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  张月光

  >个人住房>贷款或成楼市的阿喀琉斯之踵。

  近日，有关平安、兴业、邮储等多家银行暂停>个人住房按揭贷款的消息一出，便引发市场强烈关注。

  本报记者对此事进行调查了解，兴业银行官方表示，并未从总行层面下发过任何暂停个人房贷的通知，各分支行可能根据自己的剩余贷款额度情况自行对审批和发放周期做了一些调整，但非统一行为。

  国务院7月5日发布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，首次提出“积极满足”首套房信贷需求。而银行目前的做法似乎有些背道而驰。

  多位分析人士指出，利润较小、额度受限、>风险增加是银行暂停或缩紧个人住房贷款的主因。

  收缩房贷倾斜小微

  虽然并无任何银行官方宣布暂停房贷发放，但事实上，多家银行已经基本暂停房贷业务，比如收缩个人住房贷款已达8个月的平安银行。

  近日，本报记者以购房者身份走访了平安银行，在咨询个人住房按揭贷款一事时，平安银行的一位人士表示传闻属实。

  上述平安银行人士透露，今年年初，平安银行总行发通知称，收缩个人住房按揭贷款额度，开始逐渐向中小企业贷款、个人信用贷款等方向倾斜。与此同时，平安银行地方支行有关住房按揭贷款的审批权，也被总行收回。

  谈及暂停个人住房贷款的原因，上述平安银行人士表示，个人住房贷款程序较为复杂，利润很小，不良率问题也很突出，当然最关键的还是额度受限。

  根据平安银行发布的2013年半年报，该行零售贷款（不含信用卡）不良率较年初上升0.06个百分点，其中主要是住房按揭贷款等不良率。半年报显示，住房按揭贷款余额为703.04亿元，不良率比去年上涨0.15%。

  不过，上述平安银行人士亦补充解释，并非完全不能办理，只是在诸多限制下，个人住房按揭贷款的审批通过概率很低，预计年底会适当放松。

  实际上，平安银行进行业务调整，逐渐减少个人房贷规模并非个例，记者了解到，民生银行也在一年多前启动类似调整，通过减少个人房贷规模，集中力量为小微企业提供服务。

  目前仍可以做个人住房按揭贷款的银行，如工行、建行等，相比年初，首套住房的贷款优惠也基本取消，北京8.5折首套房贷款优惠基本绝迹，除少数外资行，基本都已经9折起。

  另外，银行按揭放贷的审批时间，也较年初的5-10个工作日，拉长为一个月左右。

  一位不愿具名的房地产中介介绍，其收到银行系统的消息称，预计到10月底，新增额度的难度很大，建议有贷款意向的购房者抓紧时间申请。

  银行保刚需伪命题

  在部分银行暂停房贷，取消首套房贷优惠的背景下，国务院7月发布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》首次提出“积极满足”首套房信贷需求。

  北京中原地产市场研究部总监张大伟介绍，保护自住型住房需求，打压出借投机性购房一直是2010年以来调控的主题。

  记者致电多位银行系统人士了解，央行等多次发文强调要求满足首套房贷，抑制出借投机性购房需求的额度。

  一方面是政策鼓励，一方面却是暂停、收缩，矛盾的背后，或与个人住房贷款繁杂的程序、蕴含的风险相关。

  “挣钱太少，而且手续复杂，很多银行都不愿意做房贷。”一位股份制银行内部人士向记者坦言，对于小银行来说，每年分到的贷款额度就那么多，银行希望能用有限的额度多挣钱。

  “房贷总是打折，就算是提高也就比基准>利率多一点，但对于小微或者经营类贷款而言，利率提高20%左右十分正常。而小微企业的风险现在来看依旧是可控的。”

  上述股份制银行的内部人士进一步介绍，虽然国务院在方向上要求银行加大对首套自住购房的支持力度，但是却缺少相关的优惠政策，银行的积极性不大。

  另外，张大伟介绍，上半年楼市销量出乎意料地火爆，也让银行的房贷额度提早进入“干涸期”。按照往年的经验，每年到四季度，因为额度受限，都会出现房贷收紧的现象，但今年却提前了。

  建行中报显示，2013年个人住房贷款已达1711.71亿元，增幅11.2%，占去年全年79.3%。正因如此，进入下半年各大银行个人房贷额度均出现紧张。

  张大伟还表示，就目前的制度条件下，银行肯定是向追求优质资产方向前进的。相比首套房，二套房甚至多套房购买者在个人收入、抵押物等方面往往更具有优势，且首付比例更高，利率优惠更少，银行实际上更愿意贷款给这部分购房者。

  值得一提的是，在个人住房贷款额度受限的背景下，上半年开发贷却出现大幅激增，平安银行2013年中报显示，截止到2013年6月末，住房开发贷激增至631.52亿，增幅达49.3%。

  (张月光)