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  本报记者侯美丽

  一向低调的外资消费>金融公司捷信中国近来饱受非议。

  和国内依托于银行的几家消费金融公司不同的是，由于借道>信托放款，捷信消费金融公司给予消费者的借款成本偏高，因此被扣上了“高利贷”的帽子。在华深耕六年之后，和消费者之间仍然存在如此巨大的认知鸿沟，让捷信中国的高层看起来有点“委屈”。

  5月22日，捷信中国总裁迈克尔·史国奇（MichalSkocil）和捷信中国政府与公共事务董事米兰·托马内克（MilanTomanek）在北京接受了包括中国经济时报在内的数家媒体的采访。他们反复提及“希望更多的人能够了解这个行业”，并坦言捷信中国希望的是可持续发展的模式，所以公司上下对公司合规的重视程度很高，而业务流程的规范、快捷、透明是捷信中国业绩增长的“三驾马车”。

  其实，在围绕捷信中国的这场争议和质疑中，不得不提的是其商业模式。自2010年银监会在北京、天津、上海、成都启动消费金融试点，捷信中国在当时取得了天津地区的经营牌照，可在当地以自有资金放款，成本相对较低，但在天津以外地区仍需与信托公司合作，以“担保模式”曲线进行。有资料显示，作为捷信中国合作伙伴之一的中国对外经济贸易信托有限公司，从2011年至今为此发售至少9笔集合资金信托计划，年化收益率均在8.5%以上。本已是高息融资的信托加上捷信中国的收费，成本自然不菲。

  但仍在试点的中国消费金融业务目前需要更多鼓励。从捷信中国来看，他们的客户主要集中在二三线城市和农村地区，而这部分人往往很难在传统的银行获得>贷款。

  “捷信公司所做的事情，是中国城镇化进程的一部分，也对刺激消费有帮助作用。”米兰·托马内克表示，“我们的梦想是把消费金融的模式带到中国更多的地方，业务的拓展当然需要监管者的批准，但这肯定会吸引更多的出借进入中国，也会使个人消费金融变得简单快捷。当然，产品的>价格也会降低。比如天津的消费金融公司业务模式如果能在全国顺利展开，就要推出需要符合市场规模的新型创新性产品，而选择此类"灵活产品"的客户，如果能按时、按额还贷，在贷款到期的时候就可以享受捷信的"退款"。”

  值得一提的是，专注于低收入客户群的捷信中国，虽然贷款规模在不断扩大，但资金>风险却在变小，贷款逾期率的数据在不断改善。但迈克尔·史国奇认为，贷款逾期率控制在5%左右是良好的状态。“目前我们是80%的贷款审批通过率，如果把贷款逾期率降低到1%，就会只有50%的审批通过率。也就是说，如果为了降低4个百分点的逾期率，就意味着有30%的客户享受不到消费金融的服务。所以，逾期率保持在5%是一个很好的平衡状态。”迈克尔·史国奇说。

  目前捷信公司在全球9个国家开展业务，客户超过了3500万，其中在俄罗斯有超过三分之一的家庭都是捷信公司的客户。凭借成熟的业务模式和先进的后台系统，捷信集团已经成为中欧、东欧、中亚和远东地区消费金融市场屈指可数的投融资集团。而捷信中国自2007年12月份在深圳设立第一个中国运营后台以后，在六年时间里发展了合作零售商14600家、零售网点20800个，客户量达到了350多万。在迈克尔·史国奇看来，这是从事消费金融业务必须具备的一个规模，而且捷信公司有能力每天处理上万份贷款申请，并在60分钟内做出批复，这在亚太地区是不可比拟的。“其实我们现在有每天处理10万笔贷款的能力，虽然目前还没有这么大的业务量，但建立起这样的一个体系，是为了将来的发展。”

  根据捷信中国最新发布的数据，2012年公司共发放近296万笔贷款，总金额77亿元，平均每笔贷款2605元，整体盈利仅约5000万元，六年耕耘至今仍只是勉强扭亏。但迈克尔·史国奇仍然非常看好中国的消费金融市场。