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  经营手工鞋生意的李洁(化名)是一位小微企业主，因在银行借不到钱，又不想麻烦亲友，所以选择在P2P小额网络借贷平台>拍拍贷上>贷款周转。

  P2P网络借贷平台正在成为小微企业借贷的新选择。2012年中国>网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋般成立。据不完全统计，目前全国活跃的网贷平台已超过300家，今年以来整个网贷行业的成交量估计将高达200亿元，无论从机构数量还是交易金额来看，国内的网贷行业都可谓初具规模。

  “通过网络来借款和还款，不用跑银行，这非常方便。”李洁说。在P2P平台小额借贷上的客户多是像李洁这样的小微私营企业主和电商，借款金额下限为3000元，上限为50万，借贷主要集中在5万～10万元的区间，用途以资金周转为主。

  被忽视的小微需求

  李洁最近一笔借款总金额为30000元，年化>利率17%，按等额本金的方式，每月还款5251元，加上借款手续费，全部融资成本为2106元。

  相对银行，李洁在拍拍贷更容易拿到贷款，而且流程快捷。对比传统民间借贷月息3分以上，李洁融资的成本低了不少。

  更重要的是，李洁不用再看银行的脸色。李洁的手工鞋销售渠道主要在网上，在拍拍贷上通过网络借款，网络还款，不用跑银行，非常方便。

  与李洁一样，福建的庄先生也选择在P2P平台上借贷。庄先生经营一家电子商城，每个月参加销售活动，要交押金10万到20万元，银行贷款难，流程慢，即使能拿到贷款也过了需求的时间节点。

  庄先生最终选择在拍拍贷贷款20万元，以年化16%的利率计算，借款时间为1个月。销售活动结束退还押金后，到期还款202667元。对于短期周转的庄先生来说，在拍拍贷上贷款方便快捷，又不必占用自己过多资金，是短期周转的最佳选择。

  在拍拍贷上是由借钱的人设定借款利率，最高年利率为银行一年利率的4倍。根据相关法律规定，“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护”。

  海树网的报告显示，除1个月的短期标利率较低外，其他期限的借款标平均利率均高于16%，借款标的平均利率在18%左右。《中国经营报》记者在P2P借贷网站上发现，为了更快筹集资金，也有不少借款人开出了20%甚至22%的利率。

  拍拍贷CEO张俊认为，>小额信贷应试水利率市场化，小额信贷应允许高于银行同期的利率。小额贷款，尤其是在中国信用体系没有完善的情况下，存在大量的成本，如市场成本、征信成本、审核成本、催收成本，这也是传统银行忽视小额贷款的根本原因。

  “借款利率都是借款人自己定的，最高不会超过银行基准利率的4倍。借款金额下限3000元起，上限是50万元。出借款项主要集中在5万～10万元的区间。80%的都用于经营性贷款，比如私营业主、开网店和做电子平台的商家等。借款人大多集中在沿海地区的三四线城市，出借人则集中在一二线城市。”张俊告诉记者。

  高利率导致贷款期限普遍较短，主要用于资金的周转。海树网报告显示，2012年拍拍贷平台共成交19729笔，从成交笔数分析，1个月、3个月、6个月和12个月的期限标，占到了绝大多数。

  张俊表示，小额信贷本来就应该是短期借贷。“P2P小额信贷的利率应该成为短期的周转贷款的利率，而不是长期利率。长期不合理，也不符合经济规律。高利率，再加上长期限，必然造成小微企业或者个体的长期负担，运营压力巨大。”

  P2P平台整合

  P2P小额借贷是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。