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  本报记者龚萱北京报道

  每年1月，新增信贷都会井喷，但2013年1月新增信贷1.07万亿元的数据，还是令人有些意料之外。

  对于信贷需求的超预期回暖，业内人士关注的更多是在投放结构上的调整。与大型银行和政策性银行在对公中长期>贷款涉入较深相比，中小银行更期望抓住“双节”营销时机，实现小微企业信贷的“开门红”。

  “按工信部的口径，目前中小企业贷款占全行贷款已超过50%，今年预期再增加2%—3%，争取中小企业贷款余额占比达到55%。”2月21日，某沿海城商行中小企业部负责人告诉记者。而记者采访的多地城商行及股份制银行信贷部人士均表示，小微企业作为信贷投放的计划中的重中之重，今年的信贷投放方向会更多向小微企业倾斜。

  小微企业贷款之困

  中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则认为，城商行的发展难以满足正在蓬勃发展中的小微企业的需求，融资难、融资贵依然是中小企业、小微企业面临的突出问题。“毕竟办企业的人多，办银行的人少，二者从发展情况来讲是不对等的。而小微企业在财务制度缺陷和信息的不对称，让这一供求矛盾更加突出。”

  央行统计数据显示，2012年末，以民营企业为主的小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。中小微企业贷款增加1.64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34.6%。支持小微企业政策收到积极效果的同时，融资难依然是突出问题。

  记者了解到，在不少地区和行业领域，对中小企业来说，银行信贷资金仍然难以企及。对于一些行业，银行采取非常审慎的态度，能不碰就不碰。

  “例如产能过剩的水泥行业、出现系统性>风险的钢贸行业、目前受政策性影响较大的餐饮行业、高端白酒行业，这些行业中的小微企业贷款我们一般都不拨。”2月21日，某城商行信贷部人士告诉记者。

  他解释称，越是小微企业，不良债权率越高，监管层一方面要求银行倡导支持小微企业，一方面要求银行严格风控，所以大部分银行不可能两方面都满足，只要在准入标准以内的都愿意去做，在准入标准以外从审慎的角度，该剔除还是应剔除。这个准入标准各个银行都不一样，通常看目标客户和能承受的风险敞口。

  银行不愿意用较高的对价去平抑风险敞口，只能对不景气的行业一刀切。可即便是进入银行准入标准内的小微企业，要贷到款也不那么容易。

  “对初次申请贷款的中小企业，城商行对其>利率一般会较>基准利率上浮30%-40%，这个利率其实并不高，但若加上后期收取的财务咨询费、管理费等费用，企业的总融资成本就会显著上升。”某城商行中小企业业务经理透露。

  给小微企业贷款附加条件早已是行业明规则。“一笔贷款出去，一般会要求企业开两轮银行承兑汇票，或者是附加大量的结算，包括办卡和>网贷产品，这些成本都得算在企业的融资成本中，种种因素加起来，最终企业的融资成本居高不下。”上述城商行中小企业业务经理透露。

  多管齐下破解困局

  赵锡军认为，目前缺乏一种机制，或者说缺乏一个桥梁，能够把小微企业的信贷需求有效地与城商行的现有机制接轨。他建议，可以由一个中介机构或地方政府的某些部门做信息方面的平台，集中某地区的小企业，帮助他们建立、完善系统企业的财务及方方面面的信息库或者是说资料库，例如帮助小微企业做财务报表，然后形成信息的平台，与银行贷款平台接轨，解决信息不对称的问题。

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