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  银行业在新的进程中，将会呈现五大变化：一是更为借重互联网；二是>金融产品更加多元化；三是视野更加国际化；四是盈利更趋平稳化；五是更加注重消费者。

  ⊙王召

  两会闭幕与新一届政府成员到位，为进一步深化改革、推动我国经济社会转型发展拉开了大幕。作为国民经济重要脉搏的银行业在新的进程当中，将会呈现以下五大变化。

  一、更为借重互联网

  互联网金融是指利用互联网和移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。

  从各国金融业运行发展看，当前商业银行仍然具有旺盛的生命力。以中国为例，2003年末银行业资产不过27.7万亿，而2012年末已经上升到131.3万亿。但如果传统商业银行被当前快速发展的良好态势冲昏头脑，没有深刻认识互联网金融迅猛发展带来的潜在威胁而居安思危，很可能如比尔·盖茨多年以前所预测的那样，成为21世纪的恐龙。

  现在银行业之所以很少受到挑战，关键原因不外乎两个方面。

  其一，合同签订的互联网化远未实现。在传统的>贷款过程中，首先是借款人提出申请，提供贷款资信，并向银行提交财务报告、抵押物清单及证明等材料；然后是银行对借款人的财务状况进行分析，并决定是否提供贷款；最后是借贷双方签订合用，约定贷款期限、利率、违约责任等，少则数天，多则数周。由于每个环节都要彼此见面并提交盖有公章或亲笔签名的纸质材料（或其电子版），因此，对银行物理网点的依赖是不可避免的。

  依此类推，但凡需要签订合同的金融产品，如保险产品、网贷产品等的发售，对多如米铺的银行物理网点都有一种天生依赖，使得传统商业银行反而更有优势。而在互联网金融模式下，如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒钟到款到账。

  其二，准入上的游移。最近几年，我国互联网金融企业已如雨后春笋蓬勃发展起来，仅比较知名的就有PayPal（易趣公司）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、拍拍贷、>红岭创投、易贷365等，但加入金融体系正规军仍然很难。以阿里信贷和支付宝为例，其在2010年成立之初就开始申请相关金融牌照，但目前仍未获得批准。完全有理由相信，随着上述障碍逐一破解，传统银行物理网点的优势会在一夜之间变为“包袱”。所以，不妨首先在国内几家传统银行内部开展互联网金融模式试点，择机推广，避免自身因为国际竞争对手占领先机而遭受损失。

  二、产品更加多元化

  中国银行业未来发展趋势究竟是混业还是专业？至今各界对这个问题的争论还没有答案。

  一方面，随着管制政策的放松，在金融创新相对滞后的中国，混业经营现象越来越普遍。以中国平安(601318,股吧)保险集团股份有限公司为例，已经发展成为以保险、银行、>出借三大业务为支柱的综合金融服务集团，其中出借板块又包括平安信托、平安证券、平安资产管理及平安期货等，通过多渠道分销网络，以统一的品牌向超过5100万名个人客户和200万名公司客户提供全方位、个性化的金融服务产品。

  另一方面，在金融创新相对充分的发达国家，金融集团也可以根据自身发展需要，重新选择走回专一化道路。例如，汇丰控股在过去两年中，已经退出和出售了45项非核心业务，将其在全球搭建的包括银行、保险、>基金等多种业务在内的混业金融彻底解体，目的就是降低过去业务结构的复杂性和脆弱性。

  总而言之，做混业也好、做分业也好，完全是不同企业在市场环境中根据不同国别地域、不同发展阶段做出的自我选择，并没有唯一的成功模式。从这个意义上讲，我国银行业的发展趋势肯定是五彩缤纷，传统的存、贷、汇业务绝不是每家机构千篇一律的经营模式。

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