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  本文来源：新浪财经

  11月8日消息，今日全国人大财经委副主任委员吴晓灵在新浪长安讲坛上表示，对于目前流行的网络“>人人贷”模式，应当谨慎探索，谨防变成非法集资危害社会。但她也指出，>小额信贷作为微金融的主要领域，应当通过放权自主核销坏账、临时性优惠政策制度化等方式予以鼓励。

  谨防人人贷成为非法集资

  网络借贷平台近年来发展得炙手可热，随着“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭，使得人人贷的>风险开始暴露。

  去年8月25日，银监会印发《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》(银监办发[2011]254号)文件，要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙，严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

  今日吴晓灵在长安讲坛上指出，>贷款中介的标志，是借贷双方直接签约。但是一些人人贷公司比较典型的做法是，中介公司以自己的名义贷款出去，借款人也是自然人，从法律来看是两个自然人的合约，但是中介公司以个自然人名义把贷款卖出去，同时承诺在一定时期内还本付息，风险由自己承担。

  而这种模式，恰恰是最高法院对于非法集资的定义，因此对于目前流行的网络“人人贷”模式，应当谨慎探索，谨防变成非法集资危害社会。

  小额信贷应准>利率覆盖风险

  吴晓灵指出，微金融包括小额信贷、小额保险，存款，结算等面向贫困中低收入人群和小微企业的金融服务，其中小额信贷是主要领域。对于小贷机构而言，商业可持续的的条件之际就是以利率覆盖风险和对高利率的正确认识。

  目前对小贷机构高利率有很多批评，小额信用担保贷款因为有政府贴息，不允许利率上浮。但吴晓灵认为，这是去跟传统银行利率水平去比，实际上小额贷款利率应该是有差别的，其参照系应该是高利贷。

  “如果没有小额信贷，普通民众只能去求高利贷。第一笔贷款可以额度小、利率高，随着后来逐渐额度放大，利率放低。小额信贷公司应该可以用利率去覆盖风险。”

  她指出，银行应该具有贷款核销自主权。“现在对呆坏账的认定，金融机构没有自主权，银行应该有权用高的贷款利息冲掉已经发生的风险，得到金融机构的正常利率。这样银行就会积极做小额信贷了。只要解决一个问题，这些市场就可以发展了。”

  建议临时性政策制度化

  吴晓灵还建议，对于小额信贷制定普惠制的引导政策，对小额信贷为主的机构给予税收优惠或奖励，将目前一些优惠政策制度化。

  目前，监管机构对小额贷款在存贷比考核、资本充足率计算和不良率容忍度方面给予了一些特殊政策；此外财政在税收、损失准备金计提、行政事业性收费等方面也有优惠。然而，这些政策延续时间最长的也不过到2015年。

  吴晓灵认为，应将这些临时政策制度化，并且设立政府批发基金，对公益性小贷机构给予资金支持。她还建议，给予小额贷款公司非公众非存款类金融机构的地位，建立地方金融监管机构，给予公益性小额贷款机构财团法人的法律地位，完善治理结构。(洁琳发自北京)

  特别链接：

  宜信：人人贷样本

  宜信模式风险在哪里？

  江南愤青：也谈宜信模式

  马蔚华：网络贷款是趋势银行要转型

  美国人人贷：挑战传统银行

  《创业家》：P2P借贷公司是先烈还是先驱？