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  淘金贷打破了>网络借贷市场的宁静。

  6月3日，淘金贷正式上线。像其他借贷网站一样，淘金贷推出“秒标”等营销方式吸引了大批出借者。

  转天，有出借者对该网站的交易细节提出质疑，但这并没有引起“秒客”(专门出借于“秒标”的出借者)们的注意。在之后3天的时间里，淘金贷“集资”百万元。

  6月8日，网站显示数据库链接失败，无法打开，淘金贷官方QQ群解散、客服无法联系，其负责人陈锦磊的手机也处于关机状态。随后，淘金贷受害人成立了维权QQ群并向警方报案。(一位出借人向新金融记者透露，该网站嫌疑人已在甘肃落网。)

  像是一出荒诞的狗血剧，发生在这6天的时间里。这期间，有出借者与其合作方——环迅支付交涉未果。翼龙贷创始人王思聪认为，“淘金贷事件”应算是国内P2P网络借贷市场上首例恶性跑路案件。“之前有由于经营不善关闭的网站，但圈钱跑路的这(淘金贷)应该算是第一个，对整个行业的消极影响不言而喻。”王思聪说。

  目前，淘金贷维权QQ群内群友已近200人，出借者预计涉案金额150万元左右。新金融记者调查发现：绝大多数受害人都是热衷于“秒标”出借的“秒客”。

  一个借贷网站利用‘秒标’在6天的时间里聚集了近200名出借者吸金百万，就在网站开业的一周后，网站无法登录，客服集体失踪，网站创始人的跑路传言似获证实。

  这个‘国内首例P2P网贷跑路’的主角——淘金贷在事发后凸现出两个问题：

  1.‘淘金贷事件’燃爆了从线下到线上的信用危机，这会否推倒P2P网络借贷市场的多米诺骨牌？

  2.‘只服务于用户’的支付平台在推出‘时时出款、无限制提现’的交易规则后，‘第三方’意义何在？

  祸起“秒标”

  正常情况下，借款人在借贷网站发标，注明所需资金额、承诺利息及用款时间，“满标”后，借款人按照之前承诺分期偿还贷款人本息。举个例子：借款人甲发布一个1万元的“标”，承诺年息20％。贷款人看到“标”后开始出借，出借额不等，类似于集资。一个1万元的“标”可能是由十几个、几十个贷款人“凑齐”的，当出借额达到1万元时，通过网站审核后进入借贷流程，借款人按照之前约定分期对贷款人本息进行结算，比如12期，借款人每个月偿还部分借款。贷款人的利息收益按照其出借额度而定。

  “秒标”的意义在于快！借款人发标，一旦在投标期(一般为7天或2周，各网站情况不同)借到钱，就立即连本带利息还给贷款人。比如，甲发布1万元“秒标”，投标期为7天，在此期间内，当出借人总投标额达到1万元时，甲立即将这1万元的本息返还给出借人。

  相比于正常投标，“秒标”缩短了出借人的资金周转周期，能使其马上收获利息。为此，不少出借者深耕于各借贷网站，猎寻各类“秒标”进行出借，圈内人称之为“秒客”。新金融记者加入一个秒标讨论的QQ群，250多名成员讨论热烈。他们最常做的就是盘点各借贷网站的“秒标”收益，甚至在凌晨4点，群友的消息仍然时不时地弹出——因为他们要“抢”，在投标期内抢到未“满标”的出借份额。

  一位网名为“可乐”的“秒客”告诉新金融记者，“这行”收益颇高。他认为，比起正常的投标，“秒标”风险更低一些。“钱不会用很久，马上就能回来。”当被问及“淘金贷事件”时，“可乐”说：“这是少数，不会那么倒霉的。”

  事实上，“秒标”本是网站的营销手段，类似于商场促销，这种向出借者派发红包的“秒标”是为了吸人眼球、积聚人气、鼓励出借。记者在>热贷网、>人人聚财网等多个借贷网站上均看到“秒标”活动。

  网贷之家网站负责人徐红伟认为，资金量对于P2P>网贷平台非常重要，“秒标”活动似乎迎合了这一点。由于收益高、期限超短，许多出借者看到发“秒标”就会争相出借。

  仔细推敲，可以发现，“秒标”并非真实的资金需求。一个真实的借款人发标，在筹集一定资金后，他不会马上返还给贷款人，而是要自行使用，待一段时间后返还。而“秒标”没有给借款人使用款项的时间，所以真正发标人往往并不是真正的借款人。换言之，“秒标”中的“标”并非真实需求。

  行业本身需要一个明确的监管环境。目前，P2P网络借贷市场缺少统一的监管机构，如果像支付平台那样有统一牌照，P2P网贷风险会小很多。

  新金融记者的疑问得到了翼龙贷项目经理盛先生的认同。盛经理透露，“秒标”的发标人往往是借贷网站的“自己人”，网站不能以“网络平台”的身份发标，通常需要一个借款人的身份。“我有时候会发布一个‘秒还标’鼓励员工出借，利息就算是员工的‘小红包’。”上海某借贷网一位不愿具名的业务经理告诉新金融记者。

  记者在淘金贷受害人提供的网站截图(该网站已无法进入)看到一条10万元的“标”，发布人为“淘金贷客服0005”，该标年利率为8.88％，当时已有36个出借人进行投标，总进度为85.2％。

  记者从淘金贷受害人借款详单中看到，大部分受害人的出借额都上千元。一位网名为“最爱”的受害人投了5.2万元，年利息24％，用款周期一个月，月还款本息为5.3万元左右。“最爱”告诉记者，他是个“秒标”老手，之前在别的网站投标从未失手。淘金贷的横空出世使他忍不住下手一试，令他始料未及的是，这家网站在开业一个礼拜之后就死掉了。

  淘金贷失踪后，“最爱”联合几个其他受害人一同向该网站的支付合作平台——环迅支付咨询提现事宜，不料，这个被淘金贷牵出的“第三方”所给出的答案使“最爱”一伙人大吃一惊。

  绕道“第三方”

  “最爱”回忆，他们去环迅咨询时被告知账户的钱已经被全部提走。实际上，早在开业后的第二天，就有淘金贷出借者向环迅支付举报，环迅于当日暂停了淘金贷账户的交易。

  对此，环迅市场部人士曾表示：按照规定，除公安机关外，任何单位和个人都无权对商户的交易通道做长期的冻结。环迅接到淘金贷出借者的投诉，只能对淘金贷账户做不超过48小时的临时冻结，在没有接到新的投诉情况下，48小时后，环迅将淘金贷账户解冻。

  当“最爱”他们去环迅咨询时，淘金贷账户已空。对此，受害人情绪激愤，他们认为，作为第三方支付平台，怎可随意提现？

  据介绍，与支付宝不同，环迅这类第三方支付平台只承担网关结算的业务，没有担保职能。淘金贷与环迅的合作模式是“资金下发”模式：即淘金贷在环迅开一个账号，出借者把钱打到该账号中，淘金贷可以随时提现。

  有受害人质疑，与支付平台合作，网站套现更加方便了。随后记者以借贷网寻求合作为由拨通了环迅的客服电话。客服证实了可以“随时提现”的规定。“一天最多提现4次，每笔最高金额不超过45000元。前一个月我们要交易结算对公账户，就是你公司的账户，之后就可以结算到你个人账户了。”客服解释说。

  当记者问及“随时提现，万一我圈钱跑了怎么办”时，该客服表示这种情况无法从根本上避免。“当你从事风险性较高的行业出现问题时，环迅不予结算。”该客服透露，目前他们的合作方中出现过类似情况。“近千万坏账也是有的，还有人坐牢现在还没出来。”该客服说。

  这样一来，从网站、第三方、出借人这三方交易主体来看，所有的风险都转嫁到出借者身上。翼龙贷盛经理表示，此类支付平台只是网站的交易工具，并只对客户(网站)负责。“有的合作(P2P网贷和支付平台)只是结算业务，有的是托管业务，这要看网站如何跟第三方去谈。但出借者对此无法区分。”盛经理说。

  据了解，这类支付平台的收益丰厚。除了前期要交5000元的开通费用，每笔交易也要按照比例扣款。环迅的标准是：收款费率是1％，出款的费率是0.5％。翼龙贷盛经理表示，当有大额资金进入第三方支付账号时，资金沉淀期的收益也相当可观。

  全凭自律？

  P2P网贷公司与第三方支付平台理想的合作模式是：贷款人通过P2P平台借款给借款人，款项由贷款人的第三方支付账户直接转给借款人的第三方支付账户，资金不走P2P公司的账户，但P2P公司能实现监管。

  但目前按照这种模式操作的公司少之又少。大多数P2P公司均是“淘金贷与环迅”的合作模式。快钱支付清算信息有限公司高级公关经理韩珊珊对新金融记者表示：P2P借贷网站与支付平台的合作模式一般由网站设定，之后网站再和第三方支付平台和银行去谈。

  对此，有人质疑第三方平台为网站跑路提供了方便条件。首先，引入“第三方支付平台”的网站规避了非法集资的嫌疑，同时可以免除资金在流转过程中跨行跨地区的手续费。此外，“第三方支付平台”的美名成为网站派给出借者的定心丸。

  记者在采访时发现，不少出借者之所以安心出借，均认为有“第三方”担保，资金相对安全。所以在淘金贷出事后，他们首先要做的就是与环迅交涉。淘金贷受害人不解环迅为何与一个没有营业执照的网站合作。环迅方面曾对媒体表示，当时淘金贷出示的五证齐全并且合法。但在此之前，淘金贷网站曾发布《关于客户对平台资质表示质疑的解释》的公告，公告中淘金贷承认自己暂时没有营业执照，需要50天才能办理下来。对此，受害人质疑环迅的审核制度和公正性。

  翼龙贷创始人王思聪认为，要规范整个行业，借贷网站与支付平台的合作模式有待完善。借贷网站不能只把支付平台当做支付工具，P2P公司需要托管资金以保证其安全性。资金托管，银行是个不错的选择。王思聪透露翼龙贷正在尝试与建设银行(行情，资讯，评论)合作，将出借者的资金托管给建行，P2P公司无法动用这笔钱。据介绍，这其中没有第三方支付平台的环节，出借者的钱直接到了建行，出借者即使在投标过程中的冷冻期也能收获银行开出的活期利息。

  除了完善与“第三方”的合作模式，多数受访的P2P网贷公司均表现出了对“监管”的渴望。“行业本身需要一个明确的监管环境。目前，P2P网络借贷市场缺少统一的监管机构，如果像支付平台那样有统一牌照，P2P网贷风险会小很多。”王思聪说。易贷中国创始合伙人陈顺爱对目前P2P网贷市场表现出些许的担忧。“P2P平台缺乏行业监管，极容易出现信用危机或倒闭风险。”陈顺爱说。

  由于借贷网站开立了第三方账户吸收放款人的资金，即便发生信用风险，网站也很难被界定为“非法吸收公众存款”。金诺律师事务所合伙人郭卫峰认为，就目前而言，如果出现纠纷，所能参照的法律似乎也就是《合同法》了。