元，中小企业的>贷款余额占该行贷款规模的74.5%。同时该行也推出了一个非常响亮的品牌“金色池塘”，获得了相关部门颁布发的最佳金融品牌营销活动奖、最佳中小企业服务奖、最佳小企业贷款中小银行等荣誉。

  与宁波银行不同，身处我国西南的南充市商业银行推行机构专业化经营模式，为中小企业提供专业、优质的服务，为了更专业、更高效地为广大中小企业提供金融服务，该行设立了小企业银行、汽车银行、住房与房产银行三个特色支行。同时，组建专业化的客户经理组，为中小企业提供专业、贴心服务是南充商行的又一专业路线，该行按照“职业化道路、专业化方向”的理念，积极实施客户经理队伍专业化战略，通过授信业务专业化分工调整和绩效考核等手段，鼓励客户经理个人、客户经理组自觉走专业化道路。目前，该行已组建了机械制造、纺织服装、商贸流通等二十余个专业化客户经理组，已涌现了一批中小企业贷款营销与风险控制方面的行家里手，为中小企业提供专业、贴心服务。

  在民营经济的另一块沃土上，包商银行为更好的扶持和服务中小企业及个体工商户成立了小企业金融团队，并针对小企业客户的不同特点，为其提供抵押担保灵活、审批效率高、还款方式灵活的各项贷款服务。据记者了解，其小企业金融团队贷款金额主要在100万元-1000万元，满足个体工商户、小企业的资金需求，贷款利率：月息7‰-15‰，且按贷款余额计息，除收取正常利息外，一般无其他费用。贷款期限在3个月1年之间。担保方式包括一般办公楼、商铺、住宅、厂房、土地等作抵押，以存单、银行票据、仓单、应收账款等作为质押，已指定担保公司进行担保等多种抵押担保方式。

  土生土长在“黄三角”地区的潍坊银行则将“立足中小企业、立足广大市民、立足地方经济”的市场定位作为企业的使命和责任，针对目前金融领域存在的不和谐现象，在潍坊率先提出了“携手小微企业，构建和谐金融”的理念，全力打造独具特色的小微企业客户运行管理机制，以高效、灵活的服务牢固确立了潍坊银行在中、小企业心目中的地位。截至2011年底，潍坊银行小微业务占全行贷款余额超过50%，小微贷款户数突破万户，小微业务为潍坊银行创造了巨大的利润空间和品牌价值。

  产品支小政策倾斜

  通过专门的信贷产品以及在信贷政策上向小企业倾斜，使城商行在支小方面更有底气

  赵国君认为，北京银行(601169,股吧)、哈尔滨银行等城商行出台相应倾斜政策、结合地域特色进行产品开发的做法是必不可少的。现在城商行对中小企业支持的深层管理创新方法还较为鲜见，如基于对供应链结构特点及商品交易的把握,围绕某一核心企业的信用实力,为供应链上单各企业或上下游多家企业提供全面灵活的供应链金融服务等，符合我国国情的金融模式还需大力开发，即目前各家城商行的服务模式仅停留于较低层次上，尚需着力向更深更广层面挖掘服务层次。

  北京银行除了像其他城商行一样推出“短贷宝”、“商户贷”、“小巨人”等针对中小企业的信贷产品外，还在2011年底与商务部签署《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》，根据协议北京银行未来将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供意向性授信100亿元人民币，全面支持商圈内商户的融资需求，从中不难看出北京银行批量做小企业信贷的决心。

  刚刚荣获2011年服务“三农”最佳社会责任奖的哈尔滨银行，在服务小企业方面也同样出色。他们在信贷产品上主打“乾道嘉”>小额贷款品牌，包括“乾道嘉”小企业贷款、“乾道嘉”农户贷款和“乾道嘉”个人消费贷款。其中，小企业特色产品为无抵押的商超供应商贷款、佳易通贷款、政采通贷款、医保通、增信通等多款产品，围绕商圈开发了商全通批量小企业主贷款产品，以及城市微小企业贷款、小企业循环贷款。依靠“乾道嘉”小额贷款品牌，哈尔滨银行获得了多个国际组织颁发的荣誉大奖，获得了国际上的认可。

  同样生长在黑龙江的龙江银行则根据小企业资金需求“短、小、频、急”的共同特点，结合不同发展时期的小企业经营和需求特征，为小企业量身打造了通用型、特色型和区域型的“龙易贷”品牌系列产品，小企业信贷产品目前已达到20余款，可以为各类小企业提供专业的金融服务。

  在黄河入海口成长壮大的东营市商业银行与黑龙江省内的城商行不同，该行的信贷产品更加有当地特色，该行为支持东营市当地农村棉花经销户的发展，解决其融资难的问题，通过深入了解棉花行业的运营模式，结合相关监管要求，推出了棉花>质押贷款业务。该业务主要面向自身持有棉花、有资金需求的农村涉棉企业或个体工商户，主要是为了解决农村小型涉棉企业融资难的问题。通常质押物包括皮棉、短绒、长绒棉、棉籽等。

  在2011年宏观经济政策趋紧、资金异常紧缺的背景下，一向坚持“以小取胜”，依据支农支小做强的包商银行对微小企业更加专注，坚持对微小企业的支持不紧缩,并要求经营层将全年规模的增量集中用于支持小微企业发展,确保小微企业的金融服务需求能及时得到满足。截至2011年9月末，包商银行累计发放小微企业贷款近1200亿元小企业贷款增速远高于全行贷款增速，支持的小微企业提供就业岗位90多万个，年纳税近100亿元。

  中国银监会主席助理阎庆民表示，当前银行信贷依然是小企业融资的主要渠道。在资金面趋紧、小企业发展面临困难情况下，中小商业银行更要关心呵护小企业。要进一步总结服务小企业的有效做法，对公司治理完善、科技含量高、核心主业突出、具有市场潜力的小企业要积极予以支持。除信贷支持外，更要加大非信贷服务的比重。

  赵国君分析，各家城商行有着自己的定位与优势，结合优势与定位进行的服务细分，在服务中小企业中可因地制宜，使服务战略可行、持续。战略定位的制高点不仅是双赢，更可实现“多赢”以高效、灵活的服务牢固确立各城商行在中、小企业中的地位，在为各自创造利润空间与品牌价值的同时，亦支持了中小企业的发展，从而创造出大量就业及税收的可喜局面，对和谐社会的创建有着重要意义。