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  银监会近日发布《个人>贷款管理暂行办法》(以下简称《个贷办法》)，要求银行执行贷款面谈面签制度，并加强贷款支付和贷后管理。银行对个贷资金的贷后监控也更趋严格。记者近日走访了杭城多家银行，发现个人消费贷款相比去年难度大幅增加。有几家银行甚至已暂停个人消费贷款的申请，而受理个人贷款业务的银行，也因额度紧张、多数无法确定放款期限，与此同时有的银行借机大幅提高贷款>利率，或者附加了购买网贷产品等各种条件。

  多家银行暂停个贷

  今年以来，1月份新增贷款创出天量之后，银行应管理层要求加强了信贷投放的节奏控制，银行普遍感到贷款额度紧张。而央行今年两次上调存款准备金率更加剧了银行信贷资金的紧张程度。包括中信、兴业、交行和杭州银行等多家银行目前已暂停个人消费贷款的受理。

  近日，记者分别去杭州几家银行，以房产做抵押，要求贷款20万元用作装修。

  中信银行杭州某支行的工作人员表示，目前该行已经暂停个人消费贷款的申请。她甚至都没让记者坐下来谈，只表示该行现在主要做房贷业务，理由是贷款额度不够。她建议记者到其他银行去咨询。

  前天，交行杭州某支行的一位工作人员还和记者面谈了个贷利率和附加条件等事宜。但昨日他来电说，该行也暂停个人消费贷款业务了。这位工作人员称，目前交行杭州分行有约4000万元个贷资金申请正在排队等待发放。而业务的重新开闸时间也是个未知数。

  当记者来到兴业银行一家支行时，甚至未能见到业务员，就在银行大堂被告知，今年以来就没做过个人消费贷款了。而工行的一位业务员则表示，她自2月1日做了一笔个人消费贷款单子之后，本月就没做第二笔。原因同样是没有贷款额度。

  杭州银行个贷部主管金毅对记者表示，该行可能要等到4月份以后才能有贷款额度，一季度的额度已经用完，目前都停止受理新的贷款申请了。

  多数银行上调利率

  由于贷款额度紧张，目前不少银行的个贷审批和发放时间都相应延长，>贷款利率也有不同程度上调。除此之外，购买网贷产品也是很多银行对个贷客户提出的附件条件。建行杭州某支行就将个人消费贷款的利率调为>基准利率基础上上浮20%，如客户要享受基准利率，则须购买相应金额的网贷产品。记者要求贷款20万元，为了能享受到基准利率则须额外购买10万元的保险产品。

  前天，记者从交行杭州某支行获悉，该行普通客户的贷款利率上浮15%，且必须购买一定数量的网贷产品，沃德网贷客户贷款利率上浮10%。不过从昨天开始，该行个贷业务也暂停受理。

  光大银行杭州某支行也对记者提出，要获得贷款，须购买保险产品，或者通过存单质押的方式来获取。换言之，记者要贷20万元，则首先将这笔资金在该行存一年定期，然后以该笔存单质押方式再贷款，质押率一般为90%左右。

  自央行年初要求商业银行通过利率差异化给贷款人>风险定价以后，目前各家银行的贷款利率区别更趋明显。而信贷资金紧张，有贷款额度的银行无疑能获得较高的风险溢价。浙商银行相关人士告诉记者，目前该行在个人消费贷款方面尚有额度，但贷款利率约7%，也即在基准利率5.31%的基础上上浮约32%。贷款的审批和发放速度仍属正常，约一个星期就能放款。

  民生银行杭州分行的个贷部人士则称，目前该行个贷利率上浮30%，客户还有很多在排队。从审批方面看，主要以利率从高到低次序来安排放贷。他举例说，有些客户因为急切需要资金，愿意接受上浮50%的利率，那么就能较快得到贷款。一般客户只能先受理、审批然后再压着，无法确定放款日期。

  贷后管理更趋严格

  银监会发布的《个贷办法》要求银行加强对个贷资金的贷款支付和贷后管理工作。文件规定，个人贷款支付后，银行应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

  当记者来到华夏银行杭州某支行，问及贷款资金使用问题时，相关工作人员说，因为记者要贷的20万元用于装修，所以必须有等同金额的装修工程、家电等发票递交银行审核。浙商银行则表示，如果这笔个贷资金没有用于装修，那么按照合同，该行将向客户收取一倍利息的违约金，也即到期收取双倍利息。此外，如果双方谈妥，在签合同阶段，需要夫妻双方一同前往银行签合同。

  银监会有关部门负责人表示，《个贷办法》强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

  《个贷办法》还规定，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。

  如交行工作人员就给记者介绍了“交银e贷通”电子银行贷款业务，记者以房产做抵押之后，即可使用“交银e贷通”的循环额度支付装修费用，一次申请，多次使用，无需每次面谈面签，不过利率同样要上浮。但“交银e贷通”额度只能刷卡消费，不能提现，而客户必须将刷卡消费的签单递交银行审核。除“交银e贷通”，招行的“个人循环授信”、光大的“随借随还”等均提供这样的电子银行个贷业务。