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  经济下行，利率市场化稳步推进，银行的传统盈利模式日益受到挑战。不论是股份制银行，还是国有大行，都开始将小微信贷看做未来盈利的“蓝海”。

  从2012年开始，招行发力小微>贷款业务，目前招行小微贷已经完成了“点”、“圈”、“线”、“面”全覆盖。

  做生意的人都知道，对于企业来说，资金链条中最缺钱的应该是在上下游的货物流转过程中。

  “上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口，这个时候是最缺钱的时候。”一位在杭州专营五金水管批发生意的陈先生表示。

  针对这个难题，招商银行专门推出了小微企业贷款新产品——“周转易”。据悉，通过“周转易”，企业可以先付款给上游批发商，再将货物给零售商，待货款回笼，便可归还“周转易”贷款。

  记者了解到，除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，企业主通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款，招行还有生意圈俱乐部——生意会，专门提供给生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展。此外，招行考虑给予产业链上下游资金支持，“生意一卡通”更是解决了小微业主遇到的各类>金融问题。

  招行相关负责人告诉记者，“周转易”可以通过网上银行实现贷款随借随还，享最长10年授信额度的循环使用，且拥有不限次、不限额、可即时还款、按天计息等诸多便利。“在贷款>利息的计算上，是根据客户实际使用贷款的天数来计息。用一天款支付一天的利息，从而有效为客户节省利息支出。”

  “生意贷”贷款就像使用>信用卡

  从2012年初开始，办理招行“生意贷”的小微业主会得到“生意一卡通”卡。

  据悉，此卡是国内首创集融资、结算和生活于一体的小微企业主专属银行卡，具有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。

  “通过这张卡，贷款就像使用信用卡一样简单。”招行相关负责人告诉记者，在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。

  值得关注的是，在循环额度内的借款和还款，期限可以由企业主自己确定，按资金使用天数计息，不使用的时候不计息。

  以数码店张先生为例，张先生每周末的营业额会有明显提高，他会于周一将贷款提前偿还一部分。比如一笔为期一个月的50万元的货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能省很多。

  对话

  FW：招行小微贷为何能在2个工作日内放款？

  招行：我们信贷工厂采用流水线形式发放贷款。

  2008年开始，招商银行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式。此外，招行还有一个秘密武器——自动化审批评分卡，在招行贷款，资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。

  FW：小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗>风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？

  招行：这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。

  文/记者刘靖宜

  本文来源：法制晚报