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  不少企业主普遍认为，一个企业倒闭与否，不在于它的资产负债率大小，而在于现金流是否充足。一旦现金流中断，相当于人体失去血液循环，死亡便成为必然。

  在众多企业中，小微企业这一庞大而特殊的群体为求“长大”，对获得足够“血液”的渴望显得尤为强烈，但寻求资金的道路却异常艰难。

  与此同时，纷纷推出各种小微金融产品的银行似乎并未给小微企业主带来多少“福祉”。

  于是，小微企业主感叹：“贷个款真难。”银行也很无奈：“寻找合适的小微企业真难。”他们角色不同，立场不同，但对于小微企业>贷款都有那么些难言之痛……

  小微企业之痛担保难找，抵押物不足

  据公开数据显示，2012年全国90%的小型企业和95%的微型企业,无法拿到银行贷款。在张店从事家电代理销售的丁先生便属于那95%中的一员。

  炎炎夏日，是空调、冰箱等家用电器销售旺季，但丁先生却乐不起来：“每年销售旺季前期，我都需要40万-50万的进货资金，去年跑了5家银行也没能贷到款。”丁先生一边给记者展示收集的各银行宣传小微企业贷款产品的资料，一边叹气：“虽然五花八门的产品很多，但能足额贷款的大都需要担保，像我们这种微型企业没人愿意担保。”

  记者在一家银行的产品手册中看到：“多样担保，贷款不难，可采用专业担保公司、商户互保、联保等多种担保方式。”的宣传字样。

  对此，在桓台从事小型化工厂的张先生则有自己的理解：“能寻找到的互保商户自身实力也不足，我反而担心自己有风险。找专业担保公司担保，则反担保条件又很高。”张先生告诉记者，一提起担保，许多朋友都像躲瘟疫一样。

  记者在采访中了解到，担保难寻，不少小微企业主便希望申请抵押贷款。但由于自身生产规模小，有的连厂房都是租赁的。

  于是乎，抵押物不足，难以贷到理想额度的款项，成为摆在小微企业主面前的又一难题。加之，抵押登记手续繁琐、评估费用较高，不少小微企业主只能望“款”兴叹。承兑汇票>担保贷款，融资总量被减少做机械设备制造的高先生比较幸运，去年成功贷到周转资金。但这种幸运也是有条件的。

  “当时我们急需600万周转资金，便向银行提出贷款申请，并通过了审核。但实际得到的贷款只有200万元，剩下的400万元银行给办理了承兑汇票，并且我们还要按50%的比例缴纳200万元的保证金，实际上我们到位资金只有400万元，融资总量减少了33%。”高先生无奈地表示，最后只能向民间出借机构又借了200万元。

  同样有此困扰的还有做汽车销售的石先生：“去年我手头只有700万，但需要1000万元的资金，于是从银行申请300万的贷款。”石先生告诉记者，本想贷300万，银行却批复了1000万元承兑汇票。表面上看是好事，但由于银行硬性要求石先生办理银行承兑汇票担保贷款，这除了给银行存保证金以外，还得提前付>票据的>利息。

  “我办银行承兑汇票首先得兑付半年票据利息近35万元（有时还高），然后还缴70%的保证金，也就是我需要把700万元的保证金先存银行半年。这样银行才能给我出一张1000万元的承兑汇票，然后我再寻找下家，把票贴出去，再换回现金。”石先生认为，银行将贷款转为承兑汇票发放的行为导致企业融资总量缩水、降低资金流动性。

  某银行信贷客户经理表示，信贷规模趋紧时，为了满足企业融资需求，同时缓解考核压力，商业银行为企业办理贷款业务时会要求企业将部分贷款转存为>银行承兑汇票保证金，企业再以银行承兑汇票形式获得部分信贷资金。

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