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  P2P平台对不少小企业来说尤为亲切，缺钱了无需抵押就能>贷款，有闲钱了，轻轻松松就能赚钱。但必须注意的是这类平台的>风险性，如何选择P2P平台也有讲究。

  文本刊记者张安立

  对出借者来说，较高的收益率是P2P贷款平台最诱人的地方。根据统计，2012年P2P平台的年平均利率约在17%～18%，在不发达地区可以高达30%以上，这无疑远高于银行存款利率，使得不少小企业将此作为闲置资金增值的渠道。

  而对于有资金需求的个人和小企业来说，P2P平台无需抵押，而是通过>贷款人身份信息、银行信用报告等确定贷款额度和利率，再由中介机构将这些信息提交给出借人，由贷款人和出借人双方达成贷款协议，这自然比银行贷款门槛要低很多。

  不过，P2P平台的风险性也接连爆出。贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个平台出现风险事件，而去年年底，“优易网”创始人与运营公司——南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发，更直接导致60余位债权人的近2000万资金无法追回。

  那么什么样的P2P网站比较靠谱呢?融道网中小企业融资研究中心总监郑海阳认为，有几个最直观的条件可以进行甄别。

  一看成立时间

  国外最成功的P2P网络借贷平台Zopa于2005年3月在伦敦成立，2006年成立的>宜信是国内最早成立的P2P平台，但现在宜信已全面转向线下业务，所以目前比较纯粹的P2P贷款平台是2007年成立的>拍拍贷。

  由于目前P2P贷款平台的成立门槛较低，几个合伙人，注册一家“信息科技”公司，再做一个网站就可以开业，所以在财富的示范效应下，P2P平台曾经于2010～2011年迎来了大爆发，但是同时“死”掉的也不少，所以选择P2P贷款一定要看它的成立时间。能够在长时间的市场“大浪淘沙”存活下来的，自然在公司经营方面有过人之处。

  时间越久，不仅显示这家公司抗风险能力越强，而且累积的资金出借方更多，在贷款时间上也会更快。目前成立时间较长的还有翼龙贷(2007年)、红岭创投、贷帮、人人贷、诺诺镑客(2009年)等。

  二看资金如何进出

  目前，P2P平台由于没有贷款牌照，还属于民间借贷，借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行，如宜信总裁唐宁的个人的资金账户进出已经高达百亿以上，一般较大的P2P平台每天的资金沉淀多达三五百万元，这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。

  为了规避风险，目前大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作，模式为P2P公司在第三方支付平台开一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人。尽管这还达不到款项直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户的理想模式，但已经相当程度规避风险了。

  目前，拍拍贷用支付宝、快钱和盛付通，畅贷网采用快钱，使用财付通等。此外还要了解一下第三方支付是否有信用担保功能，如像支付宝那样有信用担保功能是最好的。

  三看本金是否保障

  银行有句真理：再大的收益都少于本金。对于出借方来说，保障本金是最根本的安全需要。在国外，由于征信体系比较健全，信用判断比较容易，资金出借方基本上风险自负，不用P2P平台承担责任。而在国内，即使是最坚持线上模式的拍拍贷，也推出了本金保障计划。

  各个不平的P2P平台的本金保障基本相同，也就是当坏账总金额大于收益总金额时，会在一定时间内(一般是3个工作日内)赔付差额，保障本金可以全额收回。目前大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的，但是出借人在借出时，要注意有“本金保障”字样的贷款项目。同时还要看本金保障的范围，有的网站是只赔本金，有的可以赔付本息。

  而对于贷款人来说，P2P网站的本金保障计划有的是与担保公司合作，有的则是要提取1-2%的保证金，当然这部分成本会加在贷款人身上，会提高贷款人的成本。