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  只需首付50%，零月供、零利率，一年后再付50%……

  此类车贷广告很常见。去年，燃油税公布、购置税减半、汽车下乡等系列利好政策的推出,给一度低迷的车市注入“强心剂”。伴随着车市复苏，汽车>贷款也成为各经销商拉拢消费者的一种促销手段。

  面对这么多的贷款信息，消费者不禁要问，使用>贷款买车是否合算？这是一项利于消费者的优惠政策，还是商家变相牟利的手段呢？

  车贷看似优惠措施很多

  搜罗一下近期出现过的车贷项目，几乎各品牌都有针对某一款车型甚至所有车型的车贷政策，这其中包括了十万元以内的入门级车型，也有上百万的豪华车。

  比如售价在17.98万-20.3万元的某2.4L排量车型近日就有特惠信贷活动，支付50%的首付款，消费者就能以“零利率”轻松拥有该车，而30个月的免息期内月供最低仅需1249元。

  另一豪华品牌中的部分高档车型也可申请1-5年期的高额贷款方案，并享受最高100万额度的1年免息期优惠；或是选择首付50%，每月还款额仅为车价1%的2年期贷款方案。另外，在浙江省通过深圳发展银行个人消费信贷购买该品牌车并在本地上牌的客户，即可享受一年免息免月供及还本金再补贴待遇。

  各大银行放低贷款门槛

  除了汽车经销商喜欢拿车贷优惠招揽顾客外，其实银行对车贷的欢迎程度也是有增无减的。据调查，去年各大银行的>汽车贷款利率都在基准利率上下浮动10%，同时各大银行为了增加业务量，悄悄降低了贷款买车的门槛。有个别银行甚至已经将贷款购车的额度再度放宽，最高不超过贷款车价的80%。

  同时抵押方式也有不同的改变，如中信银行给出贷款金额最低，其贷款金额是汽车净价值的50%，但如果用房屋做抵押可贷房屋估价的60%。而工商银行采用质押方式担保的可达到购车款的80%，财产抵押的70%，第三方提供担保的60%。

  在银行的推动下，汽车贷款业务在去年取得了非常好的效果，有数据统计，在去年1月份，采用贷款买车的消费者只占5%不到，但到去年11月底，贷款买车的比例已经达到了15%-20%，此数据同时也表示现在消费者购车观念发生的改变。

  随着生活水平的提高，人们的消费观念也发生了巨大的改变，在以前不可接受的先消费后买单的现象到现在已经普遍成为一种常识，花明天的钱享受今天的生活这一观念在越来越多的消费者中体现。

  车贷中到底有多少实惠

  十万元的车子，百万元的车子，到底是什么价位的车子使用贷款购车更实惠呢？

  在没有车贷优惠的情况下，假如一辆车子首付五成便能开回家，而还款期限为2年的话，那么，销售价10万元的车子，合计实付车款为11.64万元，贷款后应付为12.2万元左右，首付大约为7.07万元，月供在0.22万元左右。因为首付款中必须包含保险费、上牌杂费以及第一个月的月供款。

  50万元的车子，合计实付车款为56.07万元，贷款后应付为58.88万元左右，首付大约为33.2万元，月供在1.12万元左右。

  100万元的车子，合计实付车款为111.61万元，贷款后应付为117.21万元左右，首付大约为65.86万元，月供在2.23万元左右。

  可以计算出，10万元上下的车子贷款后要多付7000元左右，50万元上下要多付2.5万元左右。但有一点消费者不能忽略掉，采取零利率后，像之前提到的2.4L排量的那款车，可少付6000多元，而奔驰E200之类的能节省3.6万元的>利息费用。节省下来的资金，还可以用于>出借、资金周转等方面。

  所以，对于精于出借或需要周转的消费者而言，采取贷款购车不仅能解决资金需求，同时能额外获得收益。但对于普通消费者尤其是购买家用代步车的消费者而言，汽车经销商坦言没有必要故意采取贷款购车，毕竟购车是需要有一定经济支撑的消费。再者，将贷款后余留下来的资金用于再出借，不仅资金量有限，且不一定就会有更大收益，毕竟出借也不是一本万利的。

  车贷之名“降价”另有一番味道

  从前面的计算来看，贷款购车并非对人人都是有利的，而经销商那么热衷推行，其原因，车贷为虚，降价为实罢了。

  从2007年开始，“零利率”的方式成为车贷市场的新卖点。继上汽通用金融公司率先在杭州推出了购车“零利率”概念后，福特、大众等汽车金融公司随后跟进。杭州车市车贷开始增长并带动车贷规模大幅上升。但“零利率”不是不付利息，而是由汽车经销商贴付利息，金融机构提供免息分期。

  随着汽车消费的成熟，从经济型车、中高级车，到豪华车，贷款购车的旗帜似乎插满了车市的各个山头，尤其是豪华车品牌近来猛刮免息车贷营销风潮，宝马、奔驰、萨博等高端品牌推出的各项车贷活动，各种灵活组合方案让豪华车看起来也并不是那么“贵”。

  其实，业内人士解释说，这也是品牌降价让利的一种手段。奔驰E200的“免息升级”虽然在购车总价上没有多少优惠，但直观的首付和利息免额可为消费者节省3.6万元的费用，足以吸引大部分消费者的关注。另外，像萨博的“GMAC贴息活动”也有相似之处，可以用首付40%的形式即刻让萨博新9-3Vector成为自己的座驾。如消费者不选择该贷款，还可选择总额为35000元的售后服务基金补贴。

  豪华车品牌的车价高，在市场政策下，其终端优惠的基数也相对较大，降价十万、八万在消费者眼中看来也是件平常的事。如今通过推出的免息或低息优惠政策，其中有些是以厂家补贴的名义，有些是以经销商补贴的名义，把优惠的金额通过车贷营销的形式表现，则另有一番味道。