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  编者按：国家统计局日前发布数据显示，上半年我国国内生产总值同比增长7．6％，而城镇居民的人均可支配收入同比增长了6．5％，相比去年同期回落3．2个百分点。

  宏观经济数据，乍看上去似乎是政府和经济学家的事，但却与每个人息息相关，那么，这些宏观经济是如何影响着每个人的生活的？>利率市场化会对老百姓产生什么影响？为什么国内就业压力会增大？……新华网从今天起推出“宏观经济微观生活”系列稿件，对宏观经济和政策是如何影响着普通人的生活进行逐一“解答”。

  新华网记者姜春媛

  中国人民银行上周出台新政，取消了>贷款利率的下限，这被广泛认为是中国利率市场化进程的重要一步。

  利率市场化，简单地讲就是让资金的价格交由市场供需双方来决定，这一概念与利率管制相对应，利率管制导致利率远远低于市场均衡水平，资金无法得到有效配置，以致金融机构与企业行为发生扭曲。

  事实上，我国利率市场化改革已进行多年，其中，债券、票据和货币市场的利率都已实现市场化，目前需要推进的利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。去年，央行宣布允许金融机构存>贷款利率波动幅度分别上下扩大10个基点，掀起了我国利率市场化进一步改革的大幕。

  银行存贷款利息变化对普通人生活有着直接的影响，“但究竟会产生怎样的影响呢？接下来我我们该怎么出借？”记者走访中发现，这些问题代表了很多人的疑问。

  一问：存款会获得更高利息吗？

  “炒股怕赔钱，买网贷产品又不稳定，买房子钱又不够。”拿着手里这些钱，35岁的北京某企业工作人员李大励想干脆存进银行算了，但妻子觉得利息这么低，存来存去就等于贬值了。和李大励的妻子一样，近年来，许多人不愿把钱存进银行，认为钱存银行不划算，利息低，比不上其他>出借升值快。

  对此，业内人士指出，存款利率高低，决定了银行使用资金的成本。如果存款利率偏低，就压低了银行的资金成本，扩大了银行的利润区。

  以前不论老百姓到哪家银行存钱，利率都是相同的。但利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次，普通人可以选择利息更高的银行。

  一位商业银行大堂经理告诉记者，如果利率市场化，银行之间的竞争会更加激烈，银行一方面为了吸纳更多的贷款会提高存款利率；另一方面，为了留住贷款的优质客户，也会适当降低贷款利息，这对于存款人和贷款人来说，都是好事。

  中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚分析指出，未来银行业的息差水平肯定会收窄，但长期看，贷款利率是否会重新定价，取决于行业竞争和流动性水平，并不是政策直接决定的。与美国等发达国家相比，目前我国银行业的息差水平不是太高。“即使存款利率进一步市场化，商业银行的息差水平收窄也应有一个限度，否则不利于行业及宏观经济的稳定。”

  二问：以后贷款会容易吗？

  三年前，李大励夫妇把手上存款投到了妻子老家表姐的食品加工生意上，每年分点红。但是从去年年中开始，表姐的生意就大不如从前了，也无法偿还贷款利息，到了今年，表姐将生意转让了一部分，他们的本金也退了回来。

  “不管什么样的企业，资金始终是发展中的重要一环。受到贷款利率下限的限制，银行对这些企业的贷款成本一直比较高。许多企业不得不选择其他的融资方式。利率市场化之后，像我表姐这种小企业贷款利息能低点吗？”李大励的妻子问。

  某国有银行一位信贷经理告诉新华网记者，央行这项决定短期内对银行的影响不大。

  “目前的情况是，贷款资源紧张，企业和个人都追着银行批贷款，所以无论是哪种贷款，近期利率下降的可能性并不大。”这位信贷经理说，“至于何时会下调，我们也要等总部通知。”

  而另一方面，曾刚认为，在几项政策中，取消农村信用社贷款利率2.3倍上限是一大亮点。此前，由于农村贷款户、小微企业>风险较大，在以前的贷款利率框架下，对它们贷款的风险较高，收益较小，银行积极性不大。在贷款利率上限放开后，农村金融机构可以根据实际情况自由裁量贷款利率和额度，有利于解决小微企业贷款难。

  “利率是金融体系基础,利率非市场化,整个金融体系市场化程度都会受影响。市场化有利于充分反映供求关系,引导资源实现最优配置。”曾刚说。

  而与此同时，许多正准备买房的人也把关注的目光投向了房贷。

  记者近日走访和致电了北京多家银行了解到，个人住房贷款方面，央行并未对个人住房贷款利率的下限作出调整。一位银行工作人员告诉记者，目前银行实施的房贷基准利率，首套房可以享受9折优惠，购房者短期内无法享受再低折扣的利率了。

  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，现在定价的自主权还不太充分，银行很难有自己的作为，所以使得银行在经营过程中主动权不充分。

  “总的来说，在借款难的情况下，贷款利率可能影响不大，但从长远看，随着银行竞争程度的加剧，借款难问题会有缓解，降低贷款利率的法律障碍不复存在，贷款利率会由市场决定，贷款利率就有向下的可能性。”奚君羊还指出，利率市场化改革必须破除中国当前畸形的信贷结构。“现在是不想贷的银行求着人家贷款，想贷的人不给贷，银行也有钱贷不出去。尤其是国内中小企业贷款条件苛刻。银行以较低价格给大型国有企业提供贷款，这些大国企再把资金转手贷给小企业，牟取利差，这也是利率市场化改革迫切需要解决的问题。”

  三问：怎样让网贷更安全？

  一段时间以来，购买网贷产品成为许多普通老百姓网贷的主要方式之一。但是任何网贷产品都存在风险，特别是利率市场化之后，网贷产品也会有新的变化，在这种情况下，老百姓怎样安全地让自己的钱包“鼓”起来，是一个需要慎重考虑的问题。

  新政后的第一周，记者查阅了各大银行网站，发现大多数银行在网贷产品方面尚未有“动静”。

  北京某商业银行负责网贷产品的工作人员告诉记者，从上周开始，有不少人来咨询网贷产品的新变化，但目前他们银行还没有动作。“总体来说，银行为赢得市场，网贷方面会推出更多新的举措来吸引客户。”

  瑞穗证券首席经济学家沈建光认为，利率市场化后，将迎来低利率时代，一些低风险产品仍具备出借价值。银行网贷产品会随着市场更多元化，推出更多风险收益上更具特色的产品。目前银行发行的固定收益类网贷产品年化收益率在5%左右，远高于同档存款利率，仍有配置价值。

  “目前出借者最好注意资金的流动性，这样就可以在资金配置上更加游刃有余。”沈建光说。

  任何出借都是有风险的，网贷产品也不例外。记者查阅资料发现，7月以来，银行网贷产品发行也出现了量价齐跌的现象，收益率也较6月的平均水平下降，同时，一些到期的网贷产品出现了亏损现象。对此，金融出借人士提示，购买网贷产品，关键看其产品类型和出借标的。如果出借方向中出现高风险资产如股票、基金、大宗商品、汇率等，此类产品的收益不确定性会比较大。总之，未来将会有越来越多不同风险、不同收益的银行网贷产品面世，出借者要选时、选点，货比三家，进行综合考量，更应注意出借风险问题。