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  法治周末见习记者刘子阳

  “金改一周年并没有太大的改变，以前怎么做现在还是怎么做，我们中小型企业还是会选择向银行>贷款或者>民间借贷。”温州市广告协会副会长汪振林告诉法治周末记者。

  “我认为金改不过是口号，小额贷款的>利息还是太高，有的甚至超过民间借贷。”汪振林表示，“目前为止我们并没有感觉到金改带来什么实惠，也没有觉得融资简单了。”

  温州>金融改革已满一周年，很多人认为金改只是给中小企业开了一张空头支票，并没有解决融资难、出借难、中小企业多、民间资本多的“两难两多”问题。

  金改获批一周年当天，温州对小微企业融资再担保中心、商业保理公司、中小企业票据服务公司等一批机构进行了集中挂牌，以此为金改造势。温州市金融办主任张震宇在挂牌仪式上表示：“今年金改必须要有大的突破。”

  温州人的“银行梦”

  2012年3月28日，国务院批准温州进行的金融综合改革试验，温州金融改革就此拉开序幕。金改涵盖了发展民间金融的规定，这重新燃起了温州人的“银行梦”，很多温州人都在摩拳擦掌。

  67岁的温州商人杨嘉兴告诉记者：“温州缺少为中小企业服务的金融机构，中小企业很难从银行贷到款，找小额贷款公司，月利息2分，即使有了民间借贷服务中心利息也在1.9分左右。我们想建一家银行，为这些中小企业服务，将利息降到1分左右。”

  “银行出现越来越多的坏账，导致银行不相信企业，企业不相信银行，企业与企业之间更是不信任，信用的基础被削弱了。”温州中小企业发展促进会会长周德文告诉法治周末记者。

  “温州的中小企业都被困在一个怪圈里，信用基础越弱，就越贷不到款，越贷不到款，融资的成本就越高。”周德文表示，“加上生产成本与劳动力成本的增加，企业已经不堪重负。”

  国有大银行的贷款门槛太高，民间小贷公司的利率又太高，通过建立民资银行，才能把中小企业的借贷成本降下来，但实际操作起来却屡屡碰壁。

  温州金改一周年，当时满怀憧憬的杨嘉兴告诉记者：“不抱希望了，我这个岁数已经没有实现的可能了。我们已经有十几亿要入股的意向，就连章程和可行性报告都写完了，却没有一个部门愿意接收。”

  同样参与民资银行申报的刘先生告诉记者：“我们曾经满怀热情参与，结果报了3家银行都被银监会驳回，只能打道回府。允许小贷公司转为村镇银行我们也都报了，结果还是一样。”

  记者了解到，目前温州金改只是在做一些基础工作，招聘人才、课题研究、开设金融馆，浙江省成立了金融改革领导小组，温州也成立了金融改革领导小组。各界对金改过于重视，甚至有领导表示改革只能成功不能失败，不敢冒风险以至于改革无法推进。

  金改背后的利益博弈

  “金改一周年很多人问我成果如何，也有不少记者来采访我。从这一点能看出社会各界对温州金改都很重视。”周德文表示，“客观地说，金改一周年有一些成绩，但从中小企业的反应来看，并没有达到预期效果。”

  周德文认为，温州金改一年来取得了一些成绩，主要在三个方面：建立了民间资本管理公司，并颁布温州>民间借贷利息指数；建立了民间借贷服务中心，为中小企业设立单独的制表考核体系；在监管体系上也有所突破，成立了地方金融监管局、金融仲裁庭、金融法庭等。

  周德文告诉法治周末记者：“地方政府改革的勇气和魄力还不够，国务院既然已经批准了金融改革试验区，就应该大胆地去尝试，打破现有的一些政策和落后的观念，可目前的情况是什么事情都要请示汇报，还是按照现有的法律去做。我认为改革不仅要摸着石头过河，现在需要创造石头过河。”

  据记者了解，温州金改一周年没有取得实质性进展，民间资本并没有打破金融垄断，也没有真正地进入金融领域，大家寄予厚望的利率市场化也未能试点。无法体现金融改革成果，导致很多人并不满意。

  “金融主管部门银监会并没有给温州金改松绑，或者说没有为中国金融改革松绑，还是抱着原有的政策、法律不变，没有给我们试点的空间。”知情人士告诉记者，“金融主管部门总认为民间资本一旦进入金融领域就会出问题，就会冲击金融秩序，开两三家民资银行真能天下大乱？”

  上述知情人士认为，改革必定会触及很多人的既得利益，金融是高垄断的行业，现有的银行也不愿意民间资本进入，无论在明处还是暗处的都在阻碍，要打破既得利益十分困难。

  阳光化的隐忧

  记者从温州市金融办了解到，一年中4家挂牌的民间借贷服务中心累计的成交登记仅为5亿元左右，而据统计温州的民间资本约为6000亿元，相比之下只是九牛一毛，中小企业宁愿去民间借贷也不愿去民间借贷服务中心。

  民间借贷服务中心的手续繁琐，需要提供抵押、担保等手续，中小企业更愿意选择银行贷款或者民间借贷。因为银行利息低，民间借贷不用抵押、担保。

  在温州经营印刷厂的王先生告诉记者：“去民间借贷服务中心的人很少，因为中小企业并没有得到好处，反而多了些时间成本。据我了解民间借贷服务中心的利息是1.9分左右，但官方的说法是1.6分左右，关键是手续繁琐，没有真正解决融资难的问题。”

  “温州人比较要面子，向银行借钱借得越多说明你越有实力，但去民间借贷服务中心或小贷公司借钱说明你真的经营困难。”王先生表示，“如果信用好，又有抵押哪都能借到钱，何必去民间借贷服务中心，搞得所有人都知道你缺钱。”

  周德文认为，民间借贷本身是比较隐蔽的，而无论是民间借贷服务中心还是小贷公司，都需要登记，登记后就变得社会化了。借出钱的人不愿意让人知道自己有那么多的钱，借钱的人更不愿让人知道自己的经营遇到了困难。

  “政府应该出台相应的配套措施政策，保护好客户的隐私，这样人家才敢去。”周德文说。

  很多人觉得金改走进了死胡同。周德文认为对金改还是要有信心，十八大奠定了这个调子，“两会”强调了这个理念，新一轮的改革也摆上了议程，金改是大势所趋。