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  昨日（7月30日），中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2012～2013）》（以下简称《报告》）显示，2013年不良>贷款可能反弹，预计全年>不良贷款余额增长700亿～1000亿元，不良贷款率将保持2012年末的水平。

  一方面，随着国家政策层面不断要求商业银行加大对小微企业的支持力度，各大银行推出小微贷款产品，小微企业贷款量也在不断增加，但客户>风险度也在不断提高。《报告》预计，小微企业的风险可能将逐渐进入暴露期。

  >利率市场化方面，德意志银行大中华区首席经济学家马骏称，两年之内将基本完成存款利率市场化。中国银行个人金融部助理总经理赵勇向《每日经济新闻》记者表示，只有能够提供差异化产品服务的银行，才能在利率市场化时代赢得市场。

  江浙仍是不良“重灾区”/

  交通银行首席经济学家连平在昨日在《报告》发布会现场称，预计2013年商业银行盈利增速继续放缓，整体景气度继续下行，生息资产增势有望保持平稳，净息差将继续有所收窄，中间业务收入难现高速增长，不良资产仍可能有所反弹。

  《报告》显示，中国经济正处于转型过程中，将淘汰一些落后产业与产能，这将给银行带来一些不良资产被动上升压力。加之经济复苏仍面临诸多不确定性，实体经济和企业经营仍面临很多困难，偿还银行债务能力存在不确定性。“从区域上看，长三角、江浙地区是不良率上升最主要的区域，成为不良贷款的重灾区。从行业上看，钢贸、光伏、造船等产能过剩的制造行业，是银行不良贷款增长的高发行业。”

  银监会2012年报显示，2012年我国商业银行不良>贷款余额为4929亿元，不良率0.95%。其中，浙江省不良贷款余额和不良率均为全国最高，分别为790.5亿元和1.68%，不良余额紧追其后的是江苏省为528.9余元，不良率为1.04%，两省的不良余额占全国的26.9%。

  浙江银监局数据显示，2013年一季度浙江省银行业金融机构不良贷款余额1014亿元，比年初增加62.8亿元；不良贷款率1.64%，比年初提高0.04个百分点。6月14日，中国人民银行南京分行行长周学东对外表示，前5个月全国新增不良贷款中，江苏占40%左右。

  “房地产和平台贷款仍将是决定商业银行中长期资产质量走势的关键因素。”连平表示，银行的其他类资产的风险也可能加大，如债券市场和信托产品的违约。

  小微贷风险将逐渐暴露/

  随着银行服务能力的提升，小微金融已成为各银行抢占市场的利器和新的利润增长点，各家银行逐步形成了自己独特的服务品牌和比较完善的业务体系，小微业务保持高速发展势头。

  截至2012年末，全国金融机构小微贷款余额14.77万亿元，占各项贷款余额的21.95%，同比增长19.73%，远高于各项贷款平均增速的4.09%。银监会主席尚福林7月15日表示，截至2013年5月末，全国小微企业贷款余额为16万亿元，占全部贷款22.22%，较年初增加1.1万亿元，同比增长21.35%。

  “随着小企业占比的不断提高，银行贷款的不断增加，客户的风险度也在不断提高，因此小企业贷款的风险也可能将逐步进入暴露期。”《报告》称。

  小微企业风险权重为75%，发展小微业务有助于银行节约资本，还可提高银行议价能力，但银行的小微贷款产品创新仍处于初级阶段，大量银行发展小微贷款，已形成产品同质化，导致部分银行选择以价换量抢客户，且小微企业更易受经济波动影响，缺乏完善的信用担保体系和征信体系。

  央行新政影响200亿~400亿元利润/

  央行宣布自7月20日放开贷款利率管制，这一放开有象征意义，对银行以及企业借贷，无论是大企业还是小微企业，短期内都不具有实质影响。

  “初步测算表明，在扣除税收的因素后，此次政策对2013年银行业净利润的静态影响为200亿～400亿元，会使利润增速降低1～1.5个百分点。”连平称，“长期看，银行业将面临盈利下降、风险增大、流动性管理难度增加、定价能力提升等挑战。并面临发展方式从外延扩张型向内涵集约型转变、业务模式从过度依赖利息收入和批发业务向大力发展零售业务和中间业务转型的压力。”

  虽然全国人大财经委副主任委员、中国人民银行前副行长吴晓灵表示，存款利率上限今明两年都不会放开。赵庆明认为，存款保险（放心保）条例今年底前有望出台，但是存款保险机构能否今年成立仍不确定。

  马骏则称，“从操作的角度来讲，我觉得短期可以先向同业发CD（大额可转让定期存单），同时再向企业和个人发CD。在此之后明年有条件将存款利率的上限提高到1.2倍，总的时间表，我认为在两年之内基本上完成存款利率市场化应该是有保证的。”