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  第1页:“>人人贷”模式

  第2页:信用>风险

  >网络借贷平台P2P（又称“人人贷”）的风险已经进入监管层的视线。

  8月25日，银监会印发《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》（银监办发[2011]254号）文件，要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙，严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

  网络借贷平台近几年在国内方兴未艾，已成为“影子银行”中不容忽视的新入局者。监管层调查统计的数据显示，至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。同时，网络借贷平台开始由北京、上海、杭州等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延。

  自称“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭，使得“人人贷”的风险开始暴露。上述银监会通知称，由于行业门槛低且无强有力的外部监管，“人人贷”中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。

  “人人贷”模式

  两个月前采访>宜信（唐宁是一件比较容易的事，但现在，对于记者的采访要求，宜信市场部公关刘思艳变得谨慎：“这个话题我们要审核后再给你回复。”

  宜信是全国上千家“人人贷”中的其中一家。

  所谓“人人贷”，实际上就是传统民间金融的互联网版本。其通过网站的搭建，借钱人和放款人可在网上进行注册，需要钱的人发布信息，有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、>利率方面达成一致，交易即告达成。

  宜信的一位网贷顾问介绍，在宜信，个人信用贷款出借最低额度为10万元，贷款利率为6%~9%，在借款人还回本金和利息后还可将资金滚动出借。在扣除账户管理费后，出借人年化利率可达10%以上，远高于一年期存款3.5%的利息。

  同时，宜信每月收取出借总额0.15%的账户管理费，若50万元以上的出借，账户管理费会有优惠。

  一般而言，“人人贷”的收费项目包括认证费、借款手续费、贷款本金担保费和贷款手续费等。

  据上述网贷顾问介绍，宜信的主要利润来自对借款人收取的服务费，借款期限为1~4年的收取借款总额6%的服务费。

  畅贷网（在借款成功后，按时间长短、金额大小不同，3~6个月收取借款总额2%的服务费，12个月收取4%，18个月收取6%。

  拍拍贷（在借入者借款（竞标模式）成功后，期限在6个月以下的一次性收取借款本金的2%，借款期限在6个月以上一次性收取4%的网站管理费用。

  在利率方面，畅贷网由出借人对网站给出的利率范围进行投标，目前，畅贷网的利率范围在5%~26.24%。拍拍贷利率不采用竞标方式。

  “北京不算最大的市场，上海、广州、深圳都有分公司，一线城市成交量高，月均8000万左右，成都等二线城市相对会差一些。”宜信（北京）的一位网贷顾问向本刊记者介绍，目前，宜信卓越财富负责出借的有三个部门，每个月双方促成的对接额，一个部门差不多有1个亿。

  在国内，“人人贷”已从单纯的个人对个人的信贷中介平台发展为线上和线下两种模式，业务也从个人借贷发展到网贷、信托等多种综合业务。

  例如，宜信根据借款人的每个月纯收入水平给定4~6倍的放款额度。在借贷之间，宜信开始执行起银行金融中介的功能：对借款人的资质进行筛选，然后推荐给出借人，以债权形式完成借贷相关手续。

  “我们的业务已从网上做到网下，线上平台主要是资料审核，线下平台运作其实就是一家小额贷款公司。”上述宜信网贷顾问称。除此之外，宜信“为丰富出借人的资产配置”，还与中信信托、五矿信托、吉林信托等合作开发产品。“银信叫停之后，银行的信托产品比较单一，（我们）前期做的保障房一类的地产项目，银行那边是没有的。与银行信托产品6%~8%的回报率相比较，宜信的信托产品收益一般在10%~12%之间。”上述网贷顾问介绍。

  在吸引借款人和出资人方面，“人人贷”公司采用各种方式，如线上互联网宣传，线下发传单，做客户营销等等。宜信除此之外，还与教育培训机构合作，吸引来一批工薪阶层人群和微小企业主。