小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  经济观察网记者袁金秋这是一项新鲜的>金融业务，它仅在中国4个省市启动试点，至今不过两年多的时间；这是一个针对中低端收入群体消费的“速食”信贷产品，方便到无抵押，灵活到期限短至几个月、平均最高金额只有2000多元，快捷到从申请>贷款到获知结果仅需20分钟——这或许都少于你到银行网点办业务排队的时间。

  这就是消费金融，一种创新的金融形式，它作为金融体系中除传统银行信贷业务之外的重要组成部分，在发达国家已经形成一定的规模和影响，并在专业做强个人信贷领域、帮助零售商提高销量并带动相关产业以及刺激国内需求等方面发挥着积极作用。

  “客户通过我们的消费金融业务对金融产品有了认知，这是一个初期的市场培育的过程，通过这个业务来慢慢了解什么是消费金融。捷信旨在打造金融领域中的‘麦当劳’，为大众消费者提供方便、快捷、简单的金融服务。”捷信集团(HomeCreditGroup)首席执行官兼主席AlexanderLabak在接受本网记者采访时表示。

  自2007年7月开始广州试点项目，之后2010年在天津成为国内首家外资消费金融公司，捷信集团在中国的业务开展迅速——截至2012年1月底，捷信中国在国内40余个城市开展业务，现有合作零售商6450个，零售网点11350个，贷款总额36.86亿元，年度业务量实现快速增长。

  “目前，经过一系列调整，我们在中国已经形成了稳定的盈利模式。未来中国在消费金融领域的政策更大程度地放开后，如果这一业务可以全国性跨区开展，将会对中国的经济发展起到更强的促进作用。”捷信集团亚洲首席执行官PavelVyhnalek告诉本网记者。

  金融业中的“麦当劳”

  在2009年7月中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》后，消费金融行业正式起航。2010年，分别由北京银行、成都银行、中国银行为主要出资人的北银消费金融公司、四川锦城消费金融有限公司、中银消费金融有限公司相继成立。同年12月，捷信中国在天津成立。四家企业只能在各自相应的成立省市开展试点业务。

  在目前的管理办法之下，消费金融公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中低收入者提供消费贷款。

  不同于银行有固定的营业网点，消费金融公司主要在各零售商店（如电器商场、超市等等）内提供贷款，可以直接帮助合作零售商提升销售业绩。

  Labak介绍：“客户在店面买手机或电视这类产品时可享受消费金融服务，客户和我们之间没有任何现金交易，我们把钱直接打给零售商。”

  “在捷克和俄罗斯，特殊季节里，我们的服务可以给零售商带来大约50%的销量增长。”Pavel表示，“考虑到我们的平均贷款额度最高平均为2300元>人民币，申请通过率达70%-80%，银行业务肯定不会去涉及这一层面。”

  相较于银行，消费金融公司最大的特点在于，其提供的信贷服务更为简单、便捷。

  “捷信在俄罗斯审批一单贷款的平均时间约是15秒钟，这包含客户的申请资料递交到公司的系统里，经过一轮审批后，看是否符合贷款要求。在中国，目前我们有80%的客户在20分钟内可以得到他们贷款申请的结果，约有95%的顾客在一个小时之内就可以知道他们的信息评估结果。”Pavel介绍，“如果把消费金融业务类看作餐饮业，我们就是其中的‘麦当劳’，为大众客户而非高端客户提供速食品。麦当劳贩卖的食品不是最高端的，但是是最快、最新鲜的，服务也是最统一的。”

  Labak举例称：“如果你因为某项消费去银行申请贷款，大概需要几天时间能获知结果；而在消费金融公司，即便你没有任何的信用记录可查，也可以很快地拿到这笔贷款，过程只需20分钟。这样的速度，可以直接刺激国内居民的消费。这对于中国‘十二五’规划中关于拉动内需和刺激消费的政策能在一定程度上发挥促进作用。”他表示，“在西方国家和一些发达国家，约50%的家电是在消费金融服务的提供之下而售出的，因此显示了消费金融在刺激消费方面的作用。希望消费金融业务能够在中国全国开展业务，如果我们能跟苏宁这类零售商在全国范围内合作，我相信消费金融可以帮助苏宁提高1/3的销售业绩。”

  此前，银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼曾表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从出借主导型向消费主导型转变的需要。

  独特的风控与运营

  由于提供的消费贷款金额小、快捷而且无抵押物，所以要求消费金融公司有特别的风控机制和运营流程。

  Pavel表示，在俄罗斯，特别是在圣诞节期间，捷信每天会接到约六万笔贷款申请。每一笔贷款通过审批的平均时间也是15秒钟。这一速度很大程度上是依靠以高科技支持的风控系统，其中包括了客户所有的数据能够很好地被整理并被组织起来，然后通过一些复杂模型来分析客户的行为模式，而且可以自动地切入一些例如中国的信用报告这类的外部信息，帮助我们来审核客户信息这个先进的系统能够在限定的时间内做出一个审批结果。”

  “传统银行相对复杂的贷款审批，及大量的工作投入，比较适合于高额度的贷款申请。”Labak表示，“而对于一两千元的贷款申请，复杂的审批流程没有必要，成本也太高。消费金融公司的审批流程制订得非常流程化，系统集中性比较强。这就使得我们开展业务之前在IT方面有非常高额的成本投入，以及完善、快捷并且正确的处理流程。银行的服务比较多样化，但消费金融公司只提供这种比较专注和专一的服务，而且需要更具规模化才能实现盈利。”

  寄望政策放开

  据了解，虽然进入中国近4年多时间，而且目前政策层面对于消费金融试点的开展在地域、业务范围、贷款上限等方面均有较多限制，不过，捷信在中国的客户量已经超过了一百万，贷款总额逾36亿元。目前，捷信根据中国本土的情况对模型和模式进行了一些调整，找到了适合中国的、稳定的盈利模式。但由于初期的投入资金较大，约2.5亿欧元，所以尚未完全收回投入资金。

  “我们已经很完善了相关业务，做好了向全国拓展业务的准备。”Labak表示，“同时我们也与中国银监会和各地银监局保持着紧密沟通。作为在中国开展业务的‘客人’，我们会等待监管机构对消费金融行业的下一步决定，并予以配合。希望今后在政策的支持下，我们的业务可以进一步地有地域性的扩张。目前四家消费金融公司的业务共同加快了消费金融在中国的发展历程，如果这一业务可以全国性跨区开展，将会对中国的经济发展起到更强的促进作用。”

  “是否可以进行全国性的业务范围的运行也是依据监管机构对消费金融业务的试点项目进行评估，在评估之后可能会做出整体性的发展方向。”Pavel表示，“消费金融行业在中国有很大的发展潜力，特别是一个有效的为大众提供小额消费贷款的信用工具，这一业务也符合中国的发展国情。相信消费金融公司会在中国的金融行业中履行非常重要的角色。”

  相关链接：

  AlexanderLabak捷信集团首席执行官兼主席

  拉巴克先生在加入捷信集团之前曾在主流金融公司担任执行官，比如欧洲万事达卡公司总裁，德意志银行首席营销官。后在为强生和汉高公司工作中树立起了明确的以消费者为中心的形象。在整个职业生涯中，拉巴克先生在美国、加拿大、德国、意大利、比利时以及奥地利，以最直接的市场运作经历，在欧洲及至全球的众多商业活动中发挥了重要作用。

  PavelVyhnalek捷信集团亚洲首席执行官

  Vyhnalek先生于2006年7月加入捷信集团，时任执行委员会委员及捷信集团欧洲集团执行官，负责集团>风险、运营和业务拓展。2011年7月1日，Vyhnalek先生担任捷信集团亚洲首席执行官。他在银行业和消费金融领域拥有超过19年的丰富工作经验，在加入捷信集团之前，他曾效力知名的金融机构，如捷克的CSOB和GE消费金融公司，工作职位涉及市场营销、销售、>商业贷款承销商、区域经理、银行按揭经理，以及风险管理。

  捷信中国（HomeCreditChina）

  捷信中国是PPF集团的全资子公司，是中国专业的消费金融服务供应商。为大多数有固定收入的普通消费者提供60分钟内店内获得分期付款的服务。

  捷信中国与当地先进的金融机构合作，帮助合作伙伴——主要是本地的零售商和生产商——凭借其本土专家团队运营管理的全国性消费金融业务，提高与其共同合作的伙伴和商家的销售和收入。

  捷信中国母公司PPF集团在获得中国银监会批准后，于2010年12月在天津成立首家全外资消费金融公司。捷信消费金融公司由PPF集团全资注册3亿元人民币成立。

  PPF集团（PPFGroup）

  PPF集团是中东欧地区最大的投融资集团之一。PPF集团多元化业务涉及银行、保险、房地产、能源、矿业、农业以及俄罗斯最大的消费电子产品零售连锁，其发展源自中东欧经由俄罗斯进入亚洲。

  (本文来源：经济观察报)