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  经济观察报记者胡蓉萍智梦寻2008年毕业进入招行的小南是招商银行北京分行的正式员工，并已有一年以上工龄。

  担心房价继续上涨而急于购置婚房的他，欣喜地意识到自己能享有招行的低息>贷款买房福利，能获得上限为80万人民币、>贷款>利率为三个月>存款利率的低息贷款。

  三个月存款利率换算成年利率为1.71%，低于央行公布的一年期5.31%贷款利率，甚至还低于一年期2.25%的存款利率，有点所谓“贴息贷款”的意思。

  “招行是在赔钱为员工贷款。”一家银行对公业务经理如此评价。

  房地产新政导致的房贷利率上浮制约着买房者的资金实力，但一些股份制银行的员工们依然能享受低息房贷。

  房贷福利

  同样享受低息贷款的银行还有兴业银行，其员工按照不同等级享受不同的额度，但都是享受3%的贷款利率，仅为央行公布的5年以上贷款利率5.94%的一半。

  曾因前员工举报“福利房贷”一事闹得沸沸扬扬的浦发银行则已经取消了“福利房贷”制度，改为根据不同级别和年限确立的房补，最低额度20万，分别发到每月工资中，且其公积金计提的比例较高，达到15%左右，各地分行标准又有所不同。

  小南所能享受的政策让他同样在银行工作的同学们艳羡不已。他告诉记者他的那些在深发展总行深圳支行员工、深圳地区的中行、建行和浦发，中信银行北京总行、浙江分行同学均没有类似的低息贷款福利。

  民生银行工作的小张却并不羡慕小南的低息贷款，他说：“我们行没有这方面的低息房贷给员工，但是我们其他收入相比同行较高，所以基本上没人在乎这些。”本报致电民生银行办公室相关人士也明确表示无此类贷款利率优惠。

  另一些银行采取房补的形式来做为员工住房福利。北京银行是把钱分发放于每月的工资中，分行普通员工也有总额相对低一些的房补。交通银行一部分员工的房补则为最低45万元，随着职位提高额度上涨，分15年补完，但分放在独立账户中，待买房时才能提取。

  中行、农行、工行等大行则在若干年前取消了相关低息贷福利之后，就没有再开这个口子，这些银行的员工表示：“我们严格按照监管规定来做，目前并不为内部员工提供贷款利率层面的‘特殊照顾’，我们同银行客户一样，按照现行利率政策办理贷款。”

  中行员工甚至自嘲：“我们行最抠了，连员工信用卡年费都收，给贷款利率优惠？想都不敢想。”

  公积金中的福利

  但在公积金计提上，四大行员工享受的福利待遇则相对好一些。

  2008年5月4日，北京住房公积金缴存比例统一调整为12%，对于公积金缴存额上限调整为2392元。

  四大国有银行公积金计提基本工资的比例却普遍顶到比例上限，甚至有所突破，有的即便没有突破12%的上限，在总额上也已经超过2392元。

  一般公司为员工上缴公积金的比例通常为1：1，但目前大多数商业银行尤其是四大行都在此基础上，再为员工提供等数额的“补充公积金”，即员工可获得1：1：1的公积金福利，农行天津分行员工透露他们的计提比例为基本工资的15%。

  中行天津分行员工透露他们的公积金计提比例也为15%和1：1，但外加基本工资20%的房补，中行员工解释说“这是历史形成的”。但建行宁波分行员工则表示其公积金依然是按照个人和法定的1：1的比例和12%计提，同时在建行工作一年以上的未享受建行福利性住房的员工，以及享受建行福利性住房达到规定补偿服务标准的员工将享有员工年度住房补贴。

  一位国有商业银行员工说：“经过和公积金管理委员会的协商之后，很多国有大行都突破了公积金封顶的要求，而券商、基金公司的房补，或者不以房补称的各项补助比银行员工高多了。”

  不过，低息贷款是银行员工所独有的，而且针对银行员工，审批速度也更快。还在看房的小南说：“只要我看好了房子，我们对内部人员的贷款审批应该是会比较快的，而且额度限制也小，如果低息房贷不够，我就把公积金、商业贷款都用上。”

  2010年4月，国务院出台新国十条抑制房价过快增长。6月份，以家庭为单位、既认“房”又认“贷”的二套房贷政策敲定，商业银行为房贷客户提供的贷款利率优惠从几个月前的7折上浮到8.5折。

  以5年以上贷款利率5.94%为准，目前银行房贷客户所需支付的>利息从原先的4.158%增加到5.049%，在贷款总额50万、贷款期限20年、等额本息的还款方式下，个人将多支付银行6万多元利息。

  而同样是50万贷20年，如果是小南来贷，按照他所在的招行1.71%的利率来执行的话，等额本息的还款方式下，将比5.049%的利率少还20万。

  招行总行办公室相关人士在接受本报记者采访时表示对员工低息房贷“不知情”，兴业银行总行办公室相关人士则对记者表示“我们严格按照政策和规定来，低息早就停了”，至本报截稿前，尚未回复书面采访提纲。

  但小南说，招行内部提供的80万元贷款额度是可以循环使用的，但总计不得循环超过3次，即通过动态循环，招行员工总共可从本行获得180万人民币的低息贷款福利。

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