小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  2007年7月，从清华大学经济管理学院>金融系毕业的张适时并没有像他的同学一样，选择进入国内外知名的金融机构工作。他选择了一个人背包旅行。

  在长达8个月的时间里，他不但游历了包括南极在内的30多个国家和地区，还在不停地思考人生的价值。2008年8月，他回到家族企业帮助父辈。一次偶然的机会，他遇到了毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系的李欣贺，李欣贺把自己大学时的同班同学杨一夫介绍给了张适时。三个有着同样学术背景的年轻人，经常围绕金融行业展开讨论，这时，一个创业的梦想渐渐在三个人心中生根发芽。不甘平庸的三人最终在2010年5月辞去工作，共同创办了>人人贷商务顾问有限公司,运营>人人贷网站(以下简称“人人贷网站”)。

  为借款人和出借人牵线搭桥

  “说简单点，人人贷网站是一个为借款人和出借人搭建的第三方信息平台。和普通的民间>贷款公司相比，我们并不从社会上吸纳资金，只是给借款人和出借人牵线搭桥。另外，就是审查借款人的信用资质，确保按时还款，确保出借人的利益不受损害。”在介绍人人贷网站的业务时，合伙人之一的杨一夫这样轻描淡写，但对于浙江义乌的刘老板来说，人人贷网站(renrendai)却帮了他的大忙。

  刘老板在浙江义乌经营着一家皮革制品工厂，尽管工厂的规模不大，但订单非常稳定，即便是在金融危机最为严重的时候，他的工厂也没有受到太大的影响。2012年2月，刚刚过完春节没多久的刘老板，就接到了一家意大利老客户发来的订单。但让人没想到的是，这张订单竟然让刘老板犯了愁。

  “这个意大利客户是我们最大的客户，平时他们的订单量占了厂子生产能力的一半多。那次的订单量是平时的三倍。”刘老板告诉《经济参考报》记者，订单量一上去就意味着加大投入，对他这样规模不大的工厂来说，很难在短时间内拿出那么多的钱。

  “意大利人说，如果这次做得好，以后都会给我这么大的单子，我当然不能放弃这个机会。就马上想办法筹钱。”刘老板说，主要是个周转问题，只要能坚持3个月，意大利人的款就能打过来，所以需要凑齐3个月开工需要的原材料钱以及工人的加班费。刘老板介绍，自己很快就从亲戚朋友那里借到了40多万元，但要完成订单，至少还需要20万元。

  “本来浙江的民间借贷是很发达的，但2011年下半年好多老板因为还不上钱跑路了，搞得人心惶惶，很多民间的小额借贷公司、典当行都不给人借钱了。我跑了不下十家贷款公司，按高利贷的利息，都没人肯借。”刘老板说。

  后来，在朋友的介绍下，他在人人贷网站注册了账号，根据人人贷网站的要求，上传了各类证件，为了证明自己有稳定的收入来源和还款能力，他还向人人贷的客服展示了客户打款时的银行账单、意大利客户的订单以及海关出具的出口凭证等材料。很快他就得到了人人贷的A级信用评价(第二高等级)，并成功发布了自己3个月20万元的贷款请求。

  “很快贷款搞定了，年化利率18%。”刘老板说，“管理费和利息加在一起还不到2万元，非常合适，还很方便。”

  人人贷网站同样向出借人(也称为“出借人”)开放。只要你有闲钱，就出借给需要资金的人。作为出借人，首先需要在人人贷进行注册，然后通过网上银行或第三方支付机构为账户进行充值；接着通过人人贷网站，可以查询结款列表。出借人可以根据借款人信息、利率和期限，自行决定出借的金额，借款到期后，出借人就可收取利息和本金，如果发生逾期，人人贷网站会用风险备用金偿付。

  和银行网贷相比，人人贷网站的利息更高，起点金额更小，特别适合手头没有多少资金的人进行出借。记者从工商银行等银行了解到，目前市面上流行的银行网贷产品，预期年化收益在3%-6%之间，起点金额在5到50万元不等。而人人贷网站目前的网贷收益远远高于这一水平，其中1年期信用收益15%左右，而起点金额只有50到500元不等。

  做小微客户的生意

  其实，在人人贷网站已经凑合成功的贷款中，像刘老板这样的例子不在少数。“这就和马云当年的阿里巴巴一样，不做大企业，只做80%的小企业、小用户。”杨一夫告诉记者，目前人人贷20几万注册用户中，绝大多数都是像刘老板这样的中小企业主，由于需要在短时间内进行资金周转，这些用户对借贷有着很大的需求，但却很难从银行或大型金融机构获得贷款。一边是巨大的需求却无法满足，而另一边是没有>出借门路的海量社会资金，人人贷正是在这样的背景下诞生的。2010年5月，李欣贺、张适时、杨一夫这“三个火枪手”终于创建了自己的创业团队，在经过5个月紧锣密鼓的筹划后，2010年10月，人人贷网站正式上线。

  其实，通过网络进行个人对个人的信贷服务，在2005年首创于英国伦敦的Zopa网站，目前国际上比较知名的类似网站，有格莱珉银行、PROS-PER、lendingclub等。在国内，这一商业模式被翻译为“人人贷”，并从2010年开始，逐渐被外界所了解。

  曾在欧洲留学攻读金融的杨一夫告诉记者，在欧美等发达国家，针对个人的金融服务非常发达，一般来说，只要有稳定的工作和收入，以及良好的信用记录，都可以从银行或大型金融机构进行借贷。但在国内，对于个人而言，想从银行或金融机构贷款难度非常大，从民间各种渠道进行借贷，则存在巨大的风险。但是，国内个人借贷的需求非常巨大。

  而另一方面，和发达国家相比，国内普通民众除了炒股买房，同样缺少出借渠道，造成大量社会资金无处可去。这些现实情况，让杨一夫他们三人看到了国内市场的巨大潜能，也决定了人人贷网站目前服务的对象，就是这些数以百万计的中小客户。

  公开数据显示，至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。同时，网络借贷平台开始由北京、上海等一线城市向二、三线城市蔓延。而像人人贷这样从事通过网络进行个人间贷款服务的公司也大量涌现。

  “这个市场受到关注，也是我们决定进入这一行业的原因”，杨一夫说，“一方面是个人客户贷款需求的日益增长，另一方面是个人信用体系建设正在不断完善”。在杨一夫看来，尽管和发达国家相比，国内的个人信用体系还很不完备，但随着信用卡的广泛使用以及央行信用报告的出台，使得国内的个人信用体系正在日益进步，给人人贷展开相应的个人贷款服务，奠定了一定的基础。

  互联网专家、隆文互动营销研究院院长于明介绍，执行货币从紧的信贷政策直接导致了中小企业以及个人信贷难的问题，急需资金者不得不把目光投向民间借贷。近年来，典当行、小额贷款业务大幅攀升。但是，这种借贷贷款利率普遍较高并且存在风险，往往让一些急需借贷的人望而却步。于是，网络借贷以其快捷便利等诸多特点进入人们的视线。

  杨一夫说，人人贷网站现在的定位，就是做中小企业主、城市白领、创业者等这些中客户的生意。“尽管在很多方面，为小客户服务存在很大的阻碍，比如个人信用问题，但面对国内巨大的需求，只要坚持，人人贷会越做越大。”杨一夫还用当年的淘宝网做对比，“当初针对个人交易的淘宝出现的时候，也面临很多的困难，比如支付问题。但坚持了这么多年，不但把很多问题解决了，还做成了国内最大的网络购物交易平台。”

  不为上市做公司

  “现在公司发展得很快，我们又招了很多人，还换了大一点的办公室。”杨一夫这样说。在他提供给记者的人人贷2012年半年报中，记者看到了这样的数据：2012年1到6月，人人贷网站交易量已达1.3亿元，同比增长10倍以上，月增长率超过20%；有1700余名小微企业主、个体经营户和个人消费者通过人人贷向超过1万名网贷者募集到所需资金；2012年上半年，人人贷网站共审核通过1763笔贷款，贷款审核金额为近1.3亿元，为出借人取得422万元多利息。

  对于这样的业绩以及同比超过10倍的业务增长，可以想象的是，人人贷网站将有可能在未来进一步扩大业务量，并以此融资。不过，杨一夫却否定了这样的推测：“下一步的发展策略很明确，一是继续个人信用审核体系的建设，另一方面是根据信用审核体系，逐步发展具有还款实力的优质借款人。”

  杨一夫解释，在个人信用体系和审核机制没有有效建立的情况下，快速做大业务规模，可能会给公司的未来埋下隐患。

  “更重要的是，我、李欣贺、张适时三个人的想法都一样，我们要做一家有价值的公司，希望通过我们的努力改善别人的生活；而不是一家只会赚钱的公司。”杨一夫说，很多创业者都信奉“一年初创、两年做大、三年上市”这样的“规则”，认为这就是创办一家公司的全部。但他却认为，做公司绝不能以上市为目的。

  杨一夫的这番话并不是简简单单的表态，在人人贷2012年的半年报上，记者发现，人人贷网站并不是一味追求业绩的快速提升。2012年上半年，人人贷收到的贷款申请为698起，但只批准通过了129起，贷款审核通过率仅有18.48%。可见，人人贷网站在贷款审批方面，保持着相当严格的评价标准。而这也意味着，面对巨大的市场需求，人人贷网站选择了“低速度，高质量”的发展路径。

  “其实，已经有人给我们投了资。”杨一夫告诉记者，尽管人人贷的业务规模还不大，但其质量已经打动了出借人。不过，杨一夫还告诉记者，并不是有出借人上门就主动接受，他们也会对出借人做一番挑选。

  在一番挑选后，人人贷网站并没有选择很多财大气粗的国际知名出借机构，而是欢迎了一位来自国内出借机构的出借人。在解释原因时，杨一夫说，最主要的还是根据公司目前的战略决定的，目前的人人贷网站只想按自己的节奏做好每一件事，不想成为大出借机构赚钱的工具，更不想因此而激进地扩展业务；而目前的出借人在理念上，和人人贷以及他们三个创始人的想法非常一致，不但没有给人人贷网站制定硬性的业务指标，还认同三个年轻人在公司经营上的诸多想法，允许按照自己的思路来一步步地做好公司。

  现在的人人贷网站，根据公司发展，将内部事务分成三部分：网络架构建设等技术性工作、产品和优质客户开发、信用审核和信用体系建设。而李欣贺、张适时、杨一夫三人，则根据自己的专业和专长，分别负责一部分。

  杨一夫觉得，这三部分就好比公司前进的三驾马车，缺一不可。“更重要的是，我们三人都是学金融出身，对市场情况和公司的发展方向都比较清楚，处理问题时，都会遵循一个原则，不会因为处理各自的业务，而损害公司”。

  尽管人人贷成立不到三年的时间，业务规模也有待进一步做大，但三个创业“火枪手”却有个坚定的信念———把人人贷做成一家有价值的伟大公司。杨一夫透露，最近他们正在联系四大会计师事务所之一，为他们按照国际上市公司的标准审核和制作财务报表，并按季度公示。杨一夫说，这样做“不是为了给出借人看。毕竟人人贷网站是和钱打交道，把情况公布出来，借款人和出借人都会看着放心”。