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  P2P：>民间借贷的阿里巴巴模式

  摸着石头过河的P2P网贷发展迅速

  文/毕曙明

  2011年11月11号，在“光棍节”的概念营销之下，淘宝创造了震惊世界的网购神话，单日销售额突破52亿。这让本已觉得淘宝开店属深度红海的湖南屈小姐重新认识到，网店仍有机会，并且下定决心—工作照旧，兼职创业。

  屈小姐跟所有创业的年轻人一样，被启动资金卡住了。网上开店虽然成本不高，也不需要太多仓储物流成本，但仍需一定量资金垫资买货，这对初入职场的屈小姐来说是个难题。

  有人推荐她尝试>网络借贷，不用抵押就能借款，屈小姐选择了一家经营时间长、信誉资质良好的网站提交>贷款申请，第二天便获得5万元的授信额度；自己将借款说明发布至网上之后，当天便获得多位>出借人响应，解决了燃眉之急。

  过去提到贷款，要么银行，要么小贷公司或者亲戚朋友，现在，网上也能贷款了。从2007年起，在欧美已经发展十分普遍的P2P(即Peer-to-Peer，个人对个人)借贷模式进入中国。在不足5年的时间里，网络借贷总规模已经达到60亿。今年4月，作为金改试点的温州民间借贷中心成立，首批四家P2P网站的入驻更是为之前处于灰色地带的P2P行业加注了官方认可，网络借贷的发展迎来转机。

  P2P网络借贷，或称点对点信贷，是指个人利用网络平台将自己的闲置资金(抑或出于出借目的)出借给资金短缺者的新型商业运营模式，其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的网络版。借款人和放贷人(也称“出借人”)在网络注册后各自发布信息，如借款人在线上发布资金需求额度、利率和期限；自主成交，用户双方直接签订电子合同，平台向出借人收取2%到4%的费用。

  P2P的中国式进化

  P2P贷款模式首创于英国，但目前全球最大的P2P网站是美国的“繁荣网(繁荣网创始人克里斯·拉尔森曾将他的公司比作eBay(微博)。eBay拍卖的是商品，而繁荣网拍卖的是贷款。

  如果说欧美的P2P采用的是eBay模式，那么中国的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭经营的阿里巴巴(微博)+淘宝模式—企业可以向企业、个人放款，个人也可以向个人、甚至企业放款。

  目前，国内P2P网络借贷主要有三种模式：

  第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安(微博)旗下的“陆金所”也是此种模式。

  第二类是承诺保障本金的P2P网站，以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“”为代表。一旦贷款发生违约>风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

  第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。

  战战兢兢，如履薄冰

  P2P网络借贷繁荣发展的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，银监会随即发布“风险七条”提出警示，更是一度让整个行业陷入绝境。

  上海“”总经理严定贵多次强调，P2P行业还很脆弱，大家都在摸着石头过河。“这个时候如果出了一颗老鼠屎，将坏了整锅粥”。

  从2008年下半年正式上线运营，在3年时间完成三个大跨步，员工从初创时的10来人发展至200多人，业绩规模从最初的月均10万元增加至2011年月均2000万，月均签约客户数超过300名，成为P2P行业不折不扣的一匹黑马。

  在采访中，严定贵对公司的成绩避而不谈，却多次强调行业自律：“目前国家对这个行业也在观望中，我们要做的就是紧跟政府导向，时刻关注政策变动，一定要确保资金安全，对政府提过的钢贸等过热行业就绝对不碰。”

  如果将金融体系视作国民经济的供血系统，包括小额贷款公司、P2P网站等在内的所有其他机构，充当的是毛细血管。严定贵表示，包括在内的同业从业者一直在主动跟金融办、银监会等监管机构保持联系，邀请官员实地调研，希望通过这些举动，能逐渐将P2P行业真正纳入国家承认的“供血系统”。因此，温州民间借贷中心的成立具有里程碑的意义。

  对于行业前景，严定贵直言“要看国家”：“我们现在是往大也不敢做，往小也不能做。做大了会变成出头鸟，一旦政策波动必定首先拿你开刀；做小了的话，一旦政策松动，已经没有你立足之地。”虽然温州金改正如火如荼，但形容现在的行业处境，他仍旧给出“战战兢兢，如履薄冰”这八个字。

  破冰之法

  网络技术日益发展、正规融资渠道受限、熟人社会的解构、通货膨胀率日益高企、出借方式限缩、以及个人征信体系不断完善等诸多原因，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。

  然而，面对尚未明确定性的民间借贷，P2P网络借贷面临相关法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。政府不能观望执法，而需主动介入，规范引导及监管；从业者也需严格自律，杜绝非法集资、洗钱、还款违约等风险。

  我们也欣喜地看到，行业中的多家公司正在积极创新寻求变革，主动探索P2P模式的发展道路。如深圳的红岭创投正在加大其对线下VC股权出借业务的投入，试图建立微金融服务产业链；曾经的P2P网贷排头兵宜信正转型拓展线下业务，在线下搜集贷款需求打包成产品，然后通过网络平台寻找出借者；中国平安、证大集团等大佬的进入更是带来的全新的模式。以证大模式为例，它启用两个独立的公司进行操作，一个公司针对资金供给方，另一个针对资金需求方，最后用网贷平台“证大e贷”将其连接起来，很好地规避了政策风险。

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