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  眼下，深圳大部分银行在小微企业>贷款业务上不再像往年那样“喊的多做的少”了，而是将小微企业贷款业务视为竞争新蓝海。昨日，记者从深圳银监局获悉，截至今年6月末，深圳小微企业贷款余额达3704.15亿元，比年初增加了152.98亿元，同比增长18%。

  银行大力创新小微业务

  近几年来，深圳各银行陆续设立了小微企业信贷部门，成立专门的小微企业信贷团队，主攻小微业务。同时，这些银行各出妙招，创新推出差异化服务和产品，开始从广度深度拓展这一块业务。

  缺乏抵押物，小微企业财务报表不规范，银行与企业之间信息不对称……这是此前不少银行业内人士抱怨小微企业贷款业务难以拓展时要谈起的原因。不过，记者了解到，目前一些银行已经找到应对的招数。

  记者获悉，平安银行已经破除抵押物崇拜，推出了组合贷（抵押+担保）、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然人担保、互助基金等多种方式，使更多的小微企业受惠。

  华夏银行深圳分行创新出针对餐饮行业的“刷卡贷”、高新技术产业的“信用贷”以及一抵双贷，深受市场青睐。“如餐饮企业通过我们POS机刷卡消费，我们就可以掌握他们的流水，从而知道他们的经营情况，因此即使他们没有抵押品，我们也可以直接进行贷款。”华夏银行深圳分行小微业务负责人对记者表示。

  深圳建行相关人士称，该行针对小微企业客户需求“短、频、快、急”的特点，研发出使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的适用性产品，建立起“成长之路”等四大产品体系，基本覆盖各类客户的不同融资需求。

  还有一些深圳银行开始从小微企业刚刚成立起就全面接触企业。如深圳工商银行创新的集>金融服务和公共服务为一体的“一站式”服务平台“深圳企业通”，免费帮新注册行代办工商注册，满足新注册企业在资金结算、财务管理、启动运营等方面的需求。

  小微企业普遍缺乏抵押物

  “随着信用环境的逐渐完善，小微企业的信用已经越来越好了。”华夏银行深圳分行小微业务负责人对记者说到。

  该人士称，审核小微企业贷款时该行通常看“三品”——即企业抵押品，老板人品，企业生产的产品。小微企业普遍缺乏抵押品，因而老板的人品和产品更为关注。若通过央行的征信系统中查到，企业老板或企业自身在近三年内出现过信用不良记录时，银行放贷通常会三思而行。

  “在做小微企业贷款时，我们比较注重企业老板的人品，客户经理会对老板有一个调查，比如发现企业老板有赌博等不良嗜好，这样的企业我们肯定是规避的。”一大型银行小微企业信贷部相关负责人对记者表示。

  目前越来越多的银行开始对于信用好的小微企业发放>信用贷款。经营运行情况好，企业和老板信用好的小微企业获得银行信用贷款变得越来越容易。

  银行拓展小微业务花力气

  相对于大企业客户而言，银行开展中小企业业务资本消耗更少，议价能力更强，具有明显的“低资本消耗、高收益水平”特征。

  “现在银行不得不重视小微业务，银行必须在这方面花力气。”深圳一大型银行相关负责人日前对记者表示，现在深圳40多万家企业，绝大多数都是小微企业，现在大中型企业获得资金的渠道增多，银行不重视小微企业就等同于自己放弃了这块市场。

  深圳某银行公司业务部相关负责人对记者透露，“现在大企业金融脱媒的现象越来越严重。他们在同银行打交道时，议价能力强。银行报价稍微多一点，企业就会表示，干脆不贷款了，直接发债。在这一块业务上，银行的收益已经大幅减少了”。

  “今年银行的信贷额度普遍紧张，银行自然希望提高资金的使用效益。小微企业贷款利率普遍在>基准利率上浮20%到30%，这一块对银行的吸引力不小。”华夏银行深圳分行小微业务负责人称，该行今年上半年小微信贷投放增速同比增长了近40%。

  记者从深圳银监局获悉，该局还要求银行单列小微企业>信贷业务计划，在原有的小微企业贷款“两个不低于”的目标基础上，今年增加“小微企业贷款户数不低于上年同期水平”的目标，引导银行稳步扩大小微金融服务的覆盖面。对小微贷款占比超过分类标准值10个百分点的银行，将给予相应倾斜。