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  《>出借者报》记者李真

  小微企业正成为银行必争之地。

  从2012年年报已披露的数据情况看，8家上市银行小微企业>贷款余额平均同比增长29%，增速最快的是招商银行，达83.6%。

  尽管银行对小微企业贷款支持的力度在加大，但是小微企业仍抱怨贷款艰难。另一方面，小微企业的先天属性，也让银行在贷款操作方面存在三大困难。

  为了解决这些困难，各行积极创新小微>金融业务，产业链金融就是近年来比较热门的一种融资方式。

  8银行平均增速29%

  近两年来，银行对外宣传最多的业务莫过于小微金融。经历了从应付到精耕细作的转变后，银行小微贷款增速及占比得以大幅提升。

  在已经发布年报的上市银行中，有8家银行公布了小微企业贷款余额及增速情况，有5家公布了占比情况。

  记者统计发现，8家银行小微企业贷款平均增速达29%。不过多数银行达不到29%，主要是招行增幅较大，抬高了平均水平。2012年招行小微贷款增幅高达83.6%；位居第二的是民生银行，增速36.33%，远远低于招行。

  去掉招行的影响，剩下7家银行小微企业贷款平均增速为21%。在这一平均水平之上的有农行、招行、民生、中信，而工行、建行、交行和平安银行在21%水平之下。

  其中工行增幅最低，2012年末，工行小微企业贷款增幅仅为8.9%。

  不过从绝对数来看，工行小微企业贷款余额最高，达1.8万亿元。而且工行中小微企业贷款占比也是最高，达51%。

  “国有行体量大，贷款规模上远比股份制行有优势，而且大行对小微企业划分标准口径其实与股份制行不同，国有行的中型企业在股份制行看来都接近大企业划分口径，小企业就是股份制行中型企业的划分标准。”一位股份制行人士对《出借者报》记者说。

  在公布了小微企业贷款占比的5家上市行中，虽然工行和交行占比最高，但两行的这一数据口径却是将中小企业和小微企业两类合并计算的，代表性不强。

  在剩下的招行、民生和光大三家银行中，光大银行小微企业贷款占比最高，为35.05%，招行和民生占比分别为24.99%和23.07%。

  小微企业依旧艰难

  尽管银行对小微企业扶持力度在加大，但是小微企业仍感贷款艰难。

  近日国务院发展研究中心金融研究所研究员巴曙松发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》，揭示了小微企业融资步履艰难的现状。

  报告显示，目前仅约四成小微企业有借款，借款规模与企业年营业收入、资产总额及经营年限存正相关关系。

  在对企业的最大借款来源进行分析时发现，银行仍是小微企业融资的首选渠道，在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在了第一位。但银行贷款依然存在较大改进空间，比如向银行融资时遇到的问题中，企业对“贷款到位时间较长”的反映最为集中。

  处于起步阶段或规模较小的微型企业选择“向亲戚朋友借款”的比例（24.3%）高于小型企业（7.5%）。

  另外值得关注的是，相比经营期限在1年以下、资产规模在100万元以下的小微企业，经营期限1~3年、资产规模100万~300万元的企业的融资满意度较低。

  巴曙松表示，过去一年，中国宏观经济的下滑导致小微企业的经营受到较大冲击，小微企业也被迫加快了转型升级的步伐，也因此诞生了更加多元化的融资需求。当前担保、抵押等融资配套机制的创新和发展不断出现，但受制于总体的制度设计，依然显得步履维艰，这正是未来需要改进之处。

  然而，一方面是小微企业抱怨从银行贷款难，另一方面，许多银行也认为小微企业金融服务存在三大难题：收集信息难，控制风险难，控制成本难。

  产业链金融解“三难”

  事实上，“三难”问题是由小微企业的特点所决定的，针对单个小微企业进行营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收，必然面临“三难”问题。但现实中，大多数小微企业并不是孤立、零散地存在，而是处于一定的经营环境中，产业链上各个环节企业之间相互依赖、相互影响的程度也越来越高。

  基于此，有多家银行开始转变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案。

  据业内人士介绍，产业链金融模式就是金融机构以产业链的核心企业为依托，针对产业链的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种服务模式。

  产业链金融模式的基本思路是：首先理顺产业链上相关企业的信息流、资金流和物流；其次，金融机构根据稳定、可监管的应收、应付账款信息及现金流，将金融机构的资金流与企业的物流、信息流进行有效整合；最后，由金融机构向企业提供融资、结算服务等一体化的综合金融服务。

  股份制行产业链金融创新起步较早，光大、民生等银行在这方面的创新已见成效。

  其中光大在同行业中率先推出了“总对总”工程机械>按揭贷款业务，即光大银行总行与工程机械制造商签订协议，在全国范围内为购买其产品的个体工商户和私营业主提供按揭贷款业务，这种首创的业务模式被业内誉为“光大模式”。

  “总对总”模式定位于以工程机械行业制造商为中心，以终端个体工商户和私营业主为主体的融资方案，通过给终端购买者提供资金支持的方式将融资渠道传导到整个产业链。由总行牵头的金融业务管理小组，整合了工程机械行业从采购、生产、销售，到终端采购的完整金融产品链，为供应商、制造商、经销商及终端个体工商户和私营业主提供包括应收账款保理、租赁保理、流动资金贷款、银行承兑汇票、保兑仓、商票贴现、终端客户按揭等全流程金融服务。

  该模式拥有严格的制造商及经销商筛选标准，挑选的合作制造商均为在华国际知名品牌企业、国内工程机械各子行业的龙头企业，其销售收入占国内工程机械行业总销售收入的85%以上，具有很强的回购担保能力；合作经销商必须具备多年的行业经验和健全的债权管理体系，为产业链融资及终端个体工商户和私营业主的贷后资产质量保驾护航。

  作为经营性贷款，银行具有较强的议价能力，贷款价格根据各合作厂家项下的资产质量执行基准利率上浮20%到40%不等。

  除了稳定的>利息收入外，该业务还带来稳定的对公存款，代发工资、个人储蓄、网贷、银行卡、网银、保险等负债、中间业务多点开花。

  据记者采访获悉，截至2012年，与光大合作的工程机械制造商达60家，合作代理商千余家，为终端个体工商户和私营业主提供贷款20万户，累计投放贷款超过1600亿元，为合作企业实现销售收入超过2000亿元。

  “小微金融是一片广阔的蓝海，银行应努力挖掘、开拓小微企业贷款业务的市场潜力，不仅要推陈出新，完善和强化小微贷款产品线，更重要的是拓展和延伸更加全面的小微金融服务，加强银行与小微企业间的亲密合作，建立长久的信任合作关系，进而促进银行自身的发展。”光大银行零售业务部总经理张旭阳表示。■