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  2011年6月20日，央行再次提高存款准备金率（以下简称“提准”）0.5个百分点后，人民币存款准备金率正式进入21.5%的历史高位。

  央行不断收紧银根，银行因控制存贷而惜贷。中小企业想从银行借到钱更加不易。不过，另一方面，据业内人士透露，因为中小企业>贷款年化利率很高，所以银行很乐意借钱给中小企业，其中的问题主要集中在担保和抵押上。

  银行区别对待中小企业

  “中小企业融资难是老问题，主要还是里面的不确定因素较多，主要的瓶颈还是在担保条件和抵押物上面。”兴业银行重庆市分行小企业中心的一位负责人士告诉重庆晨报记者。

  一般而言，银行要放贷给中小企业，都要求在信贷方面有不动产做抵押，这种贷款单笔金额不会太大，即使出了>风险，因为有不动产抵押着，对银行整体影响也不大。

  “但中小企业需要的贷款都比较急，如果通过一般审批通道做审批，很多企业在时间上耗不起，所以这就要求我们要区别对待。”该负责人说。

  诚如其所言，今年的中小企业贷款市场已经在六次提准的压力下被逼到了“给高利息都借不到钱”的境地。因为，如果动用加息手段，中小企业还有可能从银行获贷，只是成本高些，但再高也比>民间借贷低；而持续提准，银行可贷的钱就越来越少。

  “如果银行一方面高度重视这一块市场，但另一方面又设置重重障碍，显然让这些企业无以适从。”上述银行业人士称，很多商业银行于是各出奇招，对中小企业贷款市场区别对待，尽量简化程序。

  以兴业银行重庆分行为例，在风险定价机制上，凡是能够锁定的回款或是应收账款，以及企业的专利、订单、股权质押等都可以用来做抵押。

  据这位负责人介绍，兴业银行自今年成立了小企业中心之后，目前已经投放了300亿专项资金支持中小企业。

  “信贷资源才是银行最宝贵的资产，例如企业拿不出传统的不动产抵押，但假如他手上有本地大企业的订单，我们为什么不放贷给他们呢？”兴业银行重庆分行小企业中心的这位负责人士说。

  很多银行在这方面可能走得更远，比如民生银行的“商贷通”产品，采用“不动产抵押+实际控制人无限责任担保+第三方法人担保”的方式，放大抵押率到80%。

  据资料显示，民生银行的“商贷通”目标市场选择的基本原则在于运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，然后迅速找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化、风险可控的目的。

  民生银行的“商贷通”，实践了大量极富创新性的信贷解决方案，甚至包括从小微企业的“三品”（人品、产品、抵押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标。

  银行其实看好中小企业

  放贷中小企业对于银行来说可以取得较高的收益，中小企业也亟待资金疏困，那么导致中小企业融资市场不畅通的因素究竟在哪里呢？

  重庆晨报记者日前采访的结果显示，目前限制银行放贷的原因还是因为存贷比限制。近日，银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据。这一要求极大地改变着银行业的生态———银行拉存款的考核加大了强度，1个月以内的超短期网贷产品的收益率反而高于1-3个月的。

  在这样的新情况下，很多银行客户经理在月度考核时所参考的一项重要指标———存贷款，无法完成。一位客户经理私下告诉记者：“很多重庆当地银行的日均存贷比早已超过了75%的警戒线，所以不是没>有钱贷，而是没有额度了。”

  “贷款是有额度的，比如有100万的额度，那么就可能出现两家支行争取的情况，在通过风险评估的基础上，哪家支行的客户给出的>贷款利率高，总行就会把100万元额度给哪家支行。像是竞价排名。”这位客户经理告诉记者。

  正因为存贷比设置了上限，所以中小企业从情理上来说似乎更应受到银行的青睐，“中小企业的贷款，在今年整个新增放贷规模盘子里，已占到30%还要多。中小型企业更愿意支付较高的贷款利率，当然这里面也有目前银监会对银行日均存贷比的要求。我们做得比较灵活，内部实行月均存贷比统计，这样，到月底，平均到每天，应该不会超过75%的上限要求。”一位商业银行中小企业部门的负责人告诉重庆晨报记者。