小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  “我们走得是大众路线，这跟我国的>金融结构有关。”上海涌信(新新贷)创始人、CEO张扬开门见山地表示。他之所以创办上海涌信(新新贷)，源于一系列的观察与判断。

  张扬出身于一家股份制商业银行，当时都是一些已经形成了一定规模、具有一定固定资产抵押的>贷款客户，然而市场上尚存在大量体量较小、起步才两三年、缺乏大量积累的微小企业，它们在发展过程中亟需资金。

  尤其是遭逢2008年金融危机，当时整个经济大环境以及商业银行对微小企业都关注不够，它们很难拿到金融资源。

  著名经济学家茅于轼曾经表示，在目前中国的体制下，金融已经成为特权阶层使用的工具，缺乏普罗大众的服务。

  去年年底，国务院总理温家宝在浙江调研时就强调，要将微小企业作为重点扶持对象，支持专门为微小企业提供服务的金融机构，加强对>民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，以发挥其积极作用。

  2012年4月，温州金融改革试点启动，温州民间借贷登记服务中心成立，这也是温州成为金融综合改革试验区后，在民间融资方面所做的重要探索。

  “其实，政府也一直试图把银行的资金往实体经济方向去引导，但是四大国有银行与大型国企和地方性企业关系密切，并没有太多意愿去关注中小企业。”张扬表示。这也导致真正需要资金的实体经济，特别是民营企业、微小企业很难拿到金融资源。

  在银行的概念里，三五百万只能算微型企业，一两千万算是小企业，上亿才算是大企业，至于三万五万、十万八万规模的微小企业，银行根本就不感兴趣，而上海涌信(新新贷)正是瞄准了这一群体。

  张扬表示，无论是对中国经济的贡献度还是就业容量，这一群体都不容忽视。

  在此大背景下，一种商业模式正在兴起，那就是金融与互联网的对接。在此之前阿里巴巴已经做了探索，将货物信息、贸易信息发布在网络上。而上海涌信(新新贷)选择了把金融需求信息发布在网络上的形式。

  “我们的目的不是颠覆银行，而是要将金融与互联网嫁接起来，为客户提供完美服务。”张扬表示。

  就在2012年9月17日，“十二五”金融改革规划出炉，明确强调今后将稳步推进利率市场化改革，鼓励并引导民间资本进入金融领域。这一释放金融改革红利的举措，与张扬对趋势的前瞻性判断不谋而合。

  发展历程

  2011年年底，上海涌信(新新贷)开始筹备，第一步要打造一支对金融领域比较擅长的团队。

  “首先是风控，我们的一个加盟伙伴也是银行出身，在这一领域已经有多年的经验;其次是营销，也是出自银行;再一个就是网络技术专业人士。”张扬介绍。当初的加盟伙伴都有资深的专业背景。

  最初成立时颇为紧张，在张扬的带领下创业团队反复讨论，如何把商业模式具体化、系统化、流程化，已有什么、缺乏什么、客户群体是什么、优势与劣势……

  经过2011年11月中旬、12月的反复论证，到2012年1月时已经有了一个比较清晰的初步方案。然后，开始租办公室、装修，春节过后搬到了现在的办公室。到2月底时，包括核心干部、基层干部、一线员工在内已经接近20个人。张扬介绍，之所以迅速步入正轨，是因为前期筹备得比较到位，对方向、产品、人员、架构等讨论得比较成熟。

  “3月份时，我们的员工规模已经达到了40人左右，后来只好又租借了一间办公室。微小企业的信贷需求很大，因为它们从银行拿不到金融资源。”张扬表示。

  随着人员的迅速扩张，后来公司又租借了一个地方把>风险控制部门隔离开来。风控部门与营销部门存在对冲，最好分开办公。对营销来说客户越多越好，但是对风控来说他们会侧重考虑风险，对客户进行筛选，剔除掉不好的客户。

  “公司成立后，德同资本合伙人、上海陕西商会会长耿健以及执行会长兼秘书长李震等领导来参观过，同时陕西驻沪办高立儒主任等一些领导也对我们的工作表示了高度的认可。”在张扬看来，一家企业的发展离不开各方面的支持。

  目前，上海涌信(新新贷)拥有交易参与客户1700余人，每月平台的成交量在4000万元左右。

  “当前我们还没有大力去外部推广，而是更加强调把人才、架构等内功练好，而且先专注于上海市场。每家企业的文化不同，这个行业的有些企业一上来动静很大，其实没有必要这样。”张扬选择了低调做事。

  未来展望

  近期，央行副行长潘功胜在“国际金融论坛2012年学术报告会”上强调，中国金融改革的基本原则是必须坚持市场化和商业化路径。之前，央行行长周小川也曾反复强调温州金改要减少管制、鼓励民营。由此，民间借贷未来将可能获得持续的发展空间。

  “基于我们是平台业务，预计两三年可以达到宜信三四十亿元的规模，三五年达到百亿元的规模，最后实现千亿元的规模。”张扬目标远大。

  统计数据显示，我国2011年全年新增人民币贷款7.47万亿元。民间借贷数据无从考察，但据一些专业人士评估，它已经与银行借贷相差无几，中国的金融格局正在发生转换。

  “当前的一大趋势是金融脱媒，甚至有人危言耸听地表示银行将死，但是中国金融领域如果不改革确实不行，只有充分竞争民间的活力与智慧才能发挥出来。”张扬期待金融改革。现在中国可以跟国际竞争的就是白电，因为它市场化程度最高，政府对它的监管最少，这是一个充分竞争的市场。

  著名经济学家茅于轼曾指出，民间金融最根本的问题是，要让民间资本进入金融业。

  就像当初安徽小岗村的18位农民尝试包干到户，而后才有政策认可、全国推广一样，这是一个自下而上的过程。

  经济学学者吴敬琏认为，虽然温州成为了中国金融改革的探路者，但是他还是寄望于今后的全面改革。

  张扬表示，虽然也期待政策上的利好，但是对政策红利也不做太多的期待，当前主要是埋头把事情做好，为更加广大的微小企业、个体工商户带来实实在在的扶持，做银行不愿意做的事情。

  “《易经》六十四卦中其它卦都是有吉有凶，唯有谦卦只有吉而没有凶。谦者，谦让、谦逊、谦退，最终能得到最大的吉。”张扬对国学比较感兴趣，他的经营理念也部分源自于《易经》中的智慧。

  满招损，谦受益。张扬从《易经》中悟到做任何事都要谦虚、低调，有些企业做到很知名的时候就会出现各种问题，主要是没有把握住《易经》的精髓。

  此外，《易经》还讲究不断自我更新，生生不息。它可以拆分为两卦(乾卦和坤卦)、八卦、六十四卦甚至一千多卦，不断循环，就像数学中的排列组合，这意味任何事物发展到一个极点又会回到原点重新开始。

  “其实，P2P>网贷平台不算金融创新，民间早已有之，比如结婚送红包。民间的婚丧嫁娶都会送红包，其实也是民间借贷的一种形式，我们只是把最朴实的东西拓展了一下。”张扬比喻。

  社会已经互联网化，借款人把信息发布出来后，出借者可以借助互联网掌握较为充分的信息，然后自行判断是否出资，上海涌信(新新贷)只是在其中做了一个嫁接。

  张扬认为，如果政府有决心，三五年内利率市场化会有望实现，而P2P网贷平台功不可没。

  “从概念上来讲，我们可以叫做互联网化的微金融或者微金融的互联网化。”张扬定义。目前，上海涌信(新新贷)的安卓手机版正待推出，未来随着规模的扩张会不断细分市场，实施多品牌战略，服务更加广阔的人群。

  来源